நிர்வாகச் செலவுகள் (Management Expenses) தொடர்பாக IRDAI நடத்தி வரும் ஆய்வுகளுக்கு மத்தியில், Bajaj Allianz நிறுவனத்தின் MD Tapan Singhel தற்போதைய காப்பீட்டுச் செலவுகளை நியாயப்படுத்தியுள்ளார். பாலிசிதாரர்களுக்கு வழங்கப்படும் அதிகப்படியான கிளைம் தொகையே (Claim Payouts) இதற்கான சான்று என அவர் கூறியுள்ளார்.
காப்பீட்டு நிறுவனங்களின் செயல்பாட்டுச் செலவுகளை (Operating Costs) ஒழுங்குபடுத்துவது தொடர்பாக IRDAI தீவிர ஆய்வுகளை மேற்கொண்டு வருகிறது. இந்தச் சூழலில், Bajaj Allianz General Insurance நிறுவனத்தின் MD மற்றும் CEO ஆன Tapan Singhel, நிர்வாகத் திறமையின்மை என்ற குற்றச்சாட்டை மறுத்துள்ளார். காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் நிர்வாகச் செலவுகளை விட பாலிசிதாரர்களின் நலனுக்கே முன்னுரிமை அளிப்பதாக அவர் வாதிடுகிறார்.
லாஸ் ரேஷியோ (Loss Ratio) விவாதம்
இந்த விவாதத்தின் மையமாக இருப்பது 'லாஸ் ரேஷியோ'. அதாவது, நிறுவனம் வசூலிக்கும் பிரீமியத்தில் வாடிக்கையாளர்களுக்கு கிளைம் தொகையாக எவ்வளவு வழங்கப்படுகிறது என்பதுதான் இது. தற்போதைய தரவுகளின்படி, இந்தத் துறை 87.3% லாஸ் ரேஷியோவை கொண்டுள்ளது. இது 2015-ல் 86.2% ஆக இருந்தது. லாஸ் ரேஷியோ அதிகமாக இருந்தால், அது நிறுவனத்தின் லாபத்தைக் குறைத்தாலும், பாலிசிதாரர்களுக்கு அதிகப் பலன் சென்று சேர்வதை உறுதி செய்கிறது.
லாபத்தை பாதிக்கும் காரணிகள்
பொதுவாக இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்களின் 'Combined Ratio' (கிளைம் மற்றும் செயல்பாட்டுச் செலவுகள் சேர்ந்தது) பெரும்பாலும் 100%-க்கும் அதிகமாகவே உள்ளது. அதாவது, வெறும் இன்சூரன்ஸ் பிரீமியம் மூலம் கிடைக்கும் வருவாயை விட, செலவுகள் அதிகமாக இருக்கின்றன. இதனால், பல நிறுவனங்கள் பிரீமியம் தொகையை முதலீடு செய்து கிடைக்கும் லாபத்தை நம்பியே இயங்குகின்றன.
பிரீமியம் விலையில் வெளிப்படைத்தன்மை
சந்தை நிலவரத்தைச் சுட்டிக்காட்டிய Tapan Singhel, 2007-ல் சந்தை சார் விலை நிர்ணய முறைக்கு மாறிய பிறகு, காப்பீட்டுச் செலவுகள் கணிசமாகக் குறைந்துள்ளதை எடுத்துரைத்தார்:
- மோட்டார் இன்சூரன்ஸ்: 70% குறைவு.
- தீ விபத்து காப்பீடு (Fire Insurance): 60% முதல் 70% வரை குறைவு.
- பயிர் காப்பீடு: 30% குறைவு.
இன்வெஸ்டர்கள் கவனிக்க வேண்டியது என்னவென்றால், IRDAI கொண்டு வரப்போகும் புதிய செலவு வரம்புகள் (Expense Caps) மற்றும் கமிஷன் மாற்றங்கள், எதிர்காலத்தில் காப்பீட்டு நிறுவனங்களின் லாபத்தை (Profitability) எவ்வாறு பாதிக்கும் என்பதுதான். நிறுவனங்கள் தங்கள் செயல்பாட்டு முறையை எவ்வாறு மாற்றியமைக்கின்றன என்பதை பொறுத்துதான் இந்தத் துறையின் வளர்ச்சி அமையும்.