வருமானம் அதிகம், ஆனால் கையில் காசு இல்லை? முக்கிய நிதிப் பாடம்!

Detailed Coverage

சமூக வலைதளங்களில் ஒரு பட்டயக் கணக்காளர் (Chartered Accountant) பகிர்ந்த ஒரு சம்பவம், இந்தியாவில் தனிநபர் நிதி மேலாண்மை குறித்து பெரிய விவாதத்தை ஏற்படுத்தியுள்ளது. தினமும் ₹1 கோடிக்கு மேல் சம்பாதிக்கும் ஒரு IIT பட்டதாரி, தனது ₹15,000 வருமான வரியைச் செலுத்தக்கூட கையில் ரொக்கப் பணம் (Liquid Cash) இல்லாமல் சிரமப்பட்டதாகக் கூறப்படுகிறது. பல வீடுகள் சொந்தமாக இருந்தபோதிலும், அவர் சரியான நேரத்தில் வரி செலுத்த கடன் வாங்க வேண்டியிருந்தது.

அதிக வருமானமும் பணப்புழக்க சிக்கலும்

இந்த சம்பவம், அதிக மொத்த வருமானம் (Gross Income) மட்டுமே நிதி நிலைத்தன்மைக்கு உத்தரவாதம் அளிக்காது என்பதை உணர்த்துகிறது. பல சமயங்களில், அதிக வருமானம் ஈட்டுபவர்கள் மாத வருமானத்தில் பெரும் பகுதியை வீட்டுக் கடன் EMI, ரியல் எஸ்டேட் போன்ற எளிதில் பணமாக்க முடியாத சொத்துக்களில் முதலீடு, அல்லது ஆடம்பர வாழ்க்கை முறைக்காகச் செலவிடுகின்றனர். இதனால், வரவிருக்கும் பணம் அனைத்தும் செலவாகிவிடும்போது, திட்டமிடப்படாத சிறிய வருமான வரி போன்ற செலவுகள் கூட பெரிய நிதிச் சிக்கலாக மாறக்கூடும்.

இது வருமானம் (Income), சொத்து (Wealth), மற்றும் கையிருப்புப் பணம் (Liquidity) ஆகிய மூன்று முக்கிய நிதி அம்சங்களுக்கு இடையிலான வேறுபாட்டை எடுத்துக்காட்டுகிறது. வருமானம் என்பது ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்தில் சம்பாதிக்கும் பணம். சொத்து என்பது சொந்தமாக உள்ள வீடுகள், முதலீடுகள் போன்ற நிகர மதிப்பு. ஆனால், கையிருப்புப் பணம் என்பது உடனடித் தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்யக்கூடிய, எளிதில் கிடைக்கும் பணமாகும். ஒருவர் காகிதத்தில் 'பணக்காரராக' பல சொத்துக்களை வைத்திருந்தாலும், அவரது பணம் நீண்டகால முதலீடுகளில் முடங்கிக் கிடந்தாலோ அல்லது அதிக கடன் திருப்பிச் செலுத்துதல்களால் தீர்ந்துவிட்டாலோ, பணப்புழக்க நெருக்கடியை (Liquidity Crunch) சந்திக்க நேரிடும்.

பணப்புழக்கத் திட்டமிடல் ஏன் முக்கியம்?

நிதி ஆலோசகர்கள், நீண்டகால சொத்து உருவாக்கத்தைப் போலவே கையிருப்புப் பணத்திற்கான திட்டமிடலும் மிகவும் முக்கியம் என்று வலியுறுத்துகின்றனர். மாறும் அல்லது சம்பளத்தைச் சார்ந்த பணப்புழக்கம் உள்ளவர்கள், தங்கள் செலவுகளுக்கு ஏற்ப 3 முதல் 6 மாதங்கள் வரையிலான அவசர கால நிதியை (Emergency Fund) எளிதில் பணமாக்கக்கூடிய வங்கிக் கணக்கிலோ அல்லது அதிக வருவாய் தரும் லிக்விட் மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளிலோ வைத்திருக்க வேண்டும் என்பது பொதுவான பரிந்துரை.

இந்த நிதி, வரி செலுத்துதல், காப்பீட்டு பிரீமியங்கள் அல்லது எதிர்பாராத செலவுகள் போன்ற திட்டமிடப்பட்ட வெளிச்செல்லும் பணப் பரிவர்த்தனைகளுக்கு ஒரு பாதுகாப்பு வலையாகச் செயல்படும். இதனால், கடைசி நிமிடத்தில் கடன் வாங்கும் நிலையைத் தவிர்க்கலாம். இந்த குறிப்பிட்ட தனிப்பட்ட நிதிச் சம்பவம் ஒரு படிப்பினையாக இருந்தாலும், முதலீட்டாளர்கள் மற்றும் வருமானம் ஈட்டுபவர்கள் அனைவரும், முதலீட்டு மூலதனத்திற்கும் அன்றாட பணப்புழக்கத் தேவைகளுக்கும் இடையே ஒரு தெளிவான வேறுபாட்டைப் பராமரிக்க வேண்டியது அவசியம்.