PCOS, தைராய்டு பாதிப்பு: பெண்களுக்கான புதிய காப்பீட்டு சிக்கல்!

என்ன நடக்கிறது?

சமீபத்தில், இந்திய இளம் பெண்கள் மத்தியில் PCOS (Polycystic Ovary Syndrome) மற்றும் தைராய்டு போன்ற வாழ்வியல் முறை சார்ந்த ஹார்மோன் பிரச்சனைகள் கணிசமாக அதிகரித்துள்ளதாக சுகாதார நிபுணர்கள் தெரிவித்துள்ளனர். இந்த நாள்பட்ட நோய்களுக்கு தொடர்ச்சியான மருந்துகள், பரிசோதனைகள் மற்றும் சிறப்பு மருத்துவர்களின் ஆலோசனைகள் தேவைப்படுகின்றன.

பல இளம் தொழில் வல்லுநர்கள் தங்களுக்கு எந்த நோயும் இல்லை என்று நினைத்து,நோய் கண்டறியப்பட்ட பின்னரே ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் எடுக்க தாமதிக்கின்றனர். இதனால், இந்தப் பிரச்சனைகள் 'முன்பே இருக்கும் நோய்கள்' (Pre-existing diseases) என வகைப்படுத்தப்பட்டு, காப்பீடு பெறுவதில் சிக்கல்களையும், தனிப்பட்ட நிதிச்சுமையையும் அதிகரிக்கிறது.

இளம் பெண்களுக்கு காப்பீட்டு சவால்

பல இளம் பெண்கள் சந்திக்கும் முக்கியப் பிரச்சனை, தற்போதுள்ள ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் பாலிசிகளின் விதிகள் தான். இந்திய சந்தையில், பெரும்பாலான ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் திட்டங்கள், முன்பே இருக்கும் நோய்களுக்கு 24 முதல் 48 மாதங்கள் வரை காத்திருப்பு காலம் விதிக்கின்றன. தைராய்டு அல்லது PCOS பிரச்சனை உள்ள ஒரு பெண், பாலிசி எடுப்பதற்கு முன்பே கண்டறியப்பட்டால், இந்தப் பிரச்சனைகளுக்கு காப்பீடு கிடைப்பதற்கு இந்த காத்திருப்பு காலம் நீடிக்கும்.

இதனால், ஆண்டுக்கு ₹40,000 (சின்ன நகரங்களில்) முதல் ₹80,000 (பெரிய நகரங்களில்) வரை ஆகும் தொடர்ச்சியான மருத்துவச் செலவுகள் தனிநபரின் தலையில் விழுகிறது.

நாள்பட்ட நோய்களுக்கான நிதி தாக்கம்

தீவிர நோய்கள் போல் அல்லாமல், PCOS மற்றும் தைராய்டு பிரச்சனைகளுக்கு தொடர்ச்சியான மேலாண்மை தேவைப்படுகிறது. இதில் ஹார்மோன் பரிசோதனைகள், ஊட்டச்சத்து ஆலோசனை மற்றும் சிறப்பு மருத்துவர் சந்திப்புகள் அடங்கும்.

பாரம்பரியமாக, இந்தியாவின் ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் மருத்துவமனைச் செலவுகளுக்கு மட்டுமே முக்கியத்துவம் கொடுத்து வந்தது. ஆனால், இதுபோன்ற நாள்பட்ட வாழ்வியல் நோய்கள் அதிகரிப்பதால், மருத்துவச் செலவுகளை ஈடுசெய்வதில் இந்தத் துறையே மறுபரிசீலனை செய்ய வேண்டியுள்ளது. நுகர்வோருக்கு, மருத்துவமனையில் தங்கும் செலவு மட்டுமல்லாமல், அடிப்படை இன்சூரன்ஸ் திட்டங்களில் பெரும்பாலும் ஈடுசெய்யப்படாத வெளிநோயாளிகள் பிரிவு (OPD) செலவுகளும் பெரிய சுமையாகின்றன.

ஆரோக்கியத்தை நோக்கிய காப்பீட்டுத் துறை நகர்வு

காப்பீட்டு நிறுவனங்கள், மக்களின் சுகாதாரத் திட்டமிடலில் ஒரு பெரிய மாற்றத்தைக் கவனித்து வருகின்றன. ICICI Lombard, Galaxy Health Insurance, ManipalCigna போன்ற முன்னணி நிறுவனங்களின் நிர்வாகிகள், இந்தத் துறை மேலும் ஆரோக்கியம் சார்ந்த, முழுமையான அணுகுமுறையை நோக்கி நகர்வதாகக் கூறுகின்றனர்.

மருத்துவமனை படுக்கைகளுக்கு பணம் கொடுப்பதை மட்டும் நோக்கமாகக் கொள்ளாமல், காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் இப்போது ஆரோக்கிய மேம்பாட்டு திட்டங்கள் (Wellness programs), நோய் கண்டறியும் பரிசோதனைகள் (Diagnostic screenings) மற்றும் வெளிநோயாளிகள் பிரிவு (OPD) நன்மைகள் போன்றவற்றை உள்ளடக்கிய தயாரிப்புகளை ஆராய்ந்து வருகின்றன. ஆரம்ப கட்டங்களிலேயே நோய்களை சிறப்பாக நிர்வகிப்பதன் மூலம், பிற்காலத்தில் ஏற்படக்கூடிய இதய நோய்கள் அல்லது கருவுறுதல் பிரச்சனைகள் போன்ற அதிக செலவு பிடிக்கும் சிக்கல்களைத் தடுக்க இது ஒரு முக்கிய உத்தியாகும்.

இத்துறைக்கு இது ஏன் முக்கியம்?

நாள்பட்ட வாழ்வியல் நோய்கள் அதிகரிப்பது, காப்பீட்டுத் துறைக்கு சவாலாகவும் வாய்ப்பாகவும் அமைகிறது. ஒருபுறம், இந்த நாள்பட்ட நோய்களுக்கான கோரிக்கைகள் (Claim frequencies) அதிகரிப்பதால், சரியாக விலை நிர்ணயம் செய்யாவிட்டால் இழப்பு விகிதங்களில் (Loss ratios) அழுத்தம் ஏற்படலாம்.

மறுபுறம், வெளிநோயாளிகள் மற்றும் தடுப்பு சிகிச்சைகளை உள்ளடக்கிய விரிவான காப்பீட்டு தயாரிப்புகளுக்கான தேவையை இது உருவாக்குகிறது. இந்த அபாயங்களை நிர்வகிக்கும் அதே வேளையில், மலிவான விலையில் தயாரிப்புகளை வடிவமைக்கும் காப்பீட்டு நிறுவனங்களின் திறன்தான் எதிர்காலத்தில் அவர்களை வேறுபடுத்திக் காட்டும்.

முதலீட்டாளர்கள் மற்றும் நுகர்வோர் கவனிக்க வேண்டியவை

சுகாதாரம் மற்றும் காப்பீட்டுத் துறையைக் கண்காணிப்பவர்களுக்கு, பின்வரும் காரணிகள் முக்கியமானவை:

1. ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் துறையில் புதிய தயாரிப்பு கண்டுபிடிப்புகளைக் கண்காணிக்கவும், குறிப்பாக OPD மற்றும் ஆரோக்கிய நன்மைகள் சேர்க்கப்படுவதை கவனிக்கவும்.
2. இளம் வயதிலேயே நாள்பட்ட நோய்கள் பெருகி வருவதால், காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் தங்கள் பாலிசிதாரர் தேர்வு செயல்முறைகளை (Underwriting processes) எவ்வாறு நிர்வகிக்கின்றன என்பதைக் கவனிக்கவும்.
3. நுகர்வோர் பார்வையில், காப்பீட்டுக் கொள்கைகளில் உள்ள காத்திருப்பு கால விதிகள் (Waiting period clauses) மற்றும் நாள்பட்ட நோய்களுக்கான குறிப்பிட்ட காப்பீட்டு வரம்புகள் (Coverage limits) ஆகியவை முக்கியமாகக் கவனிக்கப்பட வேண்டியவை. எதிர்பாராத நிதிச் சுமைகளைத் தவிர்க்க, பாலிசியை வாங்கும்போதோ அல்லது புதுப்பிக்கும்போதோ இந்த விதிமுறைகளைப் புரிந்துகொள்வது அவசியம்.