11 வருடங்களாக இருந்த ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் பாலிசி திடீரென காலாவதியானது. இதனால், நீண்டகாலமாக சேர்த்த சலுகைகள், காத்திருப்பு காலம், வாழ்நாள் முழுவதும் பாலிசியை புதுப்பிக்கும் உரிமை என அனைத்தும் பறிபோனது. இது முதலீட்டாளர்களுக்கு பெரும் பண இழப்பை ஏற்படுத்தும்.
இன்சூரன்ஸ் பாலிசி காலாவதியானால் என்ன நடக்கும்?
ஒவ்வொரு முதலீட்டாளருக்கும், தங்கள் போர்ட்ஃபோலியோவைப் பாதுகாப்பது என்பது தனிப்பட்ட நிதி ஆரோக்கியத்தைப் பாதுகாப்பதில் தொடங்குகிறது. சமீபத்திய ஒரு சம்பவம், நீண்டகால ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் பாலிசியை பாதியில் விட்டதால் ஏற்படும் நிதி ஆபத்துகள் குறித்து எச்சரிக்கிறது. இது ஒரு நிறுவன நிகழ்வு அல்ல என்றாலும், தனிநபர் நிதி மேலாண்மையில் இது ஒரு முக்கியமான பாடமாகும். இது ஒரு முதலீட்டாளர் உடல்நல நெருக்கடியின் போது தொடர்ந்து முதலீடு செய்யும் திறனை நேரடியாகப் பாதிக்கலாம்.
பாலிசி காலாவதியானதன் மறைமுக செலவு
11 வருடங்களாக எந்த க்ளைமும் இல்லாமல் இருந்த ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் பாலிசியை ஒருவர் கைவிடும்போது, அவர் பாலிசியை மட்டும் இழக்கவில்லை; பல வருடங்களாக சேர்த்த மதிப்பையும் இழக்கிறார். பல முதலீட்டாளர்கள் இன்சூரன்ஸை ஒரு மாதாந்திர அல்லது வருடாந்திர செலவாக மட்டுமே பார்க்கிறார்கள், காலப்போக்கில் உருவாகும் 'கண்ணுக்குத் தெரியாத' நன்மைகளைப் புறக்கணிக்கிறார்கள். இந்த விஷயத்தில், பாலிசிதாரர் ஒரு க்யூமுலேட்டிவ் போனஸை (Cumulative Bonus) இழந்தார். அதாவது, க்ளைம் இல்லாத ஒவ்வொரு வருடத்திற்கும் காப்பீட்டுத் தொகை ஆண்டுதோறும் அதிகரிக்கும். இந்த தொடர்ச்சியை நிறுத்தியதன் மூலம், உண்மையில் அதிகரித்திருந்த அந்த காப்பீட்டுத் தொகை மறைந்துவிட்டது.
காத்திருப்பு காலம் (Waiting Period) முக்கியத்துவம்
இதைவிட முக்கியமாக, பாலிசிதாரர் ஏற்கனவே இருந்த நோய்களுக்கான காத்திருப்பு காலங்களையும் (Waiting Periods) இழந்தார். ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் பாலிசிகளில் பொதுவாக ஏற்கனவே இருக்கும் நோய்கள் மற்றும் குறிப்பிட்ட சிகிச்சைகளுக்கு காத்திருப்பு காலங்கள் இருக்கும். பாலிசிதாரர் இந்த காலங்களை முடித்தவுடன், அந்த நிலைமைகளுக்கு முழுமையாக காப்பீடு செய்யப்படுவார். பாலிசியை காலாவதியாக்க அனுமதிப்பதன் மூலம், அந்த நபர் தனது காத்திருப்பு காலங்களை பூஜ்ஜியத்திற்கு மீட்டமைத்தார். அதாவது, அவர் இப்போது ஒரு புதிய பாலிசியை வாங்கினால், குறிப்பிட்ட நோய்களுக்கு க்ளைம் செய்வதற்கு முன்பு அவர் இன்னும் சில வருடங்கள் காத்திருக்க வேண்டியிருக்கும். இதனால், அந்த இடைப்பட்ட காலத்தில் மருத்துவ செலவுகளுக்கு அவர் சுயமாக பணம் செலுத்த வேண்டிய நிலை ஏற்படும்.
முதலீட்டாளர்கள் ஏன் இதை கவனிக்க வேண்டும்?
சந்தையில் வர்த்தகம் செய்பவர்களுக்கு, திடீரென ஏற்படும் பெரிய, காப்பீடு செய்யப்படாத மருத்துவச் செலவுகள் செல்வத்தை அழிக்கும் மிக விரைவான வழிகளில் ஒன்றாகும். அவசரநிலை ஏற்படும்போது காப்பீடு இல்லை அல்லது குறைவாக இருந்தால், முதலீட்டாளர்கள் பெரும்பாலும் தங்கள் முதலீட்டு போர்ட்ஃபோலியோக்களை (பங்குகள் அல்லது மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள் போன்றவை) தவறான நேரத்தில் அல்லது இழப்பில் பணமாக்க வேண்டிய கட்டாயத்திற்கு உள்ளாகிறார்கள். தொடர்ச்சியான, செல்லுபடியாகும் ஹெல்த் இன்சூரன்ஸை பராமரிப்பது என்பது, ஒருவரின் மற்ற நிதி சொத்துக்களைப் பாதுகாக்கும் ஒரு பாதுகாப்பு முதலீட்டு உத்தியாகும்.
வாழ்நாள் முழுவதும் புதுப்பிக்கும் உரிமை (Lifelong Renewability)
மேலும், இந்திய காப்பீட்டு ஒழுங்குமுறை மற்றும் மேம்பாட்டு ஆணையம் (IRDAI) வாழ்நாள் முழுவதும் பாலிசியை புதுப்பிக்கும் உரிமையை கட்டாயமாக்கியுள்ளது. பிரீமியத்தை சரியான நேரத்தில் செலுத்தினால், பாலிசிதாரர்கள் புதிய மருத்துவ பரிசோதனைகள் இல்லாமல் தங்கள் காப்பீட்டைத் தொடர இந்த உரிமை அனுமதிக்கிறது. ஒரு பாலிசி காலாவதியானால், காப்பீட்டு நிறுவனம் அசல் விதிமுறைகளை மீட்டெடுக்க கடமைப்பட்டிருக்காது. பழைய வயதில் (இந்த விஷயத்தில், 50 வயதில்) ஒரு புதிய பாலிசியை வாங்க முயற்சிப்பது பெரும்பாலும் ஒரு புதிய, கடுமையான மதிப்பீட்டு செயல்முறைக்கு வழிவகுக்கும். வயதுடன் தொடர்புடைய ஆபத்து அதிகரிப்பதால் காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் அதிக பிரீமியங்களை வசூலிக்கலாம், கட்டாய மருத்துவ பரிசோதனைகளைக் கோரலாம் அல்லது சில உடல்நலப் பிரச்சனைகளை முழுமையாக காப்பீட்டில் இருந்து விலக்கலாம்.
ஆபத்தை நிர்வகிப்பது எப்படி?
இந்த நிதிப் பொறியைத் தவிர்ப்பதற்கான மிகவும் பயனுள்ள வழி, எளிய நிர்வாக ஒழுக்கம் ஆகும். முதலீட்டாளர்கள் இன்சூரன்ஸ் பிரீமியம் செலுத்தும் தேதிகளை, SIP தேதிகள் அல்லது வரி தாக்கல் போன்ற பிற நிதி கடமைகளைப் போலவே முன்னுரிமையுடன் நடத்த வேண்டும். பெரும்பாலான காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் காலக்கெடுவிற்குப் பிறகு ஒரு சலுகை காலத்தை (Grace Period) வழங்குகின்றன, ஆனால் இதை நம்புவது ஆபத்தானது. புதுப்பித்தல் தேதிகளுக்கான காலண்டர் எச்சரிக்கையை வைத்திருத்தல் மற்றும் பாலிசி செயலில் இருப்பதை உறுதி செய்தல் ஆகியவை திரட்டப்பட்ட நன்மைகளை இழப்பதைத் தடுக்கவும், புதிதாகத் தொடங்குவதன் அதிக, பெரும்பாலும் தடைசெய்யப்பட்ட, செலவுகளைத் தவிர்க்கவும் முக்கியமான படிகளாகும்.