Whalesbook
என்ன நடந்தது?
பிலிப்பைன்ஸில் ஏற்பட்ட சக்திவாய்ந்த நிலநடுக்கம் மற்றும் நோய்டாவில் நடந்த சில குடியிருப்பு தீ விபத்துக்கள் போன்ற சமீபத்திய பேரழிவுகள், இந்தியாவில் வீட்டு இன்சூரன்ஸ் போதுமானதாக உள்ளதா என்ற கேள்வியை எழுப்பியுள்ளது. இந்த சம்பவங்கள், வீடுகள் எதிர்பாராத ஆபத்துகளுக்கு ஆளாகக்கூடும் என்பதை நினைவூட்டுகின்றன. பல வீட்டு உரிமையாளர்கள், தங்கள் வீட்டுக் கடனுடன் இணைக்கப்பட்ட இன்சூரன்ஸ் பாலிசியே வீடு மற்றும் உடைமைகளுக்கு ஏற்படும் சேதங்களை முழுமையாக ஈடுசெய்யும் என்று தவறாக நம்புகிறார்கள். ஆனால், நிபுணர்கள் இந்த வங்கி-இணைந்த திட்டங்களுக்கு அப்பால் சென்று, தங்களுக்கு உண்மையில் எந்த அளவிலான பாதுகாப்பு உள்ளது என்பதை மதிப்பிடுமாறு வலியுறுத்துகின்றனர்.
வங்கி-இணைந்த இன்சூரன்ஸ் சிக்கல்
வங்கிகள் வீட்டுக் கடன் கொடுக்கும்போது, அந்தக் கடனைப் பெற்றவரிடம் சொத்துக்கு இன்சூரன்ஸ் எடுக்குமாறு கேட்கும். இது கடனாளியின் நலனுக்காக எடுக்கப்படும் ஒரு பாதுகாப்பு நடவடிக்கை, வீட்டு உரிமையாளரின் நன்மைக்காக அல்ல. இத்தகைய பாலிசிகளின் முக்கிய நோக்கம், சொத்தில் வங்கியின் நிதி நலனைப் பாதுகாப்பதாகும். தீ அல்லது நிலநடுக்கத்தால் வீடு சேதமடைந்தால், கிடைக்கும் பணம் முதலில் நிலுவையில் உள்ள வீட்டுக் கடனை அடைக்கப் பயன்படுத்தப்படும். இதனால், வீட்டு உரிமையாளருக்கு வீட்டை மீண்டும் கட்டுவதற்கோ அல்லது தளபாடங்கள், எலக்ட்ரானிக்ஸ், நகைகள் போன்ற தனிப்பட்ட உடைமைகளை மாற்றுவதற்கோ மிகக் குறைவாகவோ அல்லது எதுவுமே கிடைக்காமல் போகலாம்.
கட்டுமான செலவு Vs சந்தை மதிப்பு
பல வீட்டு உரிமையாளர்கள் செய்யும் ஒரு பெரிய தவறு, தங்கள் சொத்தை அதன் தற்போதைய சந்தை மதிப்பின் அடிப்படையில் இன்சூயர் செய்வது. சந்தை மதிப்பில் நிலத்தின் விலையும் அடங்கும், இது பொதுவாக தீப்பிடிப்பதோ அல்லது வெள்ளத்தில் அழிவதோ இல்லை. ஆனால், வழக்கமான வீட்டு இன்சூரன்ஸ் என்பது கட்டிடத்தின் உள்கட்டமைப்பை - அதாவது, மீண்டும் கட்டுவதற்குத் தேவையான செங்கல், சிமெண்ட் மற்றும் பிற பொருட்களை மட்டுமே ஈடுசெய்யும். வீட்டு உரிமையாளர் முழு சந்தை மதிப்புக்கு இன்சூயர் செய்தால், கட்டிடம் சார்ந்த பிரீமியத்தை விட அதிகமாகச் செலுத்துகிறார். மாறாக, குறைவான இன்சூரன்ஸ் எடுத்தால், உண்மையான புனரமைப்பு செலவை ஈடுகட்ட அவர்களுக்கு போதுமான பணம் கிடைக்காது. முதலீட்டாளர்கள் மற்றும் வீட்டு உரிமையாளர்கள், சொத்தின் சந்தை விலையைச் சார்ந்து இருக்காமல், ஒரு சதுர அடிக்கு புனரமைப்பு செலவை கவனமாக மதிப்பிட்டு இன்சூரன்ஸ் தொகையைத் தீர்மானிக்க வேண்டும்.
விரிவான திட்டங்களின் முக்கியத்துவம்
இந்திய காப்பீட்டு ஒழுங்குமுறை மற்றும் வளர்ச்சி ஆணையம் (IRDAI), வீட்டு இன்சூரன்ஸை எளிதாக்க 'பாரத் கிருஹ ரக்ஷா' போன்ற நிலையான தயாரிப்புகளை ஊக்குவித்து வருகிறது. இந்த விரிவான திட்டங்கள், கட்டிடத்தை மட்டுமல்லாமல், வீட்டினுள் உள்ள பொருட்களையும் காப்பீடு செய்ய வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளன. கடன்-இணைந்த தீ பாலிசிகளைப் போலல்லாமல், இந்த திட்டங்கள் இயற்கை பேரழிவுகள், திருட்டு போன்றவற்றுக்கு பரந்த பாதுகாப்பை வழங்குகின்றன. மேலும், விபத்துக்குப் பிறகு வீடு வசிக்கத் தகுதியற்றதாகிவிட்டால், தற்காலிகமாக வேறு இடத்தில் தங்குவதற்கான செலவுகளையும் உள்ளடக்கும். இந்த பாலிசிகள் பொதுவாக மக்கள் நினைப்பதை விட மலிவானவை, ஏனெனில் பிரீமியங்கள் சொத்தின் சிக்கலான தன்மையை விட, இன்சூரன்ஸ் செய்யப்பட்ட தொகை அடிப்படையில் கணக்கிடப்படுகின்றன.
ஆபத்துகள் மற்றும் விலக்குகள்
எந்தவொரு இன்சூரன்ஸ் பாலிசியும் முழுமையான பாதுகாப்பு அளிப்பதில்லை. அனைத்து பாலிசிகளுக்கும் குறிப்பிட்ட விலக்குகள் உண்டு என்பதைப் புரிந்துகொள்வது அவசியம். வேண்டுமென்றே ஏற்படுத்தப்பட்ட சேதங்கள், வழக்கமான தேய்மானம், போர் அல்லது பாலிசி வாங்குவதற்கு முன் ஏற்பட்ட சேதங்கள் பொதுவாக உள்ளடக்கப்படாது. மேலும், வீட்டு உரிமையாளர்கள் குறைவான இன்சூரன்ஸ் எடுக்கவில்லை என்பதை உறுதிப்படுத்த வேண்டும். வீட்டை மீண்டும் கட்டுவதற்கான உண்மையான செலவை விட இன்சூரன்ஸ் தொகை கணிசமாகக் குறைவாக இருந்தால், காப்பீட்டு நிறுவனம் கோரிக்கையின் ஒரு பகுதியை மட்டுமே செலுத்தக்கூடும். இது ஒரு பொதுவான குறைபாடாகும், இது பெரிய பேரழிவுகளின் போது சொத்து உரிமையாளர்கள் தங்கள் இழப்பீட்டுத் தொகை பழுதுபார்ப்பு செலவை முழுமையாக ஈடுகட்டவில்லை என்று கண்டறியும் போது வெளிப்படுகிறது.
முதலீட்டாளர்கள் என்ன கண்காணிக்க வேண்டும்?
தொடர்ந்து, வீட்டு உரிமையாளர்கள் மற்றும் முதலீட்டாளர்கள் தங்கள் தற்போதைய பாலிசி ஆவணங்களை மதிப்பாய்வு செய்து, என்ன உள்ளடக்கப்பட்டுள்ளது மற்றும் யார் பயனாளி என்பதைத் துல்லியமாகச் சரிபார்க்க வேண்டும். பாலிசி ஒரு அடிப்படை தீ காப்பீடா அல்லது உள்ளடக்கங்களையும் உள்ளடக்கிய விரிவான திட்டமா என்பதை உறுதிப்படுத்துவது முக்கியம். கூடுதலாக, மின்னணு சாதனங்கள் மற்றும் நகைகள் போன்ற அதிக மதிப்புள்ள பொருட்களின் புதுப்பிக்கப்பட்ட பட்டியலைப் பராமரிப்பது, ஒரு பேரழிவு ஏற்பட்டால் கோரிக்கைகளை விரைவாகச் செயல்படுத்த உதவும். இறுதியாக, எதிர்காலத்தில் குறைவான இன்சூரன்ஸ் எடுக்கும் அபாயத்தைத் தடுக்க, தற்போதைய கட்டுமான செலவுகளின் அடிப்படையில் இன்சூரன்ஸ் தொகையைச் சரிசெய்ய வருடாந்திர புதுப்பித்தல் விதிமுறைகளைச் சரிபார்க்க வேண்டும்.