புற்றுநோய் சிகிச்சை செலவுகள்: காப்பீடு இருந்தும் சாமானியர்களுக்கு பெரும் சுமை!

காப்பீட்டு ஓட்டைகளால் அதிகரிக்கும் செலவுகள்

இந்தியாவில் பல குடும்பங்களுக்கு, புற்றுநோய் போன்ற கொடிய நோய்களை எதிர்கொள்ளும்போது ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் என்பது ஒரு பெரும் நம்பிக்கையாக உள்ளது. ஆனால், நிதர்சனம் வேறு மாதிரி இருக்கிறது. சமீபத்திய புள்ளிவிவரங்களின்படி, நோயாளிகள் தங்கள் மொத்த சிகிச்சை செலவில் 70-75% வரை சொந்த பணத்தில் இருந்து செலவழிக்க வேண்டிய கட்டாயத்தில் உள்ளனர். காப்பீட்டுத் தொகைக்கும், உண்மையான மருத்துவச் செலவுகளுக்கும் இடையே உள்ள இடைவெளி குடும்பங்களுக்கு பெரும் நிதிச் சுமையாக மாறியுள்ளது.

பல ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் பாலிசிகள், குறிப்பிட்ட புற்றுநோய் சிகிச்சைகளுக்கு என தனித்தனியான உச்ச வரம்புகளை (Sub-limits) வைத்திருக்கின்றன. உதாரணமாக, ஒரு பாலிசி ₹5 லட்சம் வரை பாதுகாப்பு அளிப்பதாகக் கூறினாலும், கீமோதெரபி (Chemotherapy), ரேடியேஷன் தெரபி (Radiation Therapy) போன்றவற்றுக்கு குறிப்பிட்ட தொகை மட்டுமே வழங்கப்படும். இந்த வரம்புகள் குறைவாக இருக்கும்போது, மீதமுள்ள தொகையை நோயாளிகளே ஏற்க வேண்டும்.

மேலும், பல காப்பீட்டு திட்டங்கள் நவீன மருத்துவ முன்னேற்றங்களுக்கு ஏற்ப இல்லை. டார்கெட்டட் தெரபி (Targeted Therapies) போன்ற சிகிச்சைகள் இன்று பல புற்றுநோய்களுக்கு அவசியமாகிவிட்டன. ஆனால், இவை பல பாலிசிகளில் சேர்க்கப்படுவதில்லை அல்லது அவற்றின் ரீஇம்பர்ஸ்மெண்ட் (Reimbursement) பெறுவது கடினமாக உள்ளது. சில சமயங்களில், இந்த உயிர் காக்கும் மருந்துகள் மருத்துவமனையில் தங்காமல் வீட்டிலிருந்தே எடுத்துக்கொள்ளும் வகையில் இருக்கும். ஆனால், 24 மணி நேர மருத்துவமனை அனுமதி இருந்தால் மட்டுமே பணம் வழங்கும் பாரம்பரிய பாலிசிகள், இந்த வெளிநோயாளர் (Outpatient) செலவுகளை ஏற்க மறுக்கின்றன.

புதிய தலைமுறை சிகிச்சைகளின் சவால்கள்

புற்றுநோய்க்கான நவீன சிகிச்சைகளான இம்யூனோதெரபி (Immunotherapy), ஓரல் டார்கெட்டட் தெரபி (Oral Targeted Therapies) ஆகியவை மிகவும் பயனுள்ளதாக இருந்தாலும், அதன் விலை மிக அதிகம். ஒரு டோஸ் மருந்துக்கு ₹1 லட்சம் வரை கூட செலவாகிறது. ஆயுஷ்மான் பாரத் (Ayushman Bharat PM-JAY) போன்ற அரசு திட்டங்கள் ஆண்டுக்கு ₹5 லட்சம் வரை பாதுகாப்பு அளித்தாலும், மேம்பட்ட அல்லது மீண்டும் வரும் புற்றுநோய் சுழற்சிகளுக்கு இது போதுமானதாக இல்லை. மொத்த செலவு ₹20-30 லட்சம் வரை செல்லக்கூடும்.

மருத்துவர்களின் கூற்றுப்படி, காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் சில சமயங்களில் தொழில்நுட்ப காரணங்களைக் காட்டி, க்ளைம்களை (Claim Approvals) மறுக்கின்றன. இதனால், நோய் பாதிப்பின் மன உளைச்சலில் இருக்கும் குடும்பங்கள், நீண்ட ரீஇம்பர்ஸ்மெண்ட் நடைமுறைகளை சந்திக்க வேண்டியுள்ளது. 'கேஷ்லெஸ்' (Cashless) வசதிகளை நம்பியிருப்பதும், முன்னனுமதி பெறுவதிலும், பாலிசியில் என்னென்ன சிகிச்சைகள் அடங்கும் என்பதில் உள்ள குழப்பங்களாலும் தடைபடுகிறது.

நிதி தாக்கம் மற்றும் கவனிக்க வேண்டியவை

இந்த காரணங்களால், ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் என்பது நாம் நினைப்பது போல் ஒரு முழுமையான பாதுகாப்பு அரணாக இருப்பதில்லை. மருத்துவச் செலவுகளுக்கான நிதி திட்டமிடலில், பாலிசியின் மொத்த காப்பீட்டுத் தொகைக்கு மேல், அதன் நுணுக்கமான விதிமுறைகளையும் ஆராய்வது அவசியம்.

காப்பீட்டு நிறுவனங்கள், புதிய சிகிச்சை முறைகளை உள்ளடக்கிய பிரத்யேக புற்றுநோய் ரைடர்கள் (Cancer Riders) அல்லது மாடுலர் பாலிசிகளை (Modular Policies) வழங்குவதைக் கண்காணிக்க வேண்டும். ஹெல்த்கேர் துறையில் புதிய மருந்துகள் வரும்போது, காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் தங்கள் தயாரிப்புகளைப் புதுப்பிப்பது முக்கியம். நோயாளிகள், வெளிநோயாளர் சிகிச்சை, பரிசோதனைகள் மற்றும் புற்றுநோய் சிகிச்சைகளுக்கான குறிப்பிட்ட உச்ச வரம்புகள் ஆகியவற்றை உள்ளடக்கிய விரிவான காப்பீட்டை உறுதி செய்ய வேண்டும்.