Whalesbook
IRDAI-யின் நீண்ட கால திட்டம்
இந்தியாவின் இன்சூரன்ஸ் ஒழுங்குமுறை மற்றும் மேம்பாட்டு ஆணையமான (IRDAI), ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் துறையில் ஒரு பெரிய, பல ஆண்டு மாற்றத்தை முன்னெடுத்துள்ளது. இந்த முயற்சி 3 முதல் 6 மாதங்கள் ஆய்வு காலம், அதைத் தொடர்ந்து 2 முதல் 4 மாதங்கள் புதிய விதிகளை உருவாக்குதல், பின்னர் 6 முதல் 18 மாதங்கள் வரை படிப்படியாக நடைமுறைப்படுத்துதல் என 3 கட்டங்களாக பிரிக்கப்பட்டுள்ளது. இதனால், ஆரம்பகட்ட அறிவிப்புகள் வந்தாலும், மருத்துவமனை பில்கள், கிளைம் பேமெண்ட்கள், மற்றும் புதிய ப்ராடக்ட் வடிவமைப்புகளில் பெரிய மாற்றங்கள் 2027க்கு முன்பே எதிர்பார்க்க முடியாது. இந்தியாவின் சுகாதாரம் மற்றும் இன்சூரன்ஸ் துறைகளின் பல்வேறு பகுதிகளை பொதுவான தரநிலைகளின் கீழ் கொண்டுவருவது எவ்வளவு சிக்கலானது என்பதை இந்த காலக்கெடு காட்டுகிறது.
தரப்படுத்துதலின் முக்கிய இலக்குகள்
இன்சூரன்ஸ் கவரேஜ், பாலிசி வாங்குபவர்களின் எண்ணிக்கை, வழங்கப்படும் ப்ராடக்ட்களின் வகைகள், கிளைம்களை கையாளுதல், மற்றும் புகார்களைத் தீர்ப்பது ஆகியவற்றை மேம்படுத்துவதே இதன் நோக்கம். இதன் ஒரு முக்கிய அம்சம், மக்கள் ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் வாங்கவும், புகார்களைப் பதிவு செய்யவும் ஒரு புதிய மத்திய பிளாட்ஃபார்ம் (Central Platform) உருவாக்குவதாகும். இந்த பிளாட்ஃபார்மை IRDAI ஒழுங்குபடுத்தும், மருத்துவமனைகளும் இன்சூரன்ஸ் கம்பெனிகளும் இதில் பங்கேற்கும். கொள்கைதாரர்கள் (Policyholders) பாலிசிகளை வாங்கவும், பிரச்சனைகளைத் தீர்க்கவும் இதை பயன்படுத்தலாம். தற்போதுள்ள மருத்துவமனை செலவுகள், விலை நிர்ணயத்தில் உள்ள குழப்பங்கள், மற்றும் கிளைம் பேமெண்ட்களில் ஏற்படும் கருத்து வேறுபாடுகள் போன்ற பிரச்சனைகளை சரிசெய்வதை இது நோக்கமாகக் கொண்டுள்ளது. தேசிய ஹெல்த் கிளைம்ஸ் எக்ஸ்சேஞ்ச் (National Health Claims Exchange - NHCE) போன்ற டிஜிட்டல் கருவிகளை விரிவாகப் பயன்படுத்துவது கடினம், ஏனெனில் இந்தியாவின் சுகாதார அமைப்புகள் பலதரப்பட்டவையாகவும், பெரும்பாலும் ஒன்றோடொன்று தொடர்பில்லாமலும் உள்ளன.
தொடரும் பிரச்சனைகளை கையாளுதல்
இந்த சீர்திருத்தங்கள், இந்தியாவின் ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் சந்தையில் உள்ள பரவலான திறமையின்மைகளை சரிசெய்ய வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளன. NHCE, கிளைம் செயலாக்கத்தை (Claim Processing) விரைவுபடுத்துவதில் முக்கிய பங்கு வகிக்கிறது. ஆனால், அதன் வெற்றி மருத்துவமனை மற்றும் இன்சூரன்ஸ் கம்பெனிகளின் அமைப்புகள் ஒன்றோடொன்று இணக்கமாக செயல்படுவதைப் பொறுத்தது. இது ஒரு பெரிய தொழில்நுட்ப சவாலாகும். மருத்துவமனைகள் மற்றும் இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்களுக்கு இடையிலான விலை நிர்ணய வாக்குவாதங்கள், நிலையான விலை நிர்ணய விதிகள் இல்லாததால் ஏற்படுகின்றன. இது மருத்துவமனைகள் பில் செய்வதற்கும், இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்கள் செலுத்துவதற்கும் இடையில் ஒரு இடைவெளியை ஏற்படுத்துகிறது. இது வாடிக்கையாளர் அதிருப்திக்கும், தனிப்பட்ட மருத்துவ செலவுகள் அதிகரிப்பதற்கும் முக்கிய காரணம். இந்தியாவில் அதிகரித்து வரும் மருத்துவ பணவீக்கம் (Medical Inflation) இந்தப் பிரச்சனைகளை மேலும் மோசமாக்குகிறது.
முக்கிய தடைகளை கடத்தல்
சீர்திருத்தங்களின் வெற்றிக்கு பல தடைகள் உள்ளன. 2027க்கு பிறகே இதன் தாக்கம் தெரியும் என்பது, சம்பந்தப்பட்டவர்களுக்கு நீண்ட நிச்சயமற்ற காலத்தையும், விரக்தியையும் ஏற்படுத்தும். மருத்துவமனை கட்டணங்களை தரப்படுத்துவது, தெளிவற்ற விலைகள் மற்றும் மாறுபட்ட கட்டணங்களிலிருந்து பயனடைபவர்களிடமிருந்து வலுவான எதிர்ப்பை எதிர்கொள்ளும். இந்தியாவின் பல்வேறு மற்றும் பெரும்பாலும் தொடர்பில்லாத சுகாதார IT அமைப்புகள், NHCE போன்ற டிஜிட்டல் கருவிகளை பரவலாகப் பயன்படுத்த குறிப்பிடத்தக்க தடைகளை உருவாக்குகின்றன. காப்பீட்டு வாக்குறுதிகள் பாலிசி விதிமுறைகளுடன் பொருந்தாத 'mis-selling' போன்ற தொடர்ச்சியான பிரச்சனைகள், ப்ராடக்ட் மேலாண்மை மற்றும் நுகர்வோர் கல்வி ஆகியவற்றில் ஆழமான பிரச்சனைகளை சுட்டிக்காட்டுகின்றன. முந்தைய சீர்திருத்த முயற்சிகள் அமலாக்கம் மற்றும் தொழில்துறை ஒத்துழைப்பைப் பெறுவதில் சிரமங்களை எதிர்கொண்டன. IRDAI-யின் தற்போதைய திட்டங்களும் இதே போன்ற பிரச்சனைகளை சந்திக்க நேரிடும் என்ற கவலை உள்ளது.
Policyholders-க்கு என்ன அர்த்தம்
IRDAI-யின் இந்த சீர்திருத்தத் திட்டம், நுகர்வோருக்கு சிறப்பாக சேவை செய்யும் ஒரு திறமையான ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் சந்தையை உருவாக்குவதற்கான நீண்ட கால உத்தியை வழங்குகிறது. இந்த சீர்திருத்தங்கள் வெற்றிகரமாக செயல்படுத்தப்பட்டால், policyholders சிறப்பாக கிளைம் கையாளுதல், வெளிப்படையான பில்லிங், மற்றும் எளிமையான இன்சூரன்ஸ் ப்ராடக்ட்களை எதிர்பார்க்கலாம். இருப்பினும், தொழில்துறை ஒத்துழைப்பு, தொழில்நுட்ப ஒருங்கிணைப்பு, விதிகளை அமல்படுத்துதல் ஆகியவற்றில் உள்ள குறிப்பிடத்தக்க சிரமங்கள், மற்றும் நீண்ட காலக்கெடு ஆகியவை, இந்த நன்மைகளை அடைவது ஒரு கடினமான மற்றும் மெதுவான செயல்முறையாக இருக்கும் என்பதைக் காட்டுகிறது. இந்த தடைகளைத் துறை எவ்வாறு கடக்கிறது என்பதே இந்த சீர்திருத்தங்களின் உண்மையான வெற்றியைத் தீர்மானிக்கும்.