Whalesbook
தவறான தகவல்களால் சந்தையில் தாக்கம்
இந்தியாவின் கடன் சந்தை (Credit Ecosystem) தற்போது பெரும் அழுத்தத்தில் உள்ளது. பழைய புகார்கள் மற்றும் தவறான தரவுகளால், கடன் வாங்க தகுதியான பலருக்கும் அதிக ரிஸ்க் இருப்பது போல காட்டப்படுகிறது. இதனால், கடன்கள் மூடப்படாமல் இருப்பது, அல்லது தவறான கடன் விவரங்கள் என பல சிக்கல்கள் எழுகின்றன. இந்த தவறான தகவல்கள், கடன் வாங்குபவர்களின் ஸ்கோரை பாதித்து, அதிக வட்டி விகிதங்களுக்கு தள்ளுவதோடு, இது சில்லறை கடன் சந்தைக்கு ஒரு மறைமுக வரியாக அமைகிறது.
நிதி நிறுவனங்களுக்கு கூடுதல் சுமை
இதுவரை இருவாரங்களுக்கு ஒருமுறை (Bi-weekly) தரவுகளை அறிக்கையிடும் முறை, இனி வாரந்தோறும் (Weekly) அறிக்கையிட வேண்டும் என மாற்றப்பட்டுள்ளது. இது வங்கிகள் மற்றும் NBFC-க்களுக்கு (Non-Banking Financial Companies) பெரும் வேலைப்பளுவை அதிகரிக்கும். கடன் முடிந்தவுடன், அதை கிரெடிட் புரொஃபைலில் உடனுக்குடன் அப்டேட் செய்ய வேண்டும். இந்த 30 நாள் காலக்கெடுவுக்குள் உள் கணக்குகளையும், வெளி கிரெடிட் ரிப்போர்ட்டிங் டேட்டாபேஸ்களையும் சரியாக வைக்காத நிறுவனங்கள், அபராதம் மட்டுமின்றி, பாதிக்கப்பட்ட வாடிக்கையாளர்களுக்கு இழப்பீடு வழங்கவும் நேரிடும். இதனால், தானியங்கி மென்பொருட்களில் (Automated Reconciliation Software) முதலீடு செய்ய வேண்டிய கட்டாயம் நிறுவனங்களுக்கு ஏற்படும்.
சாத்தியமான பாதகமான காரணிகள் (Bear Case Analysis)
நுகர்வோரின் பாதுகாப்பிற்காக கொண்டுவரப்பட்டுள்ள இந்த விதி, வங்கித் துறைக்கு சில பாதகமான விளைவுகளையும் ஏற்படுத்தும். குறிப்பாக, பழைய IT கட்டமைப்புகளைக் கொண்ட சிறிய நிதி நிறுவனங்களுக்கு, இந்த வாராந்திர தரவு அறிக்கை முறை, மாற்ற காலத்தில் அதிக தொழில்நுட்பப் பிழைகளை உருவாக்கலாம். தானியங்கி அமைப்புகள் சரியாக செயல்படவில்லை என்றால், புகார்களின் எண்ணிக்கை அதிகமாகி, கடன் வழங்கும் செயல்பாட்டில் தாமதம் ஏற்படலாம். மேலும், வாடிக்கையாளர்களுக்கு தினசரி இழப்பீடு வழங்கும் விதி, வங்கிகளுக்கு ஒரு புதிய பொறுப்பாக மாறும். இந்த கூடுதல் செலவுகள், கார்ப்பரேட் பிரிவில் அதிகம் லாபம் ஈட்டும் சிறு பிராந்திய வங்கிகளின் நிகர வட்டி வரம்பை (Net Interest Margins) பாதிக்குமா என்பதை முதலீட்டாளர்கள் கவனிக்க வேண்டும்.
அமைப்பு சார்ந்த அபாயங்கள் மற்றும் மோசடி தடுப்பு
கிரெடிட் அறிக்கைகளில் போலி பதிவுகள் அதிகரிப்பது, ஒரு பெரிய அச்சுறுத்தலைக் காட்டுகிறது: அதாவது, PAN தரவுகள் திருடப்பட்டு, அடையாளம் திருடும் (Identity Theft) மோசடிகள். வங்கிகள் 21 நாட்களுக்குள் செயல்பட வேண்டும் என்ற விதி ஒரு தற்காப்பு நடவடிக்கை என்றாலும், டிஜிட்டல் மோசடிகள் நிறுவனங்களின் வேகத்தை விட அதிகமாக உள்ளது. RBI இன் ஒருங்கிணைந்த ஓம்புட்ஸ்மேன் திட்டம் (RBI Integrated Ombudsman Scheme) ஒரு வழிமுறையை வழங்கினாலும், வாடிக்கையாளர்களே தங்கள் கிரெடிட் விவரங்களை தொடர்ந்து கண்காணிக்க வேண்டும். இந்த புதிய விதிகளின் வெற்றி, கிரெடிட் பியூரோக்கள் மற்றும் கடன் வழங்குநர்கள் தங்கள் தரவு அமைப்புகளை ஒருங்கிணைக்க முடியுமா அல்லது இந்த வேகமான வாராந்திர அறிக்கை முறை, ஏற்கனவே உள்ள தரவு ஒருங்கிணைப்பு தோல்விகளை மேலும் மோசமாக்குமா என்பதைப் பொறுத்தது.