Whalesbook
என்ன நடந்தது?
இந்திய காப்பீட்டு ஒழுங்குமுறை மற்றும் மேம்பாட்டு ஆணையம் (IRDAI), ஒன்றுக்கு மேற்பட்ட ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் பாலிசிகளை (உதாரணமாக, தனிநபர் பாலிசி மற்றும் நிறுவனத்தால் வழங்கப்படும் பாலிசி) வைத்திருக்கும் பாலிசிதாரர்கள், மருத்துவமனை செலவுகளுக்கு இரண்டு பாலிசிகளையும் பயன்படுத்திக்கொள்ளலாம் எனத் தெளிவுபடுத்தியுள்ளது. ஒரு பாலிசியின் காப்பீட்டுத் தொகையை தாண்டிய செலவுகளை, இரண்டாவது இன்சூரன்ஸ் நிறுவனத்திடம் இருந்து க்ளைம் செய்ய முடியும். இருப்பினும், மொத்தக் க்ளைம் என்பது உண்மையான மருத்துவச் செலவுகளுக்கு உட்பட்டதாகவே இருக்கும்.
பாலிசிதாரர்களுக்கு இதன் முக்கியத்துவம் என்ன?
பல குடும்பங்களுக்கு, பெரிய மருத்துவ அவசரநிலைகளுக்கு ஒரு ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் பாலிசி போதுமானதாக இருப்பதில்லை. முன்பு, பல இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்களிடம் இருந்து க்ளைம் பெறுவது குழப்பமாக இருந்தது. சில சமயங்களில், இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்கள் க்ளைம்களை விகிதாசாரப்படி பிரிக்க வற்புறுத்தின, இதனால் பாலிசிதாரருக்குக் கிடைக்கும் பலன் குறைந்தது. ஆனால், தற்போதைய விதிமுறைகளின்படி, ஒரு பாலிசியின் முழு லிமிட் முடியும் வரை பயன்படுத்திய பிறகு, மீதமுள்ள தொகைக்கு மற்றொரு இன்சூரன்ஸ் நிறுவனத்தை அணுகலாம். இது, அனைத்து பாலிசிகளின் மொத்தக் காப்பீட்டுத் தொகை போதுமானதாக இருந்தால், கூடுதல் செலவுகளை நோயாளிகள் சொந்தப் பணத்தில் ஏற்க வேண்டியதில்லை என்பதை உறுதி செய்கிறது.
க்ளைம் செயலாக்கத்தில் மாற்றம்
2013 ஆம் ஆண்டு முதல், க்ளைம்களை விகிதாசாரப்படி பிரிக்கச் சொன்ன 'contributiion clause' என்பதை ஒழுங்குமுறை ஆணையம் நீக்கியது. இப்போது, பாலிசிதாரர்கள் எந்த இன்சூரன்ஸ் நிறுவனத்திடம் முதலில் க்ளைம் செய்வதைத் தேர்வுசெய்யும் சுதந்திரம் உள்ளது. முதல் இன்சூரன்ஸ் நிறுவனம், அதன் காப்பீட்டுத் தொகை வரை பணத்தைச் செலுத்தும். க்ளைம் முடிந்ததும், பாலிசிதாரருக்கு ஒரு தீர்வு கடிதம் (settlement letter) கிடைக்கும். இதுதான் இரண்டாவது இன்சூரன்ஸ் நிறுவனத்திடம் மீதமுள்ள தொகைக்கு விண்ணப்பிக்கத் தேவையான முக்கிய ஆவணம். இந்த மாற்றம், வெவ்வேறு திட்டங்களில் செலுத்திய பிரீமியத்தின் முழுப் பயனையும் பெற நுகர்வோருக்கு அதிகாரம் அளிக்கிறது.
செயல்முறை எப்படி இருக்கும்?
இதைச் சரியாகச் செய்ய, பாலிசிதாரர் ஒரு பாலிசியை முதன்மை க்ளைமாகவும், மற்றொன்றை இரண்டாம் நிலை க்ளைமாகவும் கருத வேண்டும். ஒன்றுக்கு மேற்பட்ட பாலிசிகள் இருப்பதை அனைத்து இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்களுக்கும் தெரிவிப்பது முக்கியம். முதல் க்ளைமைப் பதிவு செய்யும்போது, விரிவான க்ளைம் தீர்வு கடிதம் பெறுவதை உறுதிசெய்ய வேண்டும். மேலும், டிஸ்சார்ஜ் சம்மரிகள், மருந்துச் சீட்டுக்கள், லேப் ரிப்போர்ட்கள் உள்ளிட்ட அனைத்து அசல் ஆவணங்களின் சான்றளிக்கப்பட்ட நகல்களை வைத்திருக்க வேண்டும். இந்த ஆவணங்கள் இரண்டாவது இன்சூரன்ஸ் நிறுவனத்திடம் க்ளைம் செய்யப் பயன்படுத்தப்படும். அந்த நிறுவனம், அதன் குறிப்பிட்ட பாலிசி விதிமுறைகளின்படி கோரிக்கையை மதிப்பிடும்.
இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்களுக்கான செயல்பாட்டுத் தாக்கம்
Star Health, ICICI Lombard, HDFC Ergo போன்ற பட்டியலிடப்பட்ட ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்களுக்கு, இந்த ஒழுங்குமுறைத் தெளிவு, க்ளைம் செயலாக்க அமைப்புகள் வலுவாக இருக்க வேண்டும் என்பதைக் குறிக்கிறது. இது வாடிக்கையாளர் அனுபவத்தை மேம்படுத்தினாலும், மோசடி அல்லது இரட்டை க்ளைம்களைத் தடுக்க, மற்ற நிறுவனங்களிடமிருந்து வரும் ஆவணங்களை இன்சூரர்கள் கவனமாகச் சரிபார்க்க வேண்டிய பொறுப்பையும் ஏற்படுத்துகிறது. ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் துறையைக் கண்காணிக்கும் முதலீட்டாளர்கள், இந்த நிறுவனங்கள் முந்தைய தீர்வுகள் மற்றும் மருத்துவச் செலவுகளை சரிபார்க்கும் நிர்வாகச் சுமையை எவ்வளவு திறமையாக நிர்வகிக்கின்றன என்பதைக் கண்காணிக்கலாம்.
சாத்தியமான அபாயங்கள் மற்றும் சவால்கள்
பாலிசிதாரர்களுக்கு உள்ள முதன்மைச் சவால் ஆவணப்படுத்தும் செயல்முறையாகும். பல க்ளைம்களை நிர்வகிப்பது அதிக நேரத்தை எடுத்துக்கொள்வதோடு, பிழைகள் ஏற்பட வாய்ப்புள்ளது. ஆரம்பத்திலேயே பல பாலிசிகளைப் பற்றித் தெரிவிக்கத் தவறினாலோ அல்லது முதல் இன்சூரன்ஸ் நிறுவனத்திடமிருந்து கிடைத்த தீர்வு கடிதத்தை தவறாக வைத்துவிட்டாலோ, இரண்டாவது க்ளைமில் தாமதங்கள் அல்லது நிராகரிப்புகள் ஏற்படலாம். மேலும், ஒவ்வொரு பாலிசிக்கும் வெவ்வேறு விதிமுறைகள் மற்றும் நிபந்தனைகள் இருப்பதால், முதல் இன்சூரன்ஸ் நிறுவனம் காப்பீடு செய்யும் ஒரு சிகிச்சை, இரண்டாவது நிறுவனத்தால் காப்பீடு செய்யப்படாமல் போகலாம், இதனால் சில செலவுகள் க்ளைம் செய்யத் தகுதியற்றதாகிவிடும்.
முதலீட்டாளர்கள் என்ன கண்காணிக்க வேண்டும்?
முதலீட்டாளர்கள் மற்றும் பாலிசிதாரர்கள், க்ளைம் செயலாக்கத்தில் மேலும் டிஜிட்டல் மயமாக்கலைக் கவனிக்க வேண்டும். இந்தத் துறை மேலும் ஒருங்கிணைந்த டிஜிட்டல் சுகாதாரப் பதிவேடுகளை நோக்கி நகரும்போது, இரண்டாம் நிலை க்ளைம்களைச் தாக்கல் செய்யும் எளிமை மேம்படும் என்று எதிர்பார்க்கப்படுகிறது. ஒட்டுமொத்தத் துறையிலும் க்ளைம் தீர்விற்கான சராசரி கால அளவு மற்றும் இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்கள், செலவுகளை அல்லது செயலாக்க நேரங்களை அதிகரிக்காமல் பல பாலிசி சரிபார்ப்புகளைக் கையாள தொழில்நுட்பத்தை எவ்வாறு பயன்படுத்துகின்றன என்பன முக்கியமாகக் கண்காணிக்கப்பட வேண்டியவை.