Whalesbook
வாடிக்கையாளர்களுக்கு காத்திருக்கும் ஆபத்து!
வாகனம் வாங்கும் போது, டீலர்கள் சொல்லும் இன்சூரன்ஸை அப்படியே வாங்கி விடுவது எளிது என்றாலும், இது வாடிக்கையாளர்களுக்கு நீண்ட காலத்திற்கு பெரிய செலவுகளை ஏற்படுத்தக்கூடும். வாகனத்தை எளிதாக வாங்கலாம் என்ற எண்ணத்தில், முக்கிய நிதி முடிவுகளை வாடிக்கையாளர்கள் கவனிக்கத் தவறிவிடுகிறார்கள். இதன் மூலம், எதிர்காலத்தில் மிகப்பெரிய நிதிச் சிக்கல்களைச் சந்திக்க நேரிடும்.
டீலர்களின் கமிஷன் விளையாட்டு
இதில் முக்கியப் பிரச்சனை, டீலர்களின் கமிஷன் அமைப்புதான். கார் விற்பனையில் கிடைக்கும் லாபம் (Profit Margin) வெறும் 4% முதல் 7% மட்டுமே. ஆனால், இன்சூரன்ஸ் பாலிசிகளில் கிடைக்கும் கமிஷன் (Commission) 17.5% முதல் 22% வரை உள்ளது. இதனால், லாபத்தை அதிகரிக்க, டீலர்கள் தங்களுக்கு லாபம் தரும் சில குறிப்பிட்ட இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்களின் பாலிசிகளை விற்க வற்புறுத்துகிறார்கள். 'ஆன்-ரோடு விலை' (On-road Price) என்ற பெயரில் இன்சூரன்ஸை ஒன்றாகச் சேர்த்து விற்பதால், அதன் உண்மையான விலை மற்றும் கவர் அளவுகள் வாடிக்கையாளர்களுக்குத் தெரிவதில்லை.
மறைமுக தந்திரங்கள்: IDV மற்றும் NCB
மேலும், டீலர்கள் பிரீமியத்தைக் (Premium) குறைத்துக் காட்ட சில தந்திரங்களைப் பயன்படுத்துகின்றனர். 'இன்சூர்டு டிக்ளேர்டு வேல்யூ' (Insured Declared Value - IDV) எனப்படும், திருட்டு அல்லது முழு சேதத்தின் போது கிடைக்கும் அதிகபட்ச தொகையைக் குறைத்து விடுகிறார்கள். இதனால், பிரீமியம் குறையும், ஆனால் க்ளைம் (Claim) தொகையும் கணிசமாகக் குறைந்து, வாடிக்கையாளர்களுக்கு இழப்பு ஏற்படும். இது தவிர, 'நோ க்ளைம் போனஸ்' (No Claim Bonus - NCB) பற்றிய தகவல்களையும் மறைத்து விடுகிறார்கள். இது வாடிக்கையாளர்களுக்குச் சொந்தமானதும், அடுத்த முறை பிரீமியத்தில் தள்ளுபடி (Discount) அளிக்கக்கூடியதும் ஆகும். இதைத் தெரிவிக்காமல் விடுவதால், அடுத்த முறை பிரீமியம் அதிகமாகிறது.
IRDAIயின் தீவிர கண்காணிப்பு
இந்த முறைகேடுகள் குறித்து IRDAI (இந்திய இன்சூரன்ஸ் ஒழுங்குமுறை மற்றும் மேம்பாட்டு ஆணையம்) தீவிரமாகக் கண்காணித்து வருகிறது. IRDAIயின் 2024-25 ஆண்டு அறிக்கையின்படி, நியாயமற்ற வணிக நடைமுறைகள் (Unfair Business Practices) குறித்த புகார்கள் 14.3% அதிகரித்துள்ளன. குறிப்பாக, மிஸ்-செல்லிங் (Mis-selling) புகார்கள் அதிகமாக உள்ளன. ஒட்டுமொத்த இன்சூரன்ஸ் புகார்களும் கணிசமாக உயர்ந்துள்ளன. மோட்டார் இன்சூரன்ஸ் (Motor Insurance), பொது இன்சூரன்ஸ் துறையில் (General Insurance Industry) சுமார் 30-32% பங்கு வகிப்பதால், இந்தப் பிரச்சனைகள் பரவலாக உள்ளன.
வாடிக்கையாளர் பாதுகாப்பு அவசியம்
டீலர்களின் இந்தச் செயல்பாடு, வாடிக்கையாளர்களுக்குப் பெரும் நிதி அபாயத்தை ஏற்படுத்துகிறது. கமிஷனுக்கு முக்கியத்துவம் கொடுப்பதால், வாடிக்கையாளரின் தேவைக்கு ஏற்ற இன்சூரன்ஸ் கிடைப்பதில்லை. அவர்கள் பாதுகாப்பாக இருப்பதாக நினைத்தாலும், குறைந்த IDV அல்லது இல்லாத கவர்ச்சியால், க்ளைம் சமயங்களில் அதிக செலவைச் சந்திக்க நேரிடும். வாடிக்கையாளர் விழிப்புணர்வு அதிகரிக்கும் போது, டீலர்கள் தரும் இன்சூரன்ஸை அப்படியே ஏற்பது குறையும். டிஜிட்டல் வழிகள் (Digital Channels) வெளிப்படைத்தன்மை, தேர்வு மற்றும் குறைந்த விலையை வழங்குகின்றன. IRDAIயின் வாடிக்கையாளர் பாதுகாப்பு கவனம், எதிர்காலத்தில் வெளிப்படையான விற்பனை முறைகளுக்கு வழிவகுக்கும்.