பலரும் தங்களது பழைய ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் பாலிசிகளை புதிய பாலிசிகளாக மாற்றுவதற்கு (Porting) பதிலாக, ஏஜெண்டுகள் புதிய பாலிசிகளை விற்றுவிடுவதால், பாலிசிதாரர்கள் க்ளைம் மறுப்பை சந்திக்க நேரிடுகிறது. இதனால், தொடர் பலன்கள் இழக்கப்பட்டு, மருத்துவ அவசர காலங்களில் எதிர்பாராத காத்திருப்பு காலங்களால் பாதிக்கப்படுகின்றனர்.
மருத்துவ காப்பீடு போர்ட்டபிலிட்டி: பாலிசிதாரர்களுக்கு சிக்கலா?
இந்திய காப்பீட்டு ஒழுங்குமுறை மற்றும் வளர்ச்சி ஆணையம் (IRDAI) 2011 ஆம் ஆண்டு வாடிக்கையாளர்களின் நலனுக்காக ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் போர்ட்டபிலிட்டி முறையை அறிமுகப்படுத்தியது. இதன் மூலம், வாடிக்கையாளர்கள் தங்கள் பழைய பாலிசியின் 'நோ-க்ளைம் போனஸ்' (No-Claim Bonus) மற்றும் ஏற்கனவே இருந்த நோய்களுக்கான காத்திருப்பு காலப் பயன்களை இழக்காமல், வேறு காப்பீட்டு நிறுவனத்திற்கு மாற முடியும்.
ஆனால், சமீப காலமாக இந்த நடைமுறை முறையாக பின்பற்றப்படுவதில்லை. இடைத்தரகர்கள் (Intermediaries) இதில் குறுக்கிட்டு, பலரை ஏமாற்றி வருகின்றனர். இது பாலிசிதாரர்களுக்கு ஒரு பெரிய சிக்கலாக மாறியுள்ளது.
ஏஜெண்டுகளின் தந்திரம்: புதிய பாலிசியா? பழைய பாலிசியா?
இதற்கு முக்கிய காரணம், காப்பீட்டு ஏஜெண்டுகள் மற்றும் வங்கி அதிகாரிகள் பெறும் கமிஷன் தான். பழைய பாலிசியை போர்ட் செய்வதற்கான கமிஷனை விட, புதிய பாலிசியை விற்பதற்கான கமிஷன் அதிகம். இதனால், வாடிக்கையாளர்களை புதிய பாலிசியை எடுக்க தூண்டுகின்றனர். மேலும், 'பழைய மருத்துவ வரலாற்றை சொல்லத் தேவையில்லை' அல்லது 'தொடர் பலன்கள் தானாக வந்துவிடும்' என்று தவறாக அறிவுறுத்தி, உண்மையில் புதிய பாலிசியாக பதிவு செய்கின்றனர்.
இந்த ஏமாற்று வேலையால், பாலிசிதாரர் மருத்துவ செலவுகளுக்கு க்ளைம் செய்யும்போது, காப்பீட்டு நிறுவனம் விசாரிக்கிறது. அப்போது, பழைய மருத்துவ விவரங்களை மறைத்திருப்பது அல்லது பாலிசி புதியதாக பதிவு செய்யப்பட்டுள்ளது தெரியவந்தால், க்ளைமை நிராகரித்து விடுகின்றனர். இது 'தகவல் மறைப்பு' (Non-disclosure) அல்லது 'புதிய காத்திருப்பு காலம்' (New Waiting Period) என கூறி நிராகரிக்கப்படுகிறது. இது போன்ற சம்பவங்கள் Suchitra Krishnamoorthi போன்ற பிரபலங்கள் மத்தியிலும் நடந்துள்ளன. வங்கி அதிகாரிகள் அறிவுரை கூறினாலும், இறுதிப் பொறுப்பு பாலிசி ஆவணத்தில் உள்ள தகவல்களையே சாரும்.
தொடர் பலன்களை பாதுகாப்பது எப்படி?
போர்ட்டபிலிட்டி சரியாக நடைபெற, பாலிசிதாரர்கள் விழிப்புடன் இருக்க வேண்டும். இந்திய காப்பீட்டு தகவல் பணியகம் (Insurance Information Bureau of India - IIB) பாலிசி வரலாற்றை பரிமாறிக்கொள்ள ஒரு டேட்டாபேஸை பராமரிக்கிறது. IRDAI-யின் விதிப்படி, காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் 72 மணி நேரத்திற்குள் தேவையான விவரங்களை வழங்க வேண்டும், மேலும் பெறும் நிறுவனம் 5 நாட்களுக்குள் பதிலளிக்க வேண்டும்.
ஆனாலும், ஏஜெண்டுகள் விண்ணப்பத்தை தவறாக பதிவு செய்தால், இந்த நடைமுறை தோல்வியடையும். சில நிறுவனங்களான HDFC Ergo மற்றும் Tata AIG போன்ற நிறுவனங்கள், போர்ட் செய்யும் வாடிக்கையாளர்களை அதிக ரிஸ்க் கொண்டவர்களாக கருதுவதால், சில நிபந்தனைகளை விதிக்கலாம். அதாவது, குறிப்பிட்ட அளவு 'டிடக்டபிள்' (Deductible) அல்லது காப்பீட்டு தொகையில் (Sum Insured) கட்டுப்பாடுகள் இருக்கலாம்.
போர்ட் செய்யப்படும் காப்பீட்டுத் தொகையில் செய்யப்படும் எந்த அதிகரிப்புக்கும் தொடர் பலன்கள் கிடைக்காது. அவற்றுக்கு புதிய பாலிசிக்கான காத்திருப்பு காலங்கள் பொருந்தும்.
இறுதிப் பரிசோதனை முக்கியம்
மிக முக்கியமாக, உங்கள் இறுதி பாலிசி சான்றிதழை (Policy Certificate) கவனமாக சரிபார்க்க வேண்டும். அதில், தொடர் பலன்கள், ஏற்கனவே கழிந்த காத்திருப்பு காலங்கள், மற்றும் நோ-க்ளைம் போனஸ் நிலை ஆகியவை தெளிவாகக் குறிப்பிடப்பட்டுள்ளதா என்பதை உறுதி செய்ய வேண்டும். இந்த விவரங்கள் இல்லையெனில், அது ஒரு பெரிய எச்சரிக்கை அறிகுறியாகும். காப்பீட்டு பாலிசியை ஒரு நீண்ட கால நிதி முதலீடாக கருதி, கவனமாக செயல்படுவது எதிர்கால சிக்கல்களை தவிர்க்க உதவும்.