இந்திய காப்பீட்டுத் துறையில் (Insurance Sector) தொடர்ச்சியாக வரும் விதி மாற்றங்களால், வளர்ச்சி விகிதம் கணிசமாகக் குறைந்துள்ளதாகவும், இது தற்போது குறைந்த ஒற்றை இலக்கங்களில் (Low Single Digits) இருப்பதாகவும் HDFC Life நிறுவனத்தின் CEO விபா படால்கர் தெரிவித்துள்ளார்.
Detailed Coverage
HDFC Life நிறுவனத்தின் தலைமை நிர்வாக அதிகாரியும், நிர்வாக இயக்குநருமான விபா படால்கர், இந்திய காப்பீட்டுத் துறையில் தற்போது நிலவும் சவாலான சூழல் குறித்து பேசியுள்ளார். முன்பு 15% முதல் 17% வரை சீராக இருந்த இந்தத் துறையின் வளர்ச்சி விகிதம், இப்போது குறைந்த ஒற்றை இலக்கங்களுக்குச் சரிந்துள்ளதாக அவர் குறிப்பிட்டுள்ளார். மாறுகின்ற நுகர்வோர் விருப்பங்கள் மற்றும் அடிக்கடி நிகழும் விதிமுறை மாற்றங்களுக்கு ஏற்ப தங்களை மாற்றியமைத்துக் கொள்ள வேண்டிய அவசியம் ஆகியவை இந்தச் சரிவுக்கு முக்கிய காரணங்களாகக் கூறப்படுகிறது.
விதிமுறைகளின் தாக்கம்
சரண்டர் சார்ஜஸ் (Surrender Charges) மற்றும் ஜிஎஸ்டி (GST) போன்ற முக்கிய விதிமுறைகளில் ஏற்பட்ட மாற்றங்கள், நிறுவனங்களை தங்கள் வணிக மாதிரிகளை (Business Models) அடிக்கடி மறுமதிப்பீடு செய்ய வேண்டிய கட்டாயத்திற்குத் தள்ளியுள்ளதாக HDFC Life நிர்வாகம் தெரிவித்துள்ளது. இந்த விதிமுறைகள் வாடிக்கையாளர்களின் நலனைக் காக்கும் நோக்கில் கொண்டுவரப்பட்டாலும், இந்த விரைவான மாற்றங்கள், காப்பீட்டுப் பாதுகாப்பை விரிவுபடுத்துவதற்குப் பயன்படுத்தப்பட்டிருக்க வேண்டிய உள் வளங்களை உட்கொள்வதாக படால்கர் தெரிவித்துள்ளார். எனவே, பெரிய கொள்கைகள் அமல்படுத்தப்பட்ட பிறகு, அவை நிலைபெற போதுமான கால அவகாசம் வழங்கப்பட வேண்டும் என்றும், அப்போதுதான் காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் நீண்ட காலத்திற்குத் திட்டமிட முடியும் என்றும் அவர் வலியுறுத்தியுள்ளார்.
நுகர்வோர் சேமிப்பு மற்றும் பாதுகாப்பு மாற்றம்
இந்திய நுகர்வோர், நீண்ட கால நிதிப் பாதுகாப்பிற்குப் பதிலாக, குறுகிய கால முதலீட்டு வருமானம் மற்றும் பணப்புழக்கத்திற்கு (Liquidity) அதிக முன்னுரிமை அளிப்பதாக நிறுவனத்தின் கருத்து தெரிவிக்கிறது. இந்த மனநிலை, பாலிசி சரண்டர் விகிதங்கள் (Policy Surrenders) அதிகரிப்பதற்கு வழிவகுக்கிறது. அதாவது, வாடிக்கையாளர்கள் தங்கள் காப்பீட்டு ஒப்பந்தங்களை முன்கூட்டியே ரத்து செய்கின்றனர். இதைச் சமாளிக்க, HDFC Life நிறுவனம், பாலிசிதாரர்கள் காப்பீட்டின் பாதுகாப்பு மற்றும் கூட்டு வட்டி (Compounding) பலன்களை உண்மையாகப் பெற 7 முதல் 10 ஆண்டுகள் வரை அர்ப்பணிப்புடன் இருக்க வேண்டியதன் அவசியத்தை வலியுறுத்துகிறது. இளைய தலைமுறையினர் குறுகிய கால சேமிப்புக்கும் அத்தியாவசிய ஆயுள் காப்பீட்டிற்கும் உள்ள வித்தியாசத்தைப் புரிந்துகொள்ள நிதி கல்வியறிவை (Financial Literacy) மேம்படுத்த வேண்டியதன் அவசியத்தையும் நிறுவனம் கோருகிறது.
ஏஜென்சி சேனல்களில் கவனம்
வாடிக்கையாளர்களை நேரடியாகச் சென்றடையும் விநியோகத்தை (Distribution) மேம்படுத்தவும், வெளி கூட்டாண்மைகளை (External Partnerships) சார்ந்திருப்பதைக் குறைக்கவும், நான்கு ஆண்டுகளுக்கு முன்பு கையகப்படுத்தப்பட்ட Exide Life Insurance நிறுவனத்தின் வணிகத்தை HDFC Life தொடர்ந்து ஒருங்கிணைத்து வருகிறது. இந்த இணைப்பு, ஒரு வலுவான உள் ஏஜென்சி சேனலை (Agency Channel) உருவாக்குவதற்கான ஒரு மூலோபாய நடவடிக்கையாகும். நிறுவனத்தின் அறிக்கையின்படி, Exide Life-ன் முந்தைய செயல்பாடுகள் தற்போது HDFC Life-ன் ஏஜென்சி வணிகத்தில் சுமார் 40% பங்களிக்கின்றன. இந்த பிரிவு, குறிப்பாக இரண்டாம் மற்றும் மூன்றாம் நிலை நகரங்களில் (Tier-2 and Tier-3 cities) ஊடுருவி, காப்பீட்டு விழிப்புணர்வை மேம்படுத்துவதையும் வாடிக்கையாளர் தக்கவைப்பையும் (Customer Retention) நோக்கமாகக் கொண்டுள்ளது. கையகப்படுத்தப்பட்ட நிறுவனத்தின் முக்கிய ஆலோசகர்கள் மற்றும் பணியாளர்களைத் தக்கவைத்துக்கொள்வதன் மூலம், HDFC Life, வெறும் பணப்புழக்க முதலீட்டுப் பொருட்களை விட நீண்ட காலப் பாதுகாப்புத் திட்டங்களுக்கு மதிப்பு கொடுக்கும் விசுவாசமான வாடிக்கையாளர் தளத்தை உருவாக்க முயல்கிறது.
தற்போதைய ஒழுங்குமுறை சூழலால் ஏற்படும் வளர்ச்சி அழுத்தங்களை, ஏஜென்சி சேனல்கள் மற்றும் பாதுகாப்பு சார்ந்த தயாரிப்புகளில் கவனம் செலுத்துவதன் மூலம் ஈடுசெய்ய முடியுமா என்பதை முதலீட்டாளர்கள் காலாண்டு முடிவுகளைக் கண்காணிப்பதன் மூலம் அறியலாம். மாறும் தயாரிப்பு கலவைகள் (Shifting Product Mixes) மற்றும் பாலிசி சரண்டர் போக்குகள் (Trend of Policy Surrenders) ஆகியவற்றின் மத்தியில் லாப வரம்புகளின் (Margins) நிலைத்தன்மை ஆகியவை இந்தத் துறைக்கு முக்கியமான காரணிகளாகத் தொடரும்.