இந்தியாவின் கிராமப்புற நிதிச் சந்தையில் பெரிய மாற்றம் ஏற்பட்டுள்ளது. பொதுத்துறை வங்கிகளைத் தாண்டி NBFC-கள் மற்றும் ஃபிண்டெக் நிறுவனங்கள் விவசாயம் சார்ந்த தொழில்களுக்குக் கடன் வழங்குவதில் ஆர்வம் காட்டி வருகின்றன. RBI தரவுகளின்படி, ஆகஸ்ட் **2026** நிலவரப்படி விவசாயக் கடன் வழங்கலில் **17.4%** வளர்ச்சி ஏற்பட்டுள்ளது.
இந்தியாவின் கிராமப்புற கடன் சந்தையில் ஒரு முக்கிய கட்டமைப்பு மாற்றம் நிகழ்ந்து வருகிறது. பொதுத்துறை வங்கிகள் மற்றும் கூட்டுறவு சங்கங்களுக்கு இணையாக, NBFC-கள் மற்றும் புதிய கால ஃபிண்டெக் நிறுவனங்கள் களமிறங்கியுள்ளன. இவர்கள் சிறு கடனாளிகள் மற்றும் கிராமப்புற தொழில்முனைவோரை குறிவைத்து, அவர்களுக்குத் தேவையான நிதி உதவிகளை வழங்கி வருகின்றனர்.
வளர்ச்சிக்குக் காரணம் என்ன?
ரிசர்வ் வங்கியின் (RBI) சமீபத்திய புள்ளிவிவரங்கள் இதை உறுதிப்படுத்துகின்றன. விவசாயம் மற்றும் அது சார்ந்த தொழில்களுக்கு (Allied activities) NBFC-கள் வழங்கும் கடன்களில் 17.4% ஆண்டு வளர்ச்சி ஏற்பட்டுள்ளது. பருவ கால விவசாயத்தை விட, பால் பண்ணை, கோழி வளர்ப்பு மற்றும் மீன்வளம் போன்ற துறைகள் மூலம் தொடர்ச்சியான வருமானம் (Recurring cash flow) கிடைப்பதால், லெண்டர்கள் இந்தப் பிரிவில் அதிக கவனம் செலுத்துகிறார்கள்.
கொலாட்ரல் இல்லாத கடன் முறை
முன்பெல்லாம் நிலத்தை அடமானமாக வைத்தால்தான் கடன் கிடைக்கும் என்ற நிலை இருந்தது. ஆனால், இப்போது தொழில்நுட்ப உதவியுடன், கடன் வாங்குபவரின் உண்மையான வருமானத்தை வைத்து (Cash-flow-based underwriting) கடன் வழங்கப்படுகிறது. பால் பண்ணை பரிவர்த்தனைகள், கிடங்கு ரசீதுகள் மற்றும் சப்ளை செயின் இன்வாய்ஸ்கள் போன்ற தரவுகளைப் பயன்படுத்தி, ₹2 லட்சம் வரையிலான சிறு கடன்களை விரைவாக வழங்குகின்றனர்.
சவால்களும் அபாயங்களும்
வளர்ச்சி ஒருபுறம் இருந்தாலும், கட்டுப்பாட்டு அமைப்பான RBI-யின் கடுமையான விதிமுறைகளால் சிறிய மற்றும் நடுத்தர அளவிலான NBFC-கள் லாபத்தை தக்கவைக்க போராட வேண்டியிருக்கும். குறிப்பாக, டிஜிட்டல் லெண்டிங் வழிகாட்டுதல்கள் மற்றும் இணக்கமான செயல்பாடுகளுக்கான (Compliance) செலவுகள் அதிகரித்துள்ளன.
மேலும், காலநிலை மாற்றம் (Climate risk) கிராமப்புற வருமானத்தைப் பாதிக்கும் ஒரு முக்கிய காரணியாக உள்ளது. இயற்கை பேரிடர் ஏற்பட்டால், விவசாயிகளின் திருப்பிச் செலுத்தும் திறன் பாதிக்கப்பட்டு, அது லெண்டர்களின் அசட் குவாலிட்டியை (Asset quality) நேரடியாகப் பாதிக்கும். எனவே, நீண்ட கால வெற்றிக்கு, கடன்களை வழங்குவதுடன் சரியான காலநிலை இடர் பகுப்பாய்வு மற்றும் காப்பீட்டுத் திட்டங்களையும் NBFC-கள் ஒருங்கிணைப்பது அவசியமாகும்.