மருத்துவ காப்பீட்டு விலை உயர்வு: மறைமுக செலவுகள் மற்றும் சிக்கலான கட்டண முறைகள்

லாப வரம்பு குறைப்புக்கான வழிமுறை

தற்போது மருத்துவ காப்பீட்டு பிரீமியங்கள் உயர்ந்து வருவது, மருத்துவத் தேவை மற்றும் நிதி தந்திரங்களுக்கு இடையேயான ஒரு பின்னூட்ட வளையத்தின் விளைவாகும். பொது விவாதங்கள் மருத்துவமனை செலவுகள் அதிகரிப்பதில் கவனம் செலுத்தினாலும், உண்மையான மருத்துவ செலவினங்களுக்கும் நிறுவனங்களின் பில்லிங் நடைமுறைகளுக்கும் இடையிலான வேறுபாடே இந்த சிக்கலுக்கு முக்கிய காரணம். ஒரு நிலையான சிகிச்சைக்கு ஆகும் செலவு, நோயாளியின் குறிப்பிட்ட காப்பீட்டு வரம்பைப் பொறுத்து மாறுபடும்போது, காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் ஆபத்தை துல்லியமாக கணிப்பது கடினமாகிறது. இந்த 'மாறுபட்ட விலை நிர்ணயம்' (differential pricing) என்ற நடைமுறை, குறைந்த தர திட்டங்களில் இருந்து கிடைக்கும் சிறிய லாபத்தை ஈடுகட்ட, விரிவான பாலிசிகளை அதிக விலைக்கு விற்கிறது.

அமைப்பின் ஒளிபுகா தன்மை மற்றும் க்ளைம்-இழப்பு விகிதம் (Claims-Loss Ratio)

சந்தை தரவுகளின்படி, காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் தங்கள் இழப்பு விகிதங்களில் (loss ratios) தொடர்ச்சியான சுருக்கத்தைக் கண்டுள்ளன. இதனால், பாலிசி புதுப்பிக்கும்போது அவ்வப்போது கடுமையான பிரீமியம் சரிசெய்தல்கள் செய்ய வேண்டியுள்ளது. நுகர்வோர் இதை ஒரு வாய்ப்பாகக் கருதினாலும், இது பெரும்பாலும் மருத்துவ சேவை வழங்குநர்களின் 'பாதுகாப்பு விலை நிர்ணயத்திற்கு' (defensive pricing) ஒரு தற்காப்பு எதிர்வினையாகும். மருத்துவமனைகள், பணத்தைத் திரும்பப் பெறுவதிலோ அல்லது தாமதங்களையோ எதிர்பார்த்து, ஒவ்வொரு பொருளின் கட்டணத்தையும் உயர்த்தும்போது, நிதி ஆபத்தை காப்பீட்டு நிறுவனத்தின் மீது சுமத்துகின்றன. இந்த செயல்பாட்டு நிச்சயமற்ற தன்மை, தனியார் சுகாதாரத் துறையில் ஒரு தரப்படுத்தப்பட்ட கட்டண மாதிரி இல்லாததால், பாலிசிதாரர்களிடமிருந்து அதிக கட்டணம் வசூலிக்க காப்பீட்டு நிறுவனங்களைத் தூண்டுகிறது.

கட்டமைப்பு சார்ந்த சார்புநிலைகள்

வசதிகளின் வருவாயை அதிகரிக்க உயர் தொழில்நுட்ப சிகிச்சைகளை நம்பியிருப்பது, நீண்டகால பிரீமியம் ஸ்திரத்தன்மைக்கு ஆபத்தான சூழலை உருவாக்குகிறது. ரோபோடிக் அறுவை சிகிச்சை அறைகள் மற்றும் சிறப்பு கண்டறியும் உள்கட்டமைப்புகளில் பெருமளவில் முதலீடு செய்துள்ள மருத்துவமனைகள், இந்த அமைப்புகளின் பயன்பாட்டை அதிகப்படுத்துவதன் மூலம் மூலதன செலவினங்களை ஈடுசெய்ய வேண்டும். இதில், குறைவான பாதிப்பு அல்லது குறைந்த செலவுள்ள மாற்று சிகிச்சை சாத்தியமாக இருந்தாலும் கூட, அதிக தொழில்நுட்பத்தைப் பயன்படுத்துவார்கள். இது, காப்பீட்டு பாலிசியே கிடைக்கக்கூடிய மிகவும் விலையுயர்ந்த சிகிச்சையை உட்கொள்ள ஊக்குவிக்கும் ஒரு ஒழுக்கக்கேடான ஆபத்தை உருவாக்குகிறது. மேலும், இதைச் சமாளிக்க காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் கடுமையான முன்-அங்கீகார நெறிமுறைகளைச் செயல்படுத்த முயற்சிக்கும்போது, நிர்வாகச் சிக்கல்கள் அதிகரித்து, வழக்குகள் மற்றும் நுகர்வோர் அதிருப்தியை ஏற்படுத்துகின்றன. இது பிராண்ட் மதிப்பைக் குறைத்து, புதிய வாடிக்கையாளர்களைப் பெறுவதற்கான செலவுகளை அதிகரிக்கிறது.

ஒழுங்குமுறை தடைகள் மற்றும் எதிர்காலக் கண்ணோட்டம்

தற்போதைய காப்பீட்டு மாதிரியின் நிலைத்தன்மை, சீரான பில்லிங் குறியீடுகள் மற்றும் டிஜிட்டல் மயமாக்கப்பட்ட க்ளைம் தீர்வு நோக்கி மாறுவதைப் பொறுத்தது. சேவை வகைப்பாடுகளுடன் தங்கள் கட்டணங்களை சீரமைக்க வழங்குநர்களுக்கு ஒரு கட்டாயம் இல்லையென்றால், சந்தை தொடர்ந்து ஏற்ற இறக்கமாகவே இருக்கும். தரவு பகுப்பாய்வு திறன்களில் சிறந்த நிறுவனங்கள் - அசாதாரண பில்லிங் முறைகளைக் கொண்ட கிளினிக்குகளை அடையாளம் கண்டு தடுக்கும் திறன் கொண்டவை - மட்டுமே தங்கள் இழப்பு விகிதங்களை நிலைநிறுத்த முடியும் என்று தரகு நிறுவனங்களின் கருத்துக்கள் தெரிவிக்கின்றன. தற்போது, இந்தத் துறை அதிக அளவிலான வளர்ச்சியை விட்டுவிட்டு, மதிப்பு அடிப்படையிலான மாதிரியை நோக்கி நகர்கிறது. இங்கு, எதிர்கால லாபம் என்பது நுகர்வோர் மீது செலவு அதிகரிப்புகளை அனுப்புவதை விட, வெளிப்படைத்தன்மையை செயல்படுத்துவதைப் பொறுத்தது.