ஓய்வுக்கால ஆரோக்கிய செலவுகள் விண்ணை முட்டும்: உங்கள் பணப் பாதுகாப்புக்கு புதிய பிளான் தேவை!

மருத்துவச் செலவுகள் பணவீக்கத்தை மிஞ்சுகின்றன

ஓய்வுக்கால திட்டமிடலில் உள்ளவர்களுக்கு, மருத்துவச் செலவுகள் எவ்வளவு வேகமாக உயர்கின்றன என்பதற்கும், பொதுவான பணவீக்கத்திற்கும் இடையிலான இடைவெளி பெரும் கவலையை அளிக்கிறது. பொதுவான நுகர்வோர் விலை குறியீட்டை (CPI) விட, மருத்துவச் செலவுகள் பல ஆண்டுகளாக தொடர்ந்து அதிகரித்து வருகின்றன. இதன் பொருள், எதிர்கால மருத்துவத் தேவைகளுக்காகச் சேமித்த பணம், குறிப்பாக நீண்ட காலம் வாழும் ஓய்வு பெற்றவர்களுக்கு, எதிர்பார்த்ததை விடக் குறைவாகப் போதலாம்.

சேமிப்பை விட மருத்துவச் செலவுகள் ஏன் உயர்கின்றன?

கடந்த பத்தாண்டுகளில், உலகளவில் மருத்துவப் பணவீக்கம் (Healthcare Inflation) பொதுவாக ஒட்டுமொத்த CPI-ஐ விட 2-3% அதிகமாக இருந்துள்ளது. அதாவது, இன்று $10,000 செலவாகும் ஒரு மருத்துவ சிகிச்சை, வெறும் 15 ஆண்டுகளில் $15,000 அல்லது அதற்கும் அதிகமாக ஆகலாம். வழக்கமான முதலீட்டுத் திட்டங்கள் (Investment Portfolios) இந்த குறிப்பிட்ட உயர்ந்து வரும் செலவை ஈடுகட்ட போதுமான வளர்ச்சியை தானாகவே உருவாக்காமல் போகலாம். வயதான மக்கள் தொகை, புதிய மருத்துவ தொழில்நுட்பங்கள் மற்றும் சுகாதார சேவைகளின் அதிகரித்த பயன்பாடு போன்ற காரணங்களால் இது ஒரு தற்காலிக பிரச்சனை அல்ல; இது ஒரு நீண்ட காலப் போக்கு.

ஆயுள் அதிகரிப்பால் Insurance மட்டும் போதாது

ஆரோக்கிய காப்பீடு (Health Insurance) முக்கியமானது என்றாலும், வயதுக்கேற்ப அதிகரிக்கும் கவரேஜ் லிமிட், டிடக்டிபிள்ஸ் (Deductibles) மற்றும் கோ-பேமெண்ட்ஸ் (Co-payments) போன்ற வரம்புகளைக் கொண்டுள்ளது. மேலும், மக்கள் நீண்ட காலம் வாழ்கிறார்கள், அதாவது பல தசாப்தங்களுக்கு அவர்களுக்கு தொடர்ச்சியான மருத்துவப் பராமரிப்பு தேவைப்படலாம். சராசரி ஆயுட்காலம் 80களின் பிற்பகுதி மற்றும் 90களின் தொடக்கத்தை எட்டக்கூடும் என்பதால், தொடர்ச்சியான சிகிச்சைகள், நீண்டகால நோய்களை நிர்வகித்தல் அல்லது நீண்டகால பராமரிப்புக்கு (Long-term care) கணிசமான நிதி தேவைப்படுகிறது. உதாரணமாக, ஒரு பொதுவான Long-term care பாலிசி ஆண்டுக்கு $100,000-க்கு மேல் ஆகக்கூடிய செலவுகளில் ஒரு பகுதியை மட்டுமே ஈடுகட்டக்கூடும்.

வலுவான நிதிப் பாதுகாப்பை உருவாக்குதல்

இந்த 'மறைமுகப் பணவீக்கத்தை' (Stealth Inflation) சமாளிக்க, ஓய்வு பெற்றவர்கள் மற்றும் திட்டமிடுபவர்கள், மருத்துவச் செலவுகளை விட வேகமாக சொத்துக்களை வளர்க்கும் வகையில் முதலீடு செய்ய வேண்டும். இது பணத்தைச் சேமிப்பதை விட அதிகமாக, பங்குகள் (Stocks), ரியல் எஸ்டேட் (Real Estate) அல்லது பிற வளர்ச்சி சார்ந்த சொத்துக்கள் (Growth-oriented assets) போன்ற வரலாற்று ரீதியாக அதிக வருமானம் ஈட்டிய முதலீடுகளில் நிதியை ஒதுக்குவதில் கவனம் செலுத்துவதைக் குறிக்கிறது. பல Financial Advisors, மருத்துவச் செலவுகளுக்காக ஒரு தனி 'Healthcare Fund' அமைக்குமாறு அல்லது சந்தை ஏற்ற இறக்கங்களிலிருந்து பாதுகாக்க, மருத்துவச் செலவுகளுக்கு உத்தரவாதமான வருமானத்தை (Guaranteed Income) வழங்கும் குறிப்பிட்ட Annuities-ஐப் பார்க்குமாறு பரிந்துரைக்கின்றனர். திடீர் பில்களுக்கு எதிர்வினையாற்றுவதை விட, முன்கூட்டியே தயாராவது இதன் நோக்கம்.

கவனிக்க வேண்டிய முக்கிய அபாயங்கள்

மிகப்பெரிய ஆபத்து என்னவென்றால், மருத்துவச் செலவுகள் எவ்வளவு விரைவாகவும், கணிசமாகவும் உயரக்கூடும் என்பதை குறைத்து மதிப்பிடுவதுதான். போதிய திட்டமிடல் இல்லாவிட்டால், ஒரு தீவிர நோய் அல்லது நீண்டகால சிறப்பு சிகிச்சை தேவைப்படுவது ஓய்வூதிய சேமிப்பை விரைவில் கரைத்துவிடக்கூடும். வழக்கமான வாழ்க்கைச் செலவுகளைப் போலல்லாமல், மருத்துவப் பில்கள் எதிர்பாராதவிதமாக உயரக்கூடும். வட்டி விகித உயர்வு போன்ற பொருளாதார காரணிகள், மருத்துவத்திற்காக கடன் வாங்குவதை விலை உயர்ந்ததாக மாற்றலாம் அல்லது ஓய்வூதியத்திற்காக வைத்திருக்கும் நிலையான வருமான முதலீடுகளின் (Fixed-income investments) மதிப்பைக் குறைக்கலாம். Insurance-ஐ மட்டும் நம்பியிருப்பதும் ஆபத்தானது, ஏனெனில் பாலிசி விதிமுறைகள் மாறலாம், மேலும் கவரேஜ் வரம்புகள் எட்டப்படலாம், இது பெரிய வெளிப்படையான செலவுகளுக்கு (Out-of-pocket expenses) வழிவகுக்கும். வளர்ந்து வரும் சிகிச்சைகள் காரணமாக எதிர்கால மருத்துவ சிகிச்சைகளின் சரியான செலவைக் கணிப்பதும் கடினம், இது திட்டமிடலில் மற்றொரு சவாலை சேர்க்கிறது.

நிபுணர்களின் பார்வை

எதிர்காலத்தில், மக்கள் தொகை முதுமையடைதல் மற்றும் மருத்துவ முன்னேற்றங்கள் காரணமாக, மருத்துவச் செலவுகள் பொதுப் பணவீக்கத்தை விட தொடர்ந்து உயரும் என்று நிபுணர்கள் எதிர்பார்க்கின்றனர். ஓய்வுக்கால திட்டமிடல் மாதிரிகள், நிலையான மற்றும் வேகமான செலவு அதிகரிப்புகளைக் கருத்தில் கொண்டு, சுகாதாரச் செலவுகளுக்கான உயர் மதிப்பீடுகளை உள்ளடக்க வேண்டும். நிதி நிறுவனங்கள் (Financial Firms) நீண்ட ஆயுட்காலம் மற்றும் சுகாதார அபாயங்களை நிர்வகிக்க சிறப்பு தயாரிப்புகள் மற்றும் ஆலோசனைகளை உருவாக்கி வருகின்றன. நிதி ஆலோசகர்களின் பரவலான ஆலோசனை என்னவென்றால், நீண்ட ஓய்வுக்காலத்தில் நிதிப் பாதுகாப்பை உறுதி செய்வதற்கு, ஆரம்பித்து புத்திசாலித்தனமாக முதலீடு செய்வதே மிகவும் முக்கியமான படிகள் ஆகும், இது அதிகரித்து வரும் மருத்துவச் செலவுகளுக்கு மத்தியிலும் பொருந்தும்.