Whalesbook
2015-ல் அசாமில் நடந்த விபத்து ஒன்றில், ஒரு மோட்டார் சைக்கிளை போலியாகச் சேர்த்துக் காப்பீட்டுத் தொகையை மோசடியாகப் பெற்றதை ICICI Lombard நிறுவனம் கண்டுபிடித்துள்ளது. உச்ச நீதிமன்றத்தின் உத்தரவின் பேரில் நடந்த விசாரணையில் இந்த மோசடி உறுதி செய்யப்பட்டுள்ளது. காப்பீட்டு நிறுவனங்களுக்கு இதுபோன்ற தொடர்ச்சியான மோசடிகள் பெரும் சவாலாக இருக்கின்றன.
என்ன நடந்தது?
ICICI Lombard General Insurance Company Limited, அசாம் மாநிலத்தின் போங்கைகான் மாவட்டத்தில் 2015-ல் நடந்த ஒரு சாலை விபத்து தொடர்பான காப்பீட்டு மோசடியை வெற்றிகரமாகக் கண்டறிந்து அம்பலப்படுத்தியுள்ளது. விபத்து தொடர்பான ஆவணங்களில் சில முரண்பாடுகளைக் கண்டறிந்த பிறகு, நிறுவனம் ஒரு உள் ஆய்வைத் தொடங்கியது. மேலும், தகவல் அறியும் உரிமைச் சட்டத்தின் (RTI) கீழ் தகவல்களைப் பெறவும் முயன்றது.
குவாஹாட்டியில் உள்ள உயர் நீதிமன்றத்தை அணுகிய பிறகு, இந்த விவகாரம் உச்ச நீதிமன்றத்தின் வழிகாட்டுதலின் கீழ் அமைக்கப்பட்ட ஒரு சிறப்பு புலனாய்வுக் குழுவிடம் (SIT) ஒப்படைக்கப்பட்டது. SIT நடத்திய விசாரணையில், காப்பீட்டு கோரிக்கையில் குறிப்பிடப்பட்ட மோட்டார் சைக்கிள், உண்மையில் நடந்த விபத்தில் ஈடுபடவில்லை என்பது தெரியவந்தது. அதற்கு பதிலாக, இழப்பீடு கோருவதற்காக, விபத்துக்குப் பிறகு வாகனத்தை போலியாகச் சேர்த்து ஆவணங்கள் தயாரிக்கப்பட்டுள்ளது. FIR (முதல் தகவல் அறிக்கை) மற்றும் பொதுப் பதிவேட்டில் (General Diary Entry) முரண்பட்ட வாகனப் பதிவெண்கள் இருந்ததை SIT கண்டுபிடித்தது, இது கோரிக்கை மோசடியானது என்பதை உறுதி செய்தது.
காப்பீட்டு நிறுவனங்களுக்கு இது ஏன் முக்கியம்?
பொதுக் காப்பீட்டு நிறுவனங்களுக்கு, மோசடி என்பது ஒரு பெரிய செயல்பாட்டுச் சவாலாகும். இந்த நடைமுறை பொதுவாக 'கிளைம் லீக்கேஜ்' (claims leakage) என்று அழைக்கப்படுகிறது. ஒரு காப்பீட்டு நிறுவனம் தவறான அல்லது கையாளப்பட்ட தகவல்களின் அடிப்படையில் ஒரு கோரிக்கைக்கு பணம் செலுத்தும்போது, அது நிறுவனத்தின் நிதிச் செயல்திறனை நேரடியாகப் பாதிக்கிறது.
காப்பீட்டு நிறுவனங்கள், உண்மையான ஆபத்துக்களை ஈடுசெய்ய சந்தாத் தொகைகளை (premiums) திரட்டும் கொள்கையின் அடிப்படையில் செயல்படுகின்றன. மோசடிக் கோரிக்கைகளுக்குப் பணம் செலுத்தும்போது, மொத்தப் பணம் செலுத்தும் அளவு அதிகரிக்கிறது, இது லாப வரம்புகளைப் பாதிக்கலாம். இந்த வழக்கைக் கண்டறிவதன் மூலம், ICICI Lombard தனது சரிபார்ப்பு செயல்முறைகளின் செயல்திறனை நிரூபிக்கிறது. இது ஒரு ஆரோக்கியமான 'இழப்பு விகிதத்தை' (loss ratio) பராமரிக்க மிகவும் முக்கியமானது. இழப்பு விகிதம் என்பது, கோரிக்கைகளாகச் செலுத்தப்படும் சந்தாத் தொகையின் சதவீதத்தைக் குறிக்கும் முக்கிய அளவீடாகும். மோசடியைக் கண்டறிவதில் சிறப்பாகச் செயல்படும் ஒரு நிறுவனம், பலவீனமான சரிபார்ப்புக் கட்டுப்பாடுகளைக் கொண்ட போட்டியாளர்களை விட குறைந்த செலவுகளையும், நிலையான லாபத்தையும் தக்க வைத்துக் கொள்ள முடியும்.
பெரிய வணிகச் சூழல்
இந்தியாவின் பொதுக் காப்பீட்டுச் சந்தையில் மோட்டார் காப்பீடு என்பது அதிக எண்ணிக்கையிலான வாடிக்கையாளர்களைக் கொண்ட ஒரு பிரிவாகும், இதனால் மோசடி முயற்சிகளுக்கு இது மிகவும் எளிதில் இலக்காகிறது. குற்றவாளிகள் பெரும்பாலும் போலியான அல்லது மாற்றப்பட்ட காவல் மற்றும் மருத்துவமனை பதிவுகளைப் பயன்படுத்தி, விபத்துக்களில் வாகனங்களைச் சேர்த்து இழப்பீடு பெற முயல்கின்றனர்.
இதை எதிர்த்துப் போராட, முன்னணி காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் கைமுறையாக ஆவணங்களைச் சரிபார்ப்பதிலிருந்து, மேம்பட்ட முறைகளுக்கு மாறி வருகின்றன. இதில் தரவுப் பகுப்பாய்வைப் (data analytics) பயன்படுத்தி, விபத்து முறைகள், வாகன வரலாறு மற்றும் சமூக ஊடக செயல்பாடுகளையும் கூட சரிபார்த்து, ஒரு கோரிக்கையின் உண்மையை உறுதி செய்வது அடங்கும். இந்த 'இன்சூர்டெக்' (insurtech - காப்பீட்டில் தொழில்நுட்பப் பயன்பாடு) துறையில் அதிகமாக முதலீடு செய்யும் நிறுவனங்கள், மோசமான கோரிக்கைகள் பணம் செலுத்துவதற்கு முன்பே வடிகட்ட சிறந்த நிலையில் உள்ளன. இந்த மாற்றம் இழப்புகளைத் தவிர்ப்பது மட்டுமல்ல; ஆயிரக்கணக்கான கோரிக்கைகளை திறமையாகக் கையாளக்கூடிய, மோசடி தடுப்புடன் சமரசம் செய்யாத ஒரு அளவிடக்கூடிய வணிக மாதிரியை உருவாக்குவதாகும்.
முதலீட்டாளர்கள் எதைக் கண்காணிக்க வேண்டும்?
காப்பீட்டுத் துறையில் உள்ள முதலீட்டாளர்கள், ஒரு நிறுவனம் தனது கோரிக்கை செலுத்துதல்களை எவ்வளவு சிறப்பாக நிர்வகிக்கிறது என்பதைக் கவனிக்கிறார்கள். நிறுவனத்தின் இழப்பு விகிதப் போக்குகள் மற்றும் மோசடிக் கண்டறிதல் தொழில்நுட்பத்தில் செய்யப்படும் முதலீடுகள் குறித்த நிர்வாகத்தின் கருத்துக்கள் முக்கியமாகக் கண்காணிக்கப்பட வேண்டும். காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் அதிக செயற்கை நுண்ணறிவு (AI) மற்றும் தானியங்கு சரிபார்ப்புக் கருவிகளைப் பயன்படுத்தும்போது, கோரிக்கை செயலாக்கத்தின் வேகம் மற்றும் துல்லியம் மேம்படும். மோட்டார் காப்பீடு போன்ற அதிக ஆபத்துள்ள பிரிவுகளை நிர்வாகம் எவ்வாறு கையாள்கிறது என்பதிலும், அவர்களின் மோசடி தடுப்பு நடவடிக்கைகள் நீண்ட காலத்திற்கு நிலையான லாப வரம்புகளுக்கு வழிவகுக்கின்றனவா என்பதிலும் முதலீட்டாளர்கள் புதுப்பிப்புகளைத் தேடலாம்.