சுகாதார காப்பீடு: மருத்துவமனைக்கு பிறகான செலவுகளில் மறைந்திருக்கும் சிக்கல்கள்!

பல ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் பாலிசிகள், மருத்துவமனையிலிருந்து டிஸ்சார்ஜ் ஆன பிறகு தேவைப்படும் நர்சிங், ஃபிசியோதெரபி போன்ற செலவுகளுக்கு குறிப்பிட்ட காலக்கெடுவை மட்டுமே வைத்துள்ளது. இதனால், நோயாளிகள் குணமடைந்து வீட்டிற்கு சென்ற பிறகு, இன்சூரன்ஸ் கவரேஜ் முடிந்ததும் எதிர்பாராத செலவுகள் குடும்பங்களுக்கு சுமையாக மாறுகிறது. பாலிசி விதிமுறைகளை புரிந்துகொள்வதும், போதுமான அவசர கால நிதியை வைத்திருப்பதும் அவசியம்.

என்ன நடந்தது?

இந்தியாவில் உள்ள பல ஸ்டாண்டர்டு ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் பாலிசிகளில், மருத்துவமனையில் அனுமதிக்கப்பட்ட பிறகு மேற்கொள்ளப்படும் சிகிச்சைகளுக்கான (Post-hospitalization care) விதிமுறைகள் உள்ளன. ஆனால், இந்த கவரேஜ் முடிவில்லாதது அல்ல.

ஒரு பாலிசி, ஒரு நோயாளியின் சிகிச்சை காலம் வரை மருத்துவமனைக்குள் உள்ள செலவுகளை ஈடுகட்டலாம். ஆனால், டிஸ்சார்ஜ் ஆன பிறகு தேவைப்படும் தொடர் மருத்துவ ஆலோசனைகள், பரிசோதனைகள், ஃபிசியோதெரபி, ஆக்சிஜன் சப்போர்ட் அல்லது நர்சிங் போன்ற செலவுகளுக்கான கவரேஜ், குறிப்பிட்ட காலக்கெடுவிற்குள் மட்டுமே இருக்கும். இந்த காலக்கெடு பொதுவாக 60 முதல் 180 நாட்கள் வரை இருக்கலாம். இந்த காலக்கெடு முடிந்ததும், நோயாளியின் குணமடையும் நிலையைப் பொருட்படுத்தாமல், இன்சூரன்ஸ் நிறுவனம் இந்த செலவுகளை ஏற்காது.

கவரேஜில் உள்ள நுணுக்கங்கள்

ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் வாங்கும் போது, பாலிசிதாரர்கள் பெரும்பாலும் 'சம் இன்சூர்டு' (Sum Insured) தொகையில் மட்டுமே கவனம் செலுத்துகிறார்கள். ஆனால், மருத்துவமனைக்கு பிறகான நன்மைகள் (Post-hospitalization benefits) பற்றிய விதிமுறைகளும் மிகவும் முக்கியம். பல சமயங்களில், நோயாளி எந்த நோய்க்காக மருத்துவமனையில் அனுமதிக்கப்பட்டாரோ, அந்த குறிப்பிட்ட நோயுடன் தொடர்புடைய செலவுகளுக்கு மட்டுமே இந்த நன்மைகள் வழங்கப்படும்.

ஒரு நாள்பட்ட நோய்க்கு (Chronic condition) நீண்ட கால மறுவாழ்வு (rehabilitation) தேவைப்பட்டால், இன்சூரன்ஸ் நிறுவனம் குறிப்பிட்ட காலக்கெடுவை தாண்டிவிட்டால், குடும்பமே முழு செலவையும் ஏற்க வேண்டியிருக்கும். தற்போதைய மருத்துவ போக்கு, விரைவான டிஸ்சார்ஜ் மற்றும் வீட்டிலேயே சிகிச்சை பெறுவதை ஊக்குவிப்பதால், இந்த இடைவெளி அதிகமாகத் தெரிகிறது. மருத்துவமனை படுக்கைகள், ஆக்சிஜன் கான்சென்ட்ரேட்டர்கள் அல்லது பயிற்சி பெற்ற பராமரிப்பாளர்கள் போன்ற உபகரணங்களுக்கான செலவுகள் வேகமாக அதிகரிக்கும். இவை பாலிசியின் வரையறைக்குள் வராவிட்டால், அதற்கான பணம் திரும்பக் கிடைக்காது.

ஏன் இன்சூரன்ஸ் வரம்புகள் உள்ளன?

இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்கள், தங்களின் ரிஸ்க் மேனேஜ்மென்ட் உத்தியின் ஒரு பகுதியாக இந்த காலக்கெடுவை நிர்ணயிக்கின்றன. டிஸ்சார்ஜுக்குப் பிறகான நன்மைகளின் காலத்தை கட்டுப்படுத்துவதன் மூலம், வரம்பற்ற கிளைம்களைக் கட்டுப்படுத்தவும், பிரீமியத்தை பல வாடிக்கையாளர்களுக்கு ஏற்றதாக வைத்திருக்கவும் நிறுவனங்கள் முயற்சிக்கின்றன. இன்சூரன்ஸ் நிறுவனத்தின் பார்வையில், வீட்டிலேயே மேற்கொள்ளப்படும் பராமரிப்பிற்கு முடிவில்லாத கவரேஜ் வழங்குவது, ரிஸ்க்கை துல்லியமாக கணித்து விலை நிர்ணயம் செய்வதை கடினமாக்கும். எனவே, பாலிசி விதிமுறைகளில், மருத்துவமனைக்கு பிறகான நன்மைகளின் நோக்கத்தையும் கால அளவையும் வரையறுப்பது ஒரு நிலையான நடைமுறையாகும்.

மீட்பு செலவுகளுக்கு எப்படி திட்டமிடுவது?

சுகாதாரத்திற்கான நிதி திட்டமிடல் என்பது இன்சூரன்ஸை மட்டும் சார்ந்து இருக்கக்கூடாது. நீண்ட கால மறுவாழ்வு செலவுகளுக்கு ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் பாலிசியை மட்டுமே நம்பியிருப்பது ஆபத்தானது. பல பாலிசிகள், மருத்துவமனைக்கு பிறகான சிகிச்சையை ஒரு பிரதான கவரேஜ் பகுதியாகக் கருதாமல், ஒரு கூடுதல் நன்மையாகவே (add-on benefit) கருதுகின்றன.

நிபுணர்கள், குடும்பங்கள் மருத்துவ அவசர காலங்களுக்காக ஒரு பிரத்யேக அவசர நிதியை (Emergency Fund) வைத்திருக்க பரிந்துரைக்கின்றனர். இந்த நிதி, இன்சூரன்ஸ் வரம்புகள் எட்டப்படும்போது ஒரு நிதி இடையகமாக (financial buffer) செயல்படும். இதன் மூலம், குடும்பங்கள் அத்தியாவசியமான போஸ்ட்-டிஸ்சார்ஜ் பராமரிப்புக்காக ஓய்வூதிய சேமிப்புகள் அல்லது நீண்ட கால முதலீடுகளை எடுக்க வேண்டியதில்லை.

பாலிசிதாரர்கள் என்ன கண்காணிக்க வேண்டும்?

ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் பாலிசிகளை மதிப்பாய்வு செய்யும்போதோ அல்லது புதுப்பிக்கும்போதோ, பாலிசி ஆவணத்தில் உள்ள குறிப்பிட்ட விவரங்களை சரிபார்ப்பது மிகவும் முக்கியம். பாலிசிதாரர்கள் 'போஸ்ட்-ஹாஸ்பிடலைசேஷன் எக்ஸ்பென்சஸ்' (Post-Hospitalization Expenses) பிரிவில், எத்தனை நாட்கள் கவரேஜ் வழங்கப்படுகிறது என்பதை தெளிவாகப் பார்க்க வேண்டும். மேலும், டொமிசிலியரி ஹாஸ்பிடலைசேஷன் (domiciliary hospitalization) எனப்படும் வீட்டிலேயே சிகிச்சை பெறுவதற்கான கவரேஜ் உள்ளதா என்பதையும் சரிபார்ப்பது உதவியாக இருக்கும்.

இந்த நன்மைகள் சேர்க்கப்பட்டுள்ளதா மற்றும் அவற்றின் வரம்புகள் என்ன என்பதைப் புரிந்துகொள்வது, குடும்பங்கள் யதார்த்தமான எதிர்பார்ப்புகளை அமைக்க உதவும். பாலிசியைத் தவிர, உள்ளூர் சந்தையில் அதிகரித்து வரும் மருத்துவ உபகரணங்கள் மற்றும் தொழில்முறை வீட்டுப் பராமரிப்பு சேவைகளின் விலைகளைக் கண்காணிப்பதும், தேவையான அவசர நிதியின் அளவை மதிப்பிட உதவும்.