Whalesbook
பேங்கிங்-இன்சூரன்ஸ் லாபத்தில் ஒரு பிழிவு
வங்கிகள் தங்களுடைய பெரிய வாடிக்கையாளர் தளத்தைப் பயன்படுத்தி காப்பீட்டு நிறுவனங்களிடமிருந்து அதிக கமிஷன் பெறும் பழைய முறைக்கு இது ஒரு பெரிய மாற்றமாகும். புதிய 'முயற்சி அடிப்படையிலான' (Effort-based) கமிஷன் அமைப்பு, அதிக லாபம் தரும் ஆனால் குறைவான முயற்சியில் கிடைக்கும் விநியோக முறைகளை நேரடியாக தாக்குகிறது. தனிப்பட்ட ஏஜென்டுகள் அதிக ஊக்கத்தைப் பெற்றாலும், காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் நேரடி வாடிக்கையாளர் சேவை மற்றும் தொழில்முறை ஏஜென்ட் சேவைகளுக்கு முன்னுரிமை அளிக்கும். இதனால், வங்கிகள் மூலம் நடக்கும் குறுக்கு விற்பனை (Cross-selling) குறையக்கூடும்.
போட்டி மற்றும் விநியோக மறுசீரமைப்பு
தற்போது, மொத்த புதிய வணிக பிரீமியங்களில் மூன்றில் ஒரு பங்கு பேங்கிங்-இன்சூரன்ஸ் மூலமாகவே வருகிறது. இப்போது, கொள்கை தொடர்ச்சி (Policy Persistency) மற்றும் சேவை சார்ந்த முயற்சிகளுக்கு வெகுமதி அளிக்கும் வகையில் கமிஷன் கணக்கீடுகள் மாற்றியமைக்கப்படுவதால், காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் தங்கள் அதிக விலை கொண்ட விநியோக ஒப்பந்தங்களை மறுபரிசீலனை செய்ய வேண்டிய கட்டாயத்தில் உள்ளன. இது உலகளவில் காணப்படும் வெளிப்படையான கட்டண முறைகளைப் போன்றது. இதன் காரணமாக, காப்பீட்டு நிறுவனங்களுக்கு ஆரம்பத்தில் செயல்பாட்டுச் செலவுகள் அதிகரிக்கக்கூடும். இதற்கிடையில், தரகு (Brokerage) மூலம் சந்தையில் சுமார் 40% பங்கு வகிக்கும் பொது காப்பீட்டு நிறுவனங்கள், புதிய கமிஷன் முறைப்படி தங்களின் பேரம்பேசும் சக்தியை இழக்க நேரிடலாம்.
அபாயங்களும் சாத்தியமான பின்னடைவுகளும்
புதிய கமிஷன் முறையை செயல்படுத்துவதில் உள்ள சிக்கல்கள், குறுகிய கால லாபத்தைப் பாதிக்கக்கூடும். குறிப்பாக, ஏஜென்டுகளின் உண்மையான முயற்சியைக் கணக்கிடுவது என்பது செயல்பாட்டுச் செலவுகளையும், கமிஷன் கணக்கீடு தொடர்பான சட்டச் சிக்கல்களையும் அதிகரிக்கும். பெரிய நிறுவனங்களுக்கு, தொழில்நுட்பத்தால் இயக்கப்படும் குறைந்த விலை விநியோக சேனல்களுடன் போட்டியிட பிரீமியம் விலைகளைக் குறைக்க வேண்டிய கட்டாயம் ஏற்பட்டால், வருவாய் குறையக்கூடும். மேலும், கமிஷன்கள் தனிப்பட்ட ஏஜென்டுகளுக்கு திருப்பி விடப்பட்டால், பல நடுத்தர வங்கிகளின் முக்கிய வருவாய் ஆதாரமாக இருக்கும் பேங்கிங்-இன்சூரன்ஸ் கூட்டாண்மை மூலம் கிடைக்கும் வட்டி அல்லாத வருமானம் (Non-interest Income) கணிசமாகக் குறையக்கூடும். எனவே, முதலீட்டாளர்கள் நீண்ட கால ஈவுத்தொகை மீதான வருவாய் (ROE) தாக்கத்தைக் கவனமாகப் பார்க்க வேண்டும். அதிக லாபம் தரும் பழைய கூட்டாண்மைகளுக்குப் பதிலாக, அதிக அளவிலான, குறைந்த லாபம் தரும் வணிகத்திற்கு இந்த மாற்றம் சாதகமாக அமையலாம்.
ஒழுங்குமுறை கண்ணோட்டம்
வரவிருக்கும் கலந்தாய்வு அறிக்கை (Consultation Paper) மற்றும் அதன் பிறகு படிப்படியாக செயல்படுத்தப்படும் கால அவகாசம், காப்பீட்டு நிறுவனங்களுக்கு தங்கள் செலவினங்களைச் சரிசெய்ய உதவும் என எதிர்பார்க்கப்படுகிறது. எது எப்படியோ, இது இடைத்தரகர்களின் லாபத்தை விட வாடிக்கையாளர் நலனுக்கு முன்னுரிமை அளிக்கும் ஒரு தெளிவான அறிகுறியாகும். இந்தச் சட்டம் முதிர்ச்சியடையும் போது, தங்கள் விநியோக வலையமைப்புகளை நவீனமயமாக்கக்கூடிய நிறுவனங்களுக்கும், பழைய, அதிக செலவு கொண்ட மாதிரிகளில் சிக்கியுள்ள நிறுவனங்களுக்கும் இடையிலான வேறுபாடு ஒரு முக்கியமான செயல்திறன் அளவீடாக மாறும்.