உடல் நலத்தை மேம்படுத்தியும் பிரீமியம் குறையவில்லையா? இதோ காரணம்!

பலரும் உடல் எடையைக் குறைத்தாலோ அல்லது டயாபடீஸ் போன்ற நோய்களைக் கட்டுக்குள் வைத்தாலோ, ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் பிரீமியத்தை குறைக்கலாம் என நம்புகிறார்கள். ஆனால், இன்சூரன்ஸ் துறையில் விஷயங்கள் அவ்வளவு எளிதானவை அல்ல. நிறுவனங்கள் ஒரு பிரீமியத்தை நிர்ணயிக்கும்போது, உங்கள் தற்போதைய ஆரோக்கிய நிலையை மட்டும் பார்ப்பதில்லை. மாறாக, ஆக்சுவரியல் டேட்டா (actuarial data), வயது மற்றும் நீண்ட கால ஆபத்து காரணிகளை (long-term risk profiles) அடிப்படையாகக் கொண்டே பாலிசியின் விலையை முடிவு செய்கின்றன.

இன்சூரன்ஸ் விலை நிர்ணயத்தின் பின்னணி

ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்கள், 'ரிஸ்க் பூலிங்' (risk pooling) என்ற கொள்கையின் அடிப்படையில் செயல்படுகின்றன. ஒரு பாலிசியை வழங்கும் முன், அடுத்த சில ஆண்டுகளில் ஒரு தனிநபர் கிளைம் (claim) செய்வதற்கான ஆபத்தை (risk) மதிப்பிடுகின்றன. இந்த செயல்முறைக்கு 'அண்டர்ரைட்டிங்' (underwriting) என்று பெயர். இது பாலிசி எடுக்கும் நேரத்தில் உள்ள தனிநபரின் உடல்நலம், குடும்ப வரலாறு மற்றும் வாழ்க்கை முறை ஆகியவற்றின் ஒரு ஸ்னாப்ஷாட்டாக (snapshot) இருக்கிறது.

இந்த மதிப்பீடு பாலிசி காலம் முழுவதும் பொருந்தும் என்பதால், உடல்நலத்தில் ஏற்படும் தற்காலிக அல்லது நீடித்த முன்னேற்றங்கள் - உதாரணமாக, 20 கிலோ எடை குறைப்பு - ஆகியவை இன்சூரன்ஸ் நிறுவனம் ஆரம்ப விலையை நிர்ணயிக்கப் பயன்படுத்திய அடிப்படை ஆபத்து மதிப்பீட்டை மாற்ற வேண்டிய அவசியமில்லை.

வணிகக் கண்ணோட்டத்தில் பார்த்தால், பாலிசிதாரரின் உடல்நல அளவீடுகள் மாறும் போதெல்லாம் பிரீமியங்கள் சரிசெய்யப்பட்டால், இன்சூரன்ஸ் நிறுவனத்தின் விலை நிர்ணய மாதிரி கணிக்க முடியாததாகிவிடும். இந்த நிலைத்தன்மை, நிறுவனங்கள் தங்களின் 'லாஸ் ரேஷியோ'வை (loss ratio - செலுத்தப்பட்ட கிளைம்களுக்கும், பெறப்பட்ட மொத்த பிரீமியத்திற்கும் உள்ள விகிதம்) நிர்வகிக்க அவசியமானது. நிலையான விலை நிர்ணயம், கிளைம்களுக்கான செலவுகளுக்கு எதிராக வருவாயை சமநிலைப்படுத்த உதவுகிறது.

எப்போது பிரீமியம் குறைய வாய்ப்பு?

ஆரோக்கியமாக மாறுவதற்கு தானியங்கி தள்ளுபடிகள் இல்லை என்றாலும், ஒரு குறிப்பிட்ட சூழ்நிலையில் பிரீமியம் குறைப்பு சாத்தியமாகும். ஒரு பாலிசி முதலில் வழங்கப்பட்டபோது, இன்சூரன்ஸ் நிறுவனம் 'மெடிக்கல் லோடிங்' (medical loading) எனப்படும் ஒரு கூடுதல் கட்டணத்தைச் சேர்த்திருக்கலாம். உடல் பருமன், உயர் இரத்த அழுத்தம் அல்லது டைப் 2 டயாபடீஸ் போன்ற குறிப்பிட்ட உடல்நல ஆபத்துகள் இருப்பதால் இந்த கூடுதல் கட்டணம் அடிப்படை பிரீமியத்துடன் சேர்க்கப்படுகிறது.

பாலிசிதாரர் இந்த ஆபத்துகளை நீண்ட காலமாக நிர்வகித்து வருவதற்கான மருத்துவ ஆதாரங்களை வழங்க முடிந்தால், பாலிசி புதுப்பிக்கும் நேரத்தில் இன்சூரன்ஸ் நிறுவனத்தை அணுகலாம். அப்போது நிறுவனம் ஒரு புதிய மருத்துவ அண்டர்ரைட்டிங் மதிப்பீட்டை (medical underwriting evaluation) மேற்கொள்ளும். முடிவுகள் சாதகமாக இருந்தால், நிறுவனம் அந்த மெடிக்கல் லோடிங்கை நீக்க ஒப்புக்கொள்ளலாம். இதன் மூலம், வாடிக்கையாளரின் வயதுப் பிரிவினருக்கான நிலையான விகிதத்திற்கு பிரீமியம் குறையும். இருப்பினும், ஏற்கனவே உள்ள நோய்களுக்கான (pre-existing conditions) வகைப்பாடு மாறாது என்பதையும், அதற்கான காத்திருப்பு காலங்கள் பொதுவாக அப்படியே இருக்கும் என்பதையும் கவனத்தில் கொள்ள வேண்டும்.

மாற்று வழியாக வெல்னஸ் புரோகிராம்கள்

அடிப்படை பிரீமியங்களைக் குறைப்பது கடினம் என்பதால், பல இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்கள் வெல்னஸ் புரோகிராம்களை (wellness programs) அறிமுகப்படுத்தியுள்ளன. ஆரோக்கியமான பழக்கவழக்கங்களைப் பின்பற்றும் பாலிசிதாரர்களுக்கு வெகுமதி அளிக்கும் வகையில் இந்த புரோகிராம்கள் வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளன. மொபைல் ஆப்ஸ் அல்லது அணியக்கூடிய சாதனங்கள் மூலம் உடல் செயல்பாடுகளைக் கண்காணிப்பதன் மூலம், வாடிக்கையாளர்கள் புள்ளிகளைப் பெறலாம். இந்த புள்ளிகளைப் பயன்படுத்தி, புதுப்பித்தல் பிரீமியங்களில் 10% முதல் 20% வரை தள்ளுபடிகளைப் பெறலாம் அல்லது கூடுதல் செலவின்றி காப்பீட்டுத் தொகையை (sum insured) அதிகரிக்கலாம். இதன் மூலம், நிறுவனங்கள் பாலிசிதாரர்களிடையே ஆரோக்கியமான நடத்தையை ஊக்குவிக்கின்றன, இது எதிர்கால கிளைம்களைக் குறைக்கும் என்று எதிர்பார்க்கப்படுகிறது.

முதலீட்டாளர்கள் மற்றும் பாலிசிதாரர்கள் கவனிக்க வேண்டியவை

தங்களின் இன்சூரன்ஸ் செலவுகளை மேம்படுத்த விரும்புவோர், பாலிசி ஆவணத்தில் 'மறு மதிப்பீடு' (reassessment) அல்லது 'மெடிக்கல் லோடிங் நீக்கம்' (medical loading removal) தொடர்பான ஷரத்துக்களைச் சரிபார்க்க வேண்டும். குறிப்பிடத்தக்க உடல்நல மாற்றம் ஏற்பட்டிருந்தால், பாலிசி புதுப்பிக்கும் நேரத்தில் முறையான அண்டர்ரைட்டிங் மதிப்பாய்வுக்குக் கோருவது, பிரீமியத்தை சரிசெய்வதற்கான ஒரே நிலையான வழியாகும்.

இன்சூரன்ஸ் துறையைக் கண்காணிக்கும் முதலீட்டாளர்களுக்கு, இந்த கடுமையான விலை நிர்ணயக் கட்டமைப்புகள் பொதுவாக ஒரு பாதுகாப்பு அம்சமாகக் கருதப்படுகின்றன. நிலையான, ஆபத்தை அடிப்படையாகக் கொண்ட பிரீமியங்களைப் பராமரிப்பதன் மூலம், இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்கள் தங்களின் வருவாயைக் கணிக்கவும், கிளைம் பொறுப்புகளை நிர்வகிக்கவும் முடியும். வாடிக்கையாளர்களுக்கு சாதகமான வெல்னஸ் வெகுமதிகள் மற்றும் நீண்ட கால ஆபத்து மதிப்பீடுகளைத் துல்லியமாகப் பராமரிப்பதன் அவசியத்திற்கு இடையே ஒரு சமநிலையை எட்டுவதே நிறுவனங்களின் முக்கிய இலக்காக உள்ளது.