Whalesbook
ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் புதுப்பிக்கும்போது, தேவையில்லாத அதிக கவர்ச்சி அல்லது கூடுதல் சவாரிகள் (Add-ons) மூலம் பிரீமியத்தை உயர்த்துவது வாடிக்கை. எப்படி இந்த தேவையற்ற கட்டணங்களை கண்டறிவது மற்றும் க்ளைம்கள் அங்கீகரிக்கப்படுவதை உறுதிசெய்ய, க்ரேஸ் பீரியடில் சரியான தகவல்களை தருவது ஏன் முக்கியம் என்பதை இந்த வழிகாட்டி விளக்குகிறது.
என்ன நடந்தது?
பல ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் கம்பெனிகள் தங்களுடைய ஆன்லைன் ரெனியூவல் செயல்முறைகளை மாற்றி அமைத்துள்ளன. இதனால், பெரும்பாலும் தானாகவே அதிக சம் இன்ஷூர்டு (Sum Insured) மற்றும் கூடுதல் ரைடர்கள் (Riders) தேர்ந்தெடுக்கப்பட்டு விடுகின்றன. இவை வசதியானவை அல்லது பரிந்துரைக்கப்பட்டவை என்று கூறப்பட்டாலும், நீங்கள் செலுத்தும் பிரீமியத்தை கணிசமாக அதிகரிக்கின்றன. பல பாலிசிதாரர்களுக்கு, இந்த கூடுதல் அம்சங்கள் அவர்களது அனுமதியின்றி செக்-அவுட் பக்கத்தில் சேர்க்கப்படுகின்றன, இதனால் புதுப்பித்தலின் போது எதிர்பாராத செலவுகள் ஏற்படுகின்றன.
தானியங்கி உயர் காப்பீட்டின் தாக்கம்
புதுப்பித்தல் பக்கம் தானாகவே அதிக சம் இன்ஷூர்டை தேர்ந்தெடுக்கும்போது, அது ஒரு நல்ல மேம்பாடாகத் தோன்றலாம். ஆனால், இதற்கு ஒரு நிதி மற்றும் பாலிசி தொடர்பான மறைமுக கட்டணம் உள்ளது. பாலிசி காலத்தின் நடுவில் சம் இன்ஷூர்டை அதிகரிப்பது, மேம்படுத்தப்பட்ட பகுதிக்கு புதிய காத்திருப்பு காலங்களை (Waiting Periods) தூண்டும். இதன் பொருள், ஒரு முன்பே இருக்கும் நோய்க்கு (Pre-existing condition) கூடுதல் கவரேஜைப் பயன்படுத்த நீங்கள் முயற்சித்தால், இன்சூரன்ஸ் நிறுவனம் உடனடியாக க்ளைமைச் செலுத்தாமல் போகலாம். மேலும், அதிக காப்பீடு அதிக வருடாந்திர பிரீமியத்திற்கு வழிவகுக்கிறது, இது உங்கள் தனிப்பட்ட நிதித் திட்டமிடலைப் பாதிக்கிறது.
தேவையற்ற கூடுதல் கட்டணங்களைத் தவிர்ப்பது எப்படி?
இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்கள் பெரும்பாலும் ரெனியூவல் போர்ட்டலில் ரைடர்கள் அல்லது கூடுதல் அம்சங்களை "பரிந்துரைக்கப்பட்டவை" என பட்டியலிடுகின்றன. குறிப்பிட்ட நோய்களுக்கான கவரேஜ், மகப்பேறு நன்மைகள் அல்லது மேம்பட்ட மருத்துவ உபகரணங்களுக்கான கவரேஜ் ஆகியவை இதில் அடங்கும். இந்த கூடுதல் அம்சங்கள் கூடுதல் பாதுகாப்பை வழங்கினாலும், அவை ஒவ்வொரு பாலிசிதாரருக்கும் அவசியமில்லை. இவை முன்பே தேர்ந்தெடுக்கப்பட்டிருந்தால், பிரீமியம் தானாகவே உயரும். இறுதி கட்டணப் பக்கத்தில் உள்ள பிரீமியம் பிரேக்-அப்பை (Premium Break-up) மதிப்பாய்வு செய்வது அவசியம். நீங்கள் வெளிப்படையாகத் தேர்ந்தெடுக்காத சேவைகளுக்கான கட்டணங்களைக் கண்டால், பணம் செலுத்தும் முன் அவற்றை நீக்க வேண்டும். தேவையற்ற ரைடர்களுக்கு பணம் செலுத்துவது தவிர்க்கக்கூடிய செலவாகும்.
ஹெல்த் டிக்ளரேஷன் எச்சரிக்கை
நீங்கள் புதுப்பித்தல் தேதியைத் தவறவிட்டால், இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்கள் பிரீமியத்தைச் செலுத்தி பாலிசியை செயல்பாட்டில் வைத்திருக்க க்ரேஸ் பீரியட் (Grace Period) வழங்குகின்றன. இந்த கால அவகாசத்தில், "நல்ல ஆரோக்கிய அறிவிப்பு" (Good Health Declaration) வழங்கும்படி கேட்கப்படலாம். இது ஒரு பொதுவான செயல்முறை, ஆனால் இதற்கு மிகுந்த எச்சரிக்கை தேவை. பாலிசி முதலில் வழங்கப்பட்டதிலிருந்து உங்கள் உடல்நிலையில் ஏதேனும் மாற்றம் ஏற்பட்டிருந்தால் - புதிய நோய் கண்டறிதல் அல்லது சமீபத்திய மருத்துவமனை அனுமதி போன்றவை - நீங்கள் அதைத் துல்லியமாக வெளிப்படுத்த வேண்டும்.
சில பாலிசிதாரர்கள் இதை ஒரு சம்பிரதாயமாக கருதி, பாலிசி நிராகரிக்கப்படலாம் என்ற பயத்தில், தங்கள் மருத்துவ வரலாற்றைப் புதுப்பிக்காமல் கையெழுத்திடுகின்றனர். இருப்பினும், உங்கள் உடல்நிலையை தவறாக சித்தரிப்பது ஒரு பெரிய ஆபத்து. நீங்கள் பின்னர் க்ளைம் செய்யும்போது, இன்சூரன்ஸ் நிறுவனம் உங்கள் மருத்துவ வரலாற்றை விசாரிக்கும். உங்களுக்குத் தெரிந்த ஒரு நிலையை நீங்கள் வெளியிடத் தவறினீர்கள் என்று அவர்கள் கண்டறிந்தால், க்ளைமை நிராகரிக்க அவர்களுக்கு உரிமை உண்டு, இதனால் உங்களுக்கு மிகவும் தேவைப்படும்போது முழு பாலிசியும் பயனற்றதாகிவிடும்.
முதலீட்டாளர்கள் என்ன கண்காணிக்க வேண்டும்?
உங்கள் இன்சூரன்ஸ் போர்ட்ஃபோலியோவை நிர்வகிக்கும்போது, மதிப்பு மற்றும் வெளிப்படைத்தன்மையில் கவனம் செலுத்த வேண்டும். உங்கள் இன்சூரன்ஸ் புதுப்பித்தலை உங்கள் கவரேஜின் நிதித் தணிக்கையாகக் கருதுங்கள். பிரீமியத்தைச் செலுத்தும் முன், பாலிசி ஆவணத்தையும் பிரீமியம் பிரேக்-அப்பையும் மதிப்பாய்வு செய்ய நேரம் ஒதுக்குங்கள். சம் இன்ஷூர்டு உங்கள் தேவைகளுக்குப் பொருந்துகிறதா மற்றும் தேவையற்ற ரைடர்கள் உங்கள் செலவுகளை அதிகரிக்கவில்லையா என்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள். நீங்கள் க்ரேஸ் பீரியடில் இருந்தால், அனைத்து சுகாதார தகவல்களும் இன்சூரன்ஸ் நிறுவனத்திற்கு தெளிவாகத் தெரிவிக்கப்படுவதை உறுதிசெய்யவும். புதுப்பித்தல் செயல்பாட்டின் போது செயல்திறனுடன் இருப்பது எதிர்பாராத செலவுகளைத் தவிர்க்கவும், அவசரநிலை ஏற்படும்போது உங்கள் கவரேஜ் பயனுள்ளதாக இருப்பதை உறுதிசெய்யவும் உதவுகிறது.