IRDAI NL-47 அறிவிப்பு: உங்கள் ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் தரத்தை எப்படி சோதிப்பது?

IRDAI-யின் NL-47 அறிக்கை, மார்க்கெட்டிங் க்ளைம்களைத் தாண்டி, ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் தயாரிப்புகளின் முக்கிய செயல்திறன் தரவுகளை வழங்குகிறது. முதலீட்டாளர்கள் மற்றும் பாலிசிதாரர்கள் இந்த டூலைப் பயன்படுத்தி, க்ளைம் செட்டில்மெண்ட் விகிதங்கள், புகார்கள் மற்றும் புதுப்பித்தல் முறைகளை சரிபார்த்து, இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்களின் நம்பகத்தன்மையை மதிப்பிடலாம்.

சரியான ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் பாலிசியைத் தேர்ந்தெடுப்பது என்பது வெறும் பிரீமியங்களை ஒப்பிடுவதை விட அதிகம். இந்திய இன்சூரன்ஸ் ஒழுங்குமுறை மற்றும் மேம்பாட்டு ஆணையம் (IRDAI), NL-47 என்ற ஒரு கட்டாய அறிக்கையை வெளியிடுகிறது. இது வெளிப்படையான, தயாரிப்பு வாரியான செயல்திறன் தரவுகளை வழங்குகிறது. இந்த அறிக்கை, தனிநபர்களுக்கும் முதலீட்டாளர்களுக்கும் இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்களின் உண்மையான செயல்பாட்டுத் தரத்தைப் புரிந்துகொள்ள உதவும் ஒரு மதிப்புமிக்க வளமாகும். ஏனெனில், மார்க்கெட்டிங் பிரசுரங்கள் மறைக்கும் தகவல்களை இது வெளிச்சம் போட்டுக் காட்டுகிறது.### நிதி மற்றும் சேவை செயல்திறனை பகுப்பாய்வு செய்தல்

NL-47 அறிக்கை, பிராண்டிங்கிற்கு அப்பால் சென்று, ஒரு இன்சூரன்ஸ் நிறுவனத்தின் முக்கிய செயல்திறனை மதிப்பிட உதவுகிறது. கவனிக்க வேண்டிய மிக முக்கியமான அளவீடுகளில் ஒன்று க்ளைம் செட்டில்மெண்ட் விகிதம் (Claim Settlement Rate). பொதுவாக, 90% க்கு மேல் தொடர்ந்து க்ளைம் செட்டில்மெண்ட் விகிதத்தைக் கொண்ட பாலிசிகள் திறமையான செயல்முறையைக் குறிக்கின்றன என்று நிபுணர்கள் கூறுகின்றனர். இருப்பினும், அதிக செட்டில்மெண்ட் விகிதத்தை, Incurred Claims Ratio (ICR) உடன் சமநிலைப்படுத்த வேண்டும். ICR என்பது, ஒரு இன்சூரன்ஸ் நிறுவனம் வசூலித்த மொத்த பிரீமியங்களுக்கு எதிராக செலுத்திய மொத்த க்ளைம்களை அளவிடுகிறது. 100% ஐ விட அதிகமான ICR, ஒரு நிறுவனம் பிரீமியமாக சம்பாதிப்பதை விட க்ளைம்களாக அதிகமாகச் செலுத்துகிறது என்பதைக் குறிக்கலாம். இது பாலிசிதாரர்களுக்கு எதிர்காலத்தில் பிரீமியம் உயர்வுக்கு வழிவகுக்கும். மாறாக, மிகக் குறைந்த ICR, ஒரு நிறுவனம் க்ளைம் ஒப்புதல்களில் மிகக் கடுமையாக இருக்கலாம் என்பதைக் குறிக்கலாம்.### பாலிசிதாரர் அனுபவத்தை மதிப்பிடுதல்

நிதி விகிதங்களுக்கு அப்பால், இந்த அறிக்கை புகார் தீர்வு குறித்த தரவுகளையும் வழங்குகிறது. மொத்த புகார்களின் எண்ணிக்கையை மட்டும் பார்க்காமல், தயாரிப்பு வாரியான புகார் விகிதங்களை பகுப்பாய்வு செய்வதன் மூலம், பாலிசிதாரர்களுடன் ஒரு இன்சூரன்ஸ் நிறுவனம் எவ்வளவு அடிக்கடி பிரச்சனைகளை எதிர்கொள்கிறது என்பதை வாடிக்கையாளர்கள் தெளிவாகப் புரிந்து கொள்ள முடியும். பெரிய இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்கள் பொதுவாக அதிக எண்ணிக்கையிலான புகார்களைக் கொண்டிருக்கின்றன. எனவே, தயாரிப்பு போர்ட்ஃபோலியோவின் அளவோடு ஒப்பிடும்போது, புகார் விகிதங்களில் கவனம் செலுத்துவது நியாயமான ஒப்பீட்டை வழங்கும். மேலும், இந்த அறிக்கையில் பாலிசி புதுப்பித்தல் நடத்தை தரவுகளும் (Renewal Behavior Data) அடங்கும். பாலிசிதாரர்களில் பெரும்பான்மையினர் தங்கள் பாலிசிகளைப் புதுப்பிக்கத் தேர்ந்தெடுப்பது, வாடிக்கையாளர் திருப்தி மற்றும் இன்சூரன்ஸ் நிறுவனத்தின் சேவைத் தரத்தின் மீதான நம்பிக்கையின் வலுவான அறிகுறியாகும்.### கவனிக்க வேண்டிய அபாயங்கள் மற்றும் விதிமுறைகள்

NL-47 அறிக்கை ஒரு சக்திவாய்ந்த கருவியாக இருந்தாலும், தனிப்பட்ட பாலிசி ஆவணங்களை முழுமையாகப் படிப்பதை இது மாற்றுவதில்லை. நுகர்வோர் அறை வாடகை வரம்புகளில் (Room Rent Limits) அதிக கவனம் செலுத்த வேண்டும். இந்த வரம்புகளை மீறுவது, ஒரு பாலிசிதாரர் மொத்த மருத்துவமனை கட்டணத்தின் கணிசமான பகுதியை சொந்தமாகச் செலுத்த நேரிடும். மேலும், ஒழுங்குமுறை ஆணையம் ஆயுள் முழுவதும் புதுப்பிக்கும் வசதியை (Lifelong Renewability) கட்டாயமாக்கி, பல விதிமுறைகளை தரப்படுத்தியிருந்தாலும், ஏற்கனவே உள்ள நோய்களுக்கான (Pre-existing Conditions) காத்திருப்பு காலம் தயாரிப்புகளுக்கு இடையில் வேறுபடுகிறது. குறைந்த ஆரம்ப பிரீமியம் கொண்ட ஒரு திட்டத்தில் சில சமயங்களில் நீண்ட காத்திருப்பு காலம் இருக்கலாம். இது ஒரு உடல்நல அவசரநிலை ஏற்படும் போது ஒரு பெரிய பிரச்சனையாக மாறக்கூடும். அடுத்த முறை நீங்கள் ஒரு இன்சூரன்ஸ் தயாரிப்பை மதிப்பிடும்போது, NL-47 தரவை இந்த குறிப்பிட்ட பாலிசி விதிமுறைகளின் மதிப்பாய்வுடன் இணைத்து பயன்படுத்துவது, மேலும் தகவலறிந்த முடிவை எடுக்க உதவும்.