காப்பீட்டு ஒழுங்குமுறை ஆணையம் (IRDAI) விநியோகஸ்தர்களுக்கான கமிஷன் கட்டமைப்பில் ஒரு முக்கிய மாற்றத்தை கொண்டு வர திட்டமிட்டுள்ளது. இதன் மூலம் பாலிசி விற்பனையில் நடக்கும் தவறுகளைக் குறைக்க முடியும். ஆனால், வங்கிகள் மற்றும் NBFCகள் மூலம் விற்கப்படும் பாலிசிகளுக்கான கமிஷன் குறைந்தால், அது புதிய வணிக வளர்ச்சியை பாதிக்கும் என காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் கவலை தெரிவித்துள்ளன.
புதிய 'Effort-Based' கமிஷன் விதிமுறைகள்!
இந்திய காப்பீட்டு ஒழுங்குமுறை மற்றும் வளர்ச்சி ஆணையம் (IRDAI), காப்பீட்டு முகவர்கள் மற்றும் விநியோகஸ்தர்களுக்கு கமிஷன் வழங்கும் முறையில் ஒரு பெரிய மாற்றத்தை கொண்டுவர முடிவு செய்துள்ளது. 'Effort-Based' என்றழைக்கப்படும் இந்த புதிய கமிஷன் கட்டமைப்பின் முக்கிய நோக்கம், அதிக முன்பணம் (Upfront Payouts) வழங்குவதை தவிர்த்து, பாலிசி விற்பனை மற்றும் அதனைப் பராமரிப்பதில் முகவர்கள் எடுக்கும் உண்மையான முயற்சிக்கு ஏற்ப கமிஷன் வழங்குவதாகும். பாலிசிதாரர்களை தவறாக வழிநடத்துவதை (Mis-selling) தடுக்கும் பரந்த விதிமுறைகளின் ஒரு பகுதியாக இது அமைகிறது.
காப்பீட்டு நிறுவனங்களின் கவலை
இந்த புதிய விதிமுறைகள் ஏப்ரல் 1, 2027-க்கு முன் அமலுக்கு வரும் என எதிர்பார்க்கப்படவில்லை என்றாலும், இந்த மாற்றம் ஆயுள் காப்பீட்டு நிறுவனங்களுக்குள் ஒருவித அச்சத்தை ஏற்படுத்தியுள்ளது. குறிப்பாக, வங்கிகள், NBFCகள் மற்றும் நுண்கடன் நிறுவனங்கள் (Microfinance Institutions) மூலம் விற்கப்படும் குழு காப்பீடுகள் (Group Insurance) மற்றும் உட்பொதிக்கப்பட்ட தயாரிப்புகளுக்கான (Embedded Products) கமிஷன்கள் கட்டுப்படுத்தப்பட்டால், அவற்றை விநியோகிக்கும் கூட்டாளர்களுக்கு வணிக ரீதியாக லாபகரமாக இருக்காது என்று அவர்கள் அஞ்சுகின்றனர். இந்த வழிகள், நேரடியாக காப்பீட்டு நிறுவனங்களை தொடர்பு கொள்ள முடியாத குறைந்த வருமானம் கொண்டவர்கள் உட்பட பல வாடிக்கையாளர்களை சென்றடைய முக்கியமாக உள்ளன.
முதலீட்டாளர்கள் கவனிக்க வேண்டியவை
முதலீட்டாளர்களைப் பொறுத்தவரை, இந்த மாற்றத்தின் தாக்கம் புதிய வணிக பிரீமியங்களில் (New Business Premiums) எவ்வாறு இருக்கும் என்பது முக்கியமானது. தனியார் ஆயுள் காப்பீட்டுத் துறையில், கார்ப்பரேட் ஏஜெண்டுகள் மற்றும் தரகர்கள் (Brokers), குறிப்பாக வங்கி கூட்டாண்மைகள், வளர்ச்சிக்கு ஒரு முக்கிய உந்துசக்தியாக உள்ளன. FY25-ல், தனியார் காப்பீட்டாளர்களின் புதிய வணிக பிரீமியங்களில் சுமார் 60% இந்த இடைத்தரகர்கள் மூலம்தான் வந்துள்ளது. புதிய கமிஷன் கட்டமைப்பு இந்த தயாரிப்புகளின் விலை நிர்ணயம் அல்லது விநியோக முறையில் மாற்றங்களை கட்டாயப்படுத்தினால், இந்த அதிக வாடிக்கையாளர்களை சென்றடையும் வழிகள் மூலம் தற்போதைய விற்பனை அளவை பராமரிப்பதில் காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் சவால்களை சந்திக்க நேரிடும்.
இணக்கத்திற்கான தேவைகள்
இந்த மாற்றத்திற்கு தயாராவதற்காக, ஜனவரி 1, 2027 முதல் அமலுக்கு வரவிருக்கும் கமிஷன் வெளிப்படைத்தன்மை (Commission Disclosures) மற்றும் தனிப்பட்ட விற்பனையாளர்களை 'டேக்கிங்' (Tagging) செய்வதற்கான தேவைகளையும் ஒழுங்குமுறை ஆணையம் அதிகரிக்கிறது. இது காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் தங்கள் இணக்க அமைப்புகளை (Compliance Systems) மேம்படுத்த வேண்டிய கட்டாயத்தை ஏற்படுத்தும், மேலும் தற்காலிகமாக செயல்பாட்டு செலவுகளை அதிகரிக்கக்கூடும்.
எதிர்கால தாக்கம்
இந்த விதிகளுக்கு பதிலளிக்கும் விதமாக காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் தங்கள் தயாரிப்பு கலவை (Product Mix) மற்றும் விநியோக உத்திகளை (Distribution Strategies) எவ்வாறு சரிசெய்கின்றன என்பதை கண்காணிப்பது முதலீட்டாளர்களுக்கு முக்கியமானது. இந்த ஒழுங்குமுறைகள் நீண்ட கால வெளிப்படைத்தன்மையை மேம்படுத்தவும், விநியோகஸ்தர்களின் ஊக்கத்தொகையை வாடிக்கையாளர் தேவைகளுடன் சீரமைக்கவும் நோக்கமாகக் கொண்டிருந்தாலும், இந்த மாற்றக் கட்டத்தில் சில ஆபத்துகளும் உள்ளன. வளர்ச்சிக்கு வங்கி காப்பீடு (Bancassurance) மற்றும் கார்ப்பரேட் ஏஜெண்டுகளை அதிகம் நம்பியிருக்கும் காப்பீட்டு நிறுவனங்கள், தங்கள் தயாரிப்புகளை விற்க விநியோகஸ்தர்களுக்கு ஊக்கமளிப்பதை உறுதிசெய்ய தங்கள் வணிக மாதிரிகளை மறுபரிசீலனை செய்ய வேண்டியிருக்கும். அதிக முன்பண கமிஷன்களிலிருந்து பாலிசி காலம் முழுவதும் பரவலாகப் பரவும் ஒரு மாதிரிக்கு மாறும் மாற்றத்தை தொழில்துறை எவ்வாறு நிர்வகிக்கிறது என்பதைப் பொறுத்தே லாப வரம்புகளில் (Profit Margins) இறுதித் தாக்கம் அமையும்.