இந்தியாவிற்கு வரும் வெளிநாட்டுப் பணப் பரிமாற்றங்கள் டெக்னாலஜி பிரச்சனையால் இல்லை, ரிசர்வ் வங்கியின் (RBI) கடுமையான விதிமுறைகளால் தாமதமாகின்றன. 'Purpose Code' மற்றும் மற்ற விதிமுறைகள் பணப் பரிமாற்றங்களுக்கு அதிக நேரத்தையும், செலவையும் ஏற்படுத்துகின்றன.
என்ன நடக்கிறது?
உலகம் முழுவதும் டேட்டா நொடிப் பொழுதில் பயணிக்கும் இந்த காலத்தில், இந்தியாவிற்கு வரும் பணப் பரிமாற்றங்கள் ஏன் இவ்வளவு தாமதமாகின்றன? டெக்னாலஜி எந்த குறையும் இல்லை. ரிசர்வ் வங்கியின் (RBI) கடுமையான விதிமுறைகளும், அதன் இணக்கத் தேவைகளும்தான் (Compliance Requirements) இதற்குக் காரணம்.
'Purpose Code' கட்டாயம்
ஒவ்வொரு வெளிநாட்டுப் பரிமாற்றத்தையும், அது எதற்காக அனுப்பப்படுகிறது என்பதைக் குறிக்கும் ஒரு பிரத்யேக 'Purpose Code' மூலம் வகைப்படுத்த வேண்டும் என்பது RBI-யின் முக்கிய விதி. அந்நியச் செலாவணி மேலாண்மைச் சட்டத்தின் (FEMA) கீழ், வங்கிகள் வரும் பணத்தை ஆலோசனை கட்டணம், சேவை கட்டணம் அல்லது தனிப்பட்ட அனுப்புதல் போன்ற காரணங்களுக்காக வகைப்படுத்த வேண்டும்.
இந்த வகைப்பாடு, நாட்டின் நிதிப் புழக்கத்தைக் கண்காணிக்கவும், சட்டப்பூர்வமான விதிமுறைகளுக்கு உட்பட்டு பணம் வருகிறதா என்பதை உறுதி செய்யவும் மிக அவசியம். ஆனால், இந்த முறை மிகவும் கையேடு சார்ந்தது (Manual) மற்றும் கட்டுப்படுத்தப்பட்டது. அனுப்புபவர் அல்லது பெறும் வங்கி தவறுதலாக ஒரு பரிமாற்றத்தை வகைப்படுத்தினாலோ, அல்லது ஆவணங்கள் சரியாக இல்லாவிட்டாலோ, அது உடனடியாக கவனிக்கப்பட்டு, கூடுதல் தகவல்கள் கேட்கப்பட்டு, பணப் பரிமாற்றம் தாமதமாகிறது அல்லது நிராகரிக்கப்படுகிறது.
ஏன் தாமதம் மற்றும் செலவு?
இந்த விதிமுறைகளால் வேகத்திலும், செலவிலும் பாதிப்பு ஏற்படுகிறது. ஒவ்வொரு இணக்கக் கட்டமும் (Compliance Layer) ஒரு கூடுதல் செயலாக்க நிலையை (Processing Stage) உருவாக்குகிறது. வங்கிகள், சட்டப்படி, பணம் அனுப்புதல் மற்றும் பயங்கரவாத நிதி தடுப்பு (AML & CFT) வழிகாட்டுதல்களுக்கு இணங்குவதை உறுதிசெய்ய வேண்டும் என்பதால், மிகவும் கவனமாக செயல்படுகின்றன.
சர்வதேச வயர் டிரான்ஸ்ஃபர்களில் இடைநிலை வங்கிகள் (Intermediary Banks) ஈடுபடும்போது, ஒவ்வொரு வங்கியும் அதன் சொந்த சோதனையை மேற்கொள்ளலாம். இந்த இடைநிலை வங்கிகள் பெரும்பாலும் பரிமாற்றச் செயலாக்கத்திற்காக கட்டணங்களை வசூலிக்கின்றன, மேலும் பயன்படுத்தப்படும் மாற்று விகிதத்திலும் (Exchange Rate) ஒரு லாப வரம்பு இருக்கலாம். இதன் விளைவாக, பெறுநருக்குக் கிடைக்கும் இறுதித் தொகை அனுப்பிய தொகையை விட குறைவாக இருக்கும், மேலும் டிஜிட்டல் பரிமாற்றங்களை எதிர்பார்க்கும் மக்களுக்கு இது நீண்ட கால தாமதத்தை ஏற்படுத்துகிறது.
நிதி நிறுவனங்களுக்கான வணிக யதார்த்தம்
வங்கிகள் மற்றும் நிதி நிறுவனங்களுக்கு, இந்த விதிமுறைகளால் அதிக செயல்பாட்டுச் செலவுகள் (Operational Overhead) ஏற்படுகின்றன. இந்த 'Purpose Code'-களைக் கண்காணிக்கவும், ஒழுங்குமுறைக்கு அறிக்கை அளிக்கவும், இணக்கக் குழுக்களிலும் (Compliance Teams) தானியங்கு அமைப்புகளிலும் (Automated Systems) முதலீடு செய்ய வேண்டும். இந்திய நிதி அமைப்பின் நேர்மையைப் பராமரிக்கவும், சட்டவிரோதப் பணப் புழக்கத்தைத் தடுக்கவும் இந்த உள்கட்டமைப்பு அவசியமாக இருந்தாலும், கடுமையான பாதுகாப்புத் தேவையையும், வேகமான, குறைந்த செலவிலான பணப் பரிமாற்றங்களுக்கான நுகர்வோர் தேவையையும் சமநிலைப்படுத்துவது ஒரு தொடர்ச்சியான சவாலாக உள்ளது.
அடுத்து என்ன?
RBI அல்லது அரசாங்க அமைப்புகள் இந்த அறிக்கையிடல் தேவைகளை எளிதாக்க எடுக்கும் நடவடிக்கைகளை முதலீட்டாளர்களும் பயனர்களும் கண்காணிக்க வேண்டும். வரும் காலங்களில், பணப் பரிமாற்றங்களுக்கான தானியங்கு அல்லது டிஜிட்டல்-சார்ந்த அறிக்கையிடல் முறைகள் அதிகரிக்கப்படலாம், இது மனிதத் தவறுகளைக் குறைத்து, சரிபார்ப்பு செயல்முறையை விரைவுபடுத்தும். மேலும், தாராளமயமாக்கப்பட்ட பணப் பரிமாற்றத் திட்டம் (Liberalised Remittance Scheme - LRS) அல்லது பிற அறிவிப்புகளில் ஏற்படும் மாற்றங்கள், வெளிநாட்டு நிதிப் பரிமாற்றங்களின் எளிமையை எவ்வாறு பாதிக்கிறது என்பதைக் கண்காணிக்க முக்கியமாக இருக்கும்.