உங்களுக்கு சம்பளம் தரும் நிறுவனம் கொடுக்கும் ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் (Employer Health Cover) மட்டும் போதுமென நம்பி இருக்காதீர்கள். மருத்துவ செலவுகள் ஆண்டுக்கு **12-15%** அளவுக்கு உயர்ந்து வரும் நிலையில், நிறுவனத்தின் பாலிசிகள் போதுமானதாக இல்லாமல் போகலாம். மேலும், நீங்கள் வேலையை விட்டு வெளியேறும் போது இந்த பாலிசிகளும் முடிந்துவிடும்.
பெரும்பாலான ஊழியர்கள், தங்களுடைய நிறுவனங்கள் வழங்கும் ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் தங்களுக்கும் குடும்பத்திற்கும் ஒரு பெரிய பாதுகாப்பு வளையம் என நினைக்கிறார்கள். இந்த குரூப் பாலிசிகள் உடனடியாக கவரேஜ் கொடுத்தாலும், அவை தனிப்பட்ட மருத்துவ தேவைகளுக்கான முழுமையான தீர்வாக இல்லாமல், ஒரு அடிப்படைப் பயனாகவே வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளன. இதனால், இவற்றை மட்டும் நம்பி இருப்பது பல நிதி ஆபத்துக்களுக்கு வழிவகுக்கும்.
வேலையை நம்பி இருக்கும் ஆபத்து
குரூப் ஹெல்த் இன்சூரன்ஸின் முக்கிய வரம்பு என்னவென்றால், அது உங்கள் வேலைவாய்ப்பைப் பொறுத்தது. நீங்கள் ஒரு நிறுவனத்தில் வேலை செய்யும் வரை மட்டுமே இந்தக் கவரேஜ் இருக்கும். திடீரென வேலை மாறினாலோ, வேலையில் இடைவெளி எடுத்தாலோ, ஓய்வு பெற்றாலோ அல்லது வேலை இழந்தாலோ, இந்த பாதுகாப்பு உடனடியாக மறைந்துவிடும். புதிய பாலிசியை எடுப்பது கடினமாகலாம், குறிப்பாக நீங்கள் ஏற்கனவே ஏதேனும் உடல்நலப் பிரச்சனைகளை வளர்த்திருந்தால், புதிய பாலிசியில் காத்திருப்பு காலம் அல்லது விலக்குகள் ஏற்படலாம்.
மருத்துவ பணவீக்கத்தின் தாக்கம்
இந்தியாவில் மருத்துவ செலவுகள் ஆண்டுக்கு சராசரியாக 12% முதல் 15% வரை அதிகரித்து வருகின்றன. நிறுவனங்களின் குரூப் பாலிசிகள் ஒரு குறிப்பிட்ட காப்பீட்டுத் தொகையைக் கொண்டிருக்கும், இது இந்த உயரும் செலவுகளுக்கு ஈடுகொடுக்காமல் போகலாம். ஒரு பெரிய மருத்துவ அவசரநிலை ஏற்பட்டால், ஒரு உறுப்பினரின் பெரிய க்ளைம் மூலம் மொத்த குரூப் கவரேஜும் தீர்ந்துவிடலாம், இதனால் மற்ற உறுப்பினர்களுக்கு அந்த ஆண்டு முழுவதும் பாதுகாப்பு இல்லாமல் போகும்.
கட்டுப்பாடுகள் மற்றும் மாற்றங்கள்
ஊழியர்களுக்கு, நிறுவனங்கள் வழங்கும் பாலிசிகளின் விதிமுறைகள் மீது குறைந்த கட்டுப்பாடே உள்ளது. நிறுவனங்களும் காப்பீட்டு நிறுவனங்களும் பாலிசி விதிமுறைகளை மாற்றலாம், சலுகைகளைக் குறைக்கலாம் அல்லது அறை வாடகை வரம்புகள் (Room Rent Limits) மற்றும் இணை-செலுத்துதல் (Co-pay) ஷரத்துக்களை புதுப்பிக்கும்போது மாற்றலாம். இவை தனிநபரின் குறிப்பிட்ட குடும்பத் தேவைகளான வயதான பெற்றோருக்கான கவரேஜ் அல்லது நாள்பட்ட நோய்களுக்கான கவரேஜ் உடன் பொருந்தாமல் போகலாம்.
என்ன தீர்வு?
நிதி ஆலோசகர்கள், தனிப்பட்ட ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் பாலிசியை (Personal Health Insurance Policy) வைத்திருக்க பரிந்துரைக்கின்றனர். நீங்கள் இளமையாகவும் ஆரோக்கியமாகவும் இருக்கும்போதே ஒரு பாலிசியை வாங்குவது, காத்திருப்பு காலங்களை விரைவில் முடிக்கவும், உங்கள் வேலை மாறினாலும் கவரேஜ் தடையில்லாமல் இருப்பதை உறுதி செய்யவும் உதவும். செலவுகளைக் கட்டுக்குள் வைத்திருக்க விரும்புவோருக்கு, சூப்பர் டாப்-அப் ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் பிளான் (Super Top-up Health Insurance Plan) ஒரு சிறந்த மாற்று. இது உங்கள் தற்போதைய நிறுவனத்தின் பாலிசி வரம்பைத் தாண்டிய மருத்துவ செலவுகளை ஈடுகட்டும் ஒரு இரண்டாம் கட்ட பாதுகாப்பாக செயல்படும்.
குடும்பத் தேவைகள் காலப்போக்கில் மாறக்கூடியவை என்பதால், ஹெல்த் இன்சூரன்ஸை ஒரு மாறும் தேவையாகக் கருதுவது முக்கியம். உங்கள் கார்ப்பரேட் திட்டத்தின் நோக்கத்தையும் உங்கள் குடும்பத்தின் உண்மையான மருத்துவத் தேவைகளையும் ஒப்பிட்டு, உங்கள் கவரேஜை ஆண்டுதோறும் மதிப்பாய்வு செய்வது, மருத்துவ அவசரநிலையின் போது பெரிய செலவுகள் ஏற்படுவதற்கு முன்பு உள்ள இடைவெளிகளைக் கண்டறிய உதவும்.