லைஃப் இன்சூரன்ஸ் பாலிசி மூலம் கடன் பெறுவது எப்படி? இந்தியாவில் உள்ள வாய்ப்புகள்!

உங்களுடைய லைஃப் இன்சூரன்ஸ் பாலிசியை அடமானமாக வைத்து உடனடி கடன் பெறலாம். அவசரத் தேவைகளுக்கு பாலிசியை முடிக்காமல் பணம் பெறும் வழி இது. தனிநபர் கடன்களை விட குறைந்த வட்டி மற்றும் கிரெடிட் ஸ்கோர் தேவையில்லாத சிறப்பம்சங்கள் இதில் உண்டு.

இந்திய குடும்பங்களுக்கு, லைஃப் இன்சூரன்ஸ் என்பது குழந்தைகளின் கல்வி அல்லது ஓய்வு கால வாழ்க்கை போன்ற நீண்ட கால நிதி திட்டமிடலுக்கான முக்கிய கருவியாகும். ஆனால், எதிர்பாராத மருத்துவ செலவுகள் அல்லது திடீர் பணப் பற்றாக்குறை போன்ற நிதி நெருக்கடிகள் ஏற்படும் போது, பாலிசியை முடித்து பணத்தைப் பெற சிலர் நினைக்கலாம். இது ஆபத்தானது, ஏனெனில் இது காப்பீட்டு பாதுகாப்பை முடிவுக்கு கொண்டுவருவதோடு, குவிந்த நன்மைகளையும் இழக்கச் செய்யும்.

ஏற்கனவே உள்ள பாலிசிகள் மூலம் பணப்புழக்கத்தை பெறுதல்

லைஃப் இன்சூரன்ஸ் பாலிசிக்கு எதிரான கடன் (Loan Against Life Insurance Policy - LAIP) என்பது, பாலிசிதாரர்கள் தங்கள் காப்பீட்டு திட்டத்தின் சரண்டர் மதிப்பிற்கு எதிராக பணம் கடன் வாங்குவதற்கான ஒரு நிதி அம்சமாகும். பாலிசியே கடனுக்குப் பாதுகாப்பாக இருப்பதால், காப்பீட்டு நிறுவனத்திடம் தேவையான ஆவணங்கள் ஏற்கனவே இருக்கும். இதனால், கடன் ஒப்புதல் செயல்முறை மிகவும் வேகமாகும். இரண்டு அல்லது மூன்று வருடங்கள் குறைந்தபட்ச காலத்தை நிறைவு செய்த பெரும்பாலான பாரம்பரிய, சேமிப்பு சார்ந்த அல்லது எண்டோவ்மென்ட் பாலிசிகள் இந்த வசதிக்கு தகுதியுடையவை.

பாலிசிதாரர்கள் இந்த வழியைத் தேர்ந்தெடுக்கும்போது, பாலிசியின் தற்போதைய சரண்டர் மதிப்பில் 80% முதல் 90% வரை பெற முடியும். கடன் காலத்தில், குடும்பப் பாதுகாப்பிற்கான முதன்மை நோக்கம் பாதிக்கப்படாமல் இருப்பதை உறுதிசெய்யும் வகையில், காப்பீட்டு பாதுகாப்பு தொடர்ந்து செயலில் இருக்கும். இது தனிநபர் கடன்களிலிருந்து LAIP-களை வேறுபடுத்துகிறது, ஏனெனில் தனிநபர் கடன்களுக்கு கடன் மதிப்பீட்டை முழுமையாக சரிபார்க்க வேண்டும்.

LAIP-களை பாதுகாப்பற்ற கடன்களுடன் ஒப்பிடுதல்

குறுகிய கால பணப்புழக்கத்தை எதிர்பார்க்கும் முதலீட்டாளர்களுக்கு, காப்பீட்டு பாலிசிக்கு எதிரான கடன் மற்றும் வழக்கமான கடன் தயாரிப்புகளை ஒப்பிடுவது அவசியம். தனிநபர் கடன்கள் பொதுவாக கடன் வாங்குபவரின் கிரெடிட் பியூரோ ஸ்கோரை நம்பியிருக்கும் மற்றும் கடுமையான திருப்பிச் செலுத்தும் அட்டவணைகளைக் கொண்டிருக்கும். ஆனால், LAIP என்பது பாதுகாப்பான கடன் வசதியாகும். காப்பீட்டு நிறுவனமே பாலிசியை வைத்திருப்பதால், மூன்றாம் தரப்பு பிணையம் அல்லது சிக்கலான கடன் சோதனைகள் தேவையில்லை.

இந்த கடன்களுக்கான வட்டி விகிதங்கள் பொதுவாக போட்டித்தன்மை வாய்ந்தவை, ஏனெனில் அவை காப்பீட்டு நிறுவனத்திற்கு குறைந்த அபாயத்தைக் கொண்டுள்ளன. மேலும், வங்கி சார்ந்த தனிநபர் கடன்களுடன் தொடர்புடைய செயலாக்கக் கட்டணங்கள் இதில் பெரும்பாலும் இல்லை. திருப்பிச் செலுத்தும் விதிமுறைகளும் நெகிழ்வானவை. பாலிசிதாரர்கள் தங்கள் பணப்புழக்கத்திற்கு ஏற்ப கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தலாம், அதே நேரத்தில் மீதமுள்ள சரண்டர் மதிப்பு, எதிர்கால பிரீமியங்கள் செலுத்தப்படுவதால் தொடர்ந்து வளரும்.

பாலிசிதாரர்களுக்கான முக்கிய பரிசீலனைகள்

டிஜிட்டல் கடன் விநியோகத்தின் வசதி அதிகரித்து வரும் நிலையில், எந்த தயாரிப்புகள் தகுதி பெறுகின்றன என்பதை பாலிசிதாரர்கள் புரிந்து கொள்ள வேண்டும். டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் திட்டங்கள் போன்ற தூய பாதுகாப்பு தயாரிப்புகள், பண மதிப்பை திரட்டுவதில்லை. எனவே, கடன் பெற பயன்படுத்த முடியாது. சேமிப்பு அம்சம் கொண்ட பாலிசிகள் மட்டுமே இதற்கு தகுதியுடையவை. எந்தவொரு பாலிசிதாரருக்கும் மிக முக்கியமான விஷயம், செலுத்தப்படாத கடன்கள் பாலிசியில் ஏற்படுத்தும் தாக்கம் ஆகும். கடன் தொகை மற்றும் வட்டி, மொத்த சரண்டர் மதிப்பை விட அதிகமாக இருந்தால், பாலிசி முடிவடையும் அபாயம் உள்ளது. எனவே, இந்த அம்சம் நிதி அழுத்தத்தின் போது குறிப்பிடத்தக்க நெகிழ்வுத்தன்மையை வழங்கினாலும், நீண்ட கால காப்பீட்டு நோக்கங்கள் அப்படியே இருப்பதை உறுதிசெய்ய கவனமான மேலாண்மை தேவை.