கேஷ்லெஸ் ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ்: மருத்துவமனை பில்லில் திடீர் செலவுகள் ஏன்?

கேஷ்லெஸ் ஹாஸ்பிடலைசேஷன் (Cashless Hospitalization) எடுத்தால் மருத்துவமனைக்கு எதுவும் செலவழிக்க தேவையில்லை என பலர் நினைக்கிறார்கள். ஆனால், சில நேரங்களில் எதிர்பாராத செலவுகள் வரலாம். ரூம் ரென்ட் லிமிட், மருத்துவமற்ற பொருட்கள், மற்றும் சில சிகிச்சைகளுக்கான சப்-லிமிட்கள் காரணமாக இது நிகழ்கிறது. மருத்துவமனைக்கு செல்வதற்கு முன் பாலிசி விதிமுறைகளையும், நெட்வொர்க் மருத்துவமனைகள் பட்டியலையும் சரிபார்ப்பது அவசியம்.

பல ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் பாலிசி வைத்திருப்பவர்கள், கேஷ்லெஸ் வசதி உள்ள மருத்துவமனையில் அனுமதித்தால், தங்கள் பாக்கெட்டில் இருந்து எந்த செலவும் செய்ய வேண்டியதில்லை என நம்புகிறார்கள். ஆனால், நிஜத்தில் இது எப்போதும் அப்படி இருப்பதில்லை. இன்சூரன்ஸ் நிறுவனம் நேரடியாக மருத்துவமனைக்கு பணம் கொடுத்தாலும், சிகிச்சையின்போது ஆகும் எல்லா செலவுகளையும் அது ஏற்றுக்கொள்வதில்லை.

நெட்வொர்க் மருத்துவமனைகளின் பங்கு மற்றும் முன் அனுமதி (Pre-authorization)

கேஷ்லெஸ் வசதி என்பது உங்கள் இன்சூரன்ஸ் நிறுவனம் அல்லது அவர்களின் TPA (Third-Party Administrator) உடன் டை-அப் வைத்துள்ள மருத்துவமனைகளில் மட்டுமே கிடைக்கும். இந்த நெட்வொர்க்கிற்கு வெளியே உள்ள மருத்துவமனையை நீங்கள் தேர்வு செய்தால், முதலில் உங்கள் பணத்தில் பில் செலுத்திவிட்டு, பிறகு இன்சூரன்ஸ் நிறுவனத்திடம் க்ளைம் செய்ய வேண்டும். திட்டமிட்ட சிகிச்சைகளுக்கு, அனுமதிக்கும் குறைந்தது 72 மணி நேரத்திற்கு முன் தேவையான ஆவணங்களை சமர்ப்பித்து முன் அனுமதி பெற வேண்டும். அவசர சிகிச்சைகளில், மருத்துவமனையில் அனுமதிக்கப்பட்ட 24 மணி நேரத்திற்குள் TPA-க்கு தகவல் தெரிவிக்க வேண்டும். அப்போதுதான் அவர்கள் சிகிச்சை விவரங்களை சரிபார்க்க முடியும்.

எதிர்பாராத பில்கள் ஏன் வருகின்றன?

நெட்வொர்க் மருத்துவமனைகளிலேயே பாலிசி வைத்திருப்பவர்கள் அடிக்கடி தங்கள் பாக்கெட்டில் இருந்து செலவு செய்ய வேண்டிய நிலைக்கு ஆளாகிறார்கள். இதற்கான முக்கிய காரணங்களில் ஒன்று, ரூம் ரென்ட் தொடர்பான 'proportionate deduction' விதி. உங்கள் பாலிசியில் ஒரு நாளைக்கு குறிப்பிட்ட அளவு ரூம் ரென்ட் வரம்பு இருந்து, நீங்கள் அதைவிட அதிக விலை கொண்ட அறையைத் தேர்ந்தெடுத்தால், இன்சூரன்ஸ் நிறுவனம் கூடுதல் வாடகையை மட்டும் கழிக்காமல், அதனுடன் இணைந்த மருத்துவர் கட்டணம், நர்சிங் சார்ஜஸ் போன்ற மற்ற மருத்துவ செலவுகளுக்கும் அதே விகிதத்தில் கழிப்பார்கள். ஏனெனில், அறையின் வகையைப் பொறுத்து இந்த செலவுகள் மாறும்.

மற்றொரு அதிர்ச்சி, மருத்துவத்திற்கு தொடர்பில்லாத நுகர்பொருட்கள் (Non-medical consumables) ஆகும். பொதுவாக, இன்சூரன்ஸ் பாலிசிகள் மருத்துவமனை சேவைகள், மருந்துகள், அறுவை சிகிச்சை கட்டணங்களை உள்ளடக்கும். ஆனால், PPE கிட்கள், கையுறைகள், மாஸ்க்குகள், சிரிஞ்சுகள், சுத்திகரிப்பு கட்டணங்கள் போன்றவை பெரும்பாலும் சேர்க்கப்படுவதில்லை. உங்கள் பாலிசியில் இதற்கென தனியாக 'consumables cover' ஆட்-ஆன் இல்லையென்றால், இந்த பில்களை நீங்களே செலுத்த வேண்டும். மேலும், பல பாலிசிகளில் குறிப்பிட்ட நோய்களுக்கான 'சப்-லிமிட்கள்' (Sub-limits) உள்ளன. உதாரணமாக, ஒரு குறிப்பிட்ட நோய்க்கான அறுவை சிகிச்சைக்கு ஒரு குறிப்பிட்ட தொகை வரை மட்டுமே பாலிசி கவர் செய்யும். உண்மையான பில் அதைவிட அதிகமாக இருந்தால், மீதி தொகையை நீங்கள் செலுத்த வேண்டியிருக்கும்.

உங்கள் பணத்தைப் பாதுகாப்பது எப்படி?

மருத்துவ அவசர காலங்களில் மன அழுத்தத்தைத் தவிர்க்க, மருத்துவமனைக்குச் செல்வதற்கு முன்பே, உங்கள் பாலிசி ஆவணத்தில் உள்ள 'Exclusions' (சேர்க்கப்படாதவை) மற்றும் 'Sub-limits' பகுதிகளை கவனமாகப் படிப்பது அவசியம். எந்தெந்த பொருட்கள் கவர் ஆகாது, உங்கள் திட்டத்தில் ரூம் ரென்ட் வரம்புகள் உள்ளதா என்பதை அறிந்துகொள்வது, மருத்துவமனை அறை அல்லது சிகிச்சைத் திட்டத்தைத் தேர்ந்தெடுக்கும்போது சரியான முடிவுகளை எடுக்க உதவும். மேலும், மருத்துவமனை தற்போது இன்சூரன்ஸ் நெட்வொர்க்கில் உள்ளதா என்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள். ஏனெனில், மருத்துவமனை டை-அப்கள் அவ்வப்போது மாறக்கூடும். இந்த பாலிசி விவரங்களை நீங்கள் அறிந்திருந்தால், இறுதி பில்லை எதிர்கொள்ள நீங்கள் சிறப்பாகத் தயாராக இருப்பீர்கள்.