இந்தியாவின் இளைய சம்பாத்தியக்காரர்கள் லைஃப்ஸ்டைல் இன்ஃப்ளேஷன் வலையில் சிக்கல்

வளர்ந்து வரும் இந்தியாவின் நடுத்தர வர்க்கத்தினருக்கும், குறிப்பாக இளம் தொழில் வல்லுநர்களுக்கும், சம்பள உயர்வு என்பது செலவினங்களில் ஒரு சமமான உயர்வை ஏற்படுத்துகிறது. லைஃப்ஸ்டைல் இன்ஃப்ளேஷன் அல்லது லைஃப்ஸ்டைல் க்ரீப் (lifestyle creep) என்று அழைக்கப்படும் இந்த நிகழ்வு, நிதிப் பாதுகாப்பை நுட்பமாகப் பாதிக்கிறது. வருமானம் அதிகரிக்கும் வேகத்திற்கேற்ப செலவுகளும் அதிகரித்து, சேமிப்பு அல்லது நீண்ட கால சொத்து சேர்ப்பதற்கு மிகக் குறைந்த இடத்தையே விட்டுச்செல்கிறது.
ஒரு பொதுவான முறை என்னவென்றால், சம்பள உயர்வு கிடைத்தவுடன் பெரிய குடியிருப்புகள், பிரீமியம் வாகனங்கள், உயர்தர மின்னணு சாதனங்கள், அடிக்கடி வெளியில் உணவு உண்பது மற்றும் பல சந்தாக்கள் என வாழ்க்கைத்தரத்தை உயர்த்துவதில் செலவிடப்படுகிறது. காலப்போக்கில், இந்த வளர்ந்து வரும் நிலையான மற்றும் தொடர்ச்சியான செலவுகள் வருமான உயர்வை முழுமையாக உறிஞ்சிவிடுகின்றன. இதனால், அதிக சம்பளம் வாங்கிய போதிலும், மக்கள் 'பேசெக் டு பேசெக்' (paycheck to paycheck) வாழ்க்கை வாழ நேரிடுகிறது.
நீண்ட கால செல்வம் உருவாக்கம் (wealth creation) மிக அதிகமாக பாதிக்கப்படுகிறது. இன்று செலவழிக்கப்படும் ஒவ்வொரு ரூபாயும், முதலீட்டின் கூட்டு சக்தியிலிருந்து (compounding power) மறுக்கப்படும் ஒரு ரூபாயாகும். முதலீடுகள் வளர்ந்து ஓய்வூதியம் அல்லது வீடு வாங்குதல் போன்ற எதிர்கால இலக்குகளை நிதி உதவி செய்ய நீண்ட கால அவகாசத்தை வழங்கும் இந்த ஆரம்ப சம்பாதிக்கும் ஆண்டுகள் இளம் தொழில் வல்லுநர்களுக்கு மிக முக்கியமானவை.
அதிகரிக்கும் நிலையான செலவுகள் - அதிக EMIகள், உயர்ந்த வாடகைகள், மற்றும் வாழ்க்கைத்தரக் கடமைகள் - நிதிப் பாதுகாப்புகளையும் (financial buffers) குறைக்கின்றன. வேலை இழப்பு, மருத்துவ அவசரநிலைகள் அல்லது பொருளாதார மந்தநிலை போன்ற எதிர்பாராத நிகழ்வுகள், அதிக வருமானம் ஈட்டுபவரையும் நிதி நெருக்கடியில் சிக்க வைக்கும். இதனால், உயர் வட்டி கடன்கள் அல்லது முதலீடுகளை முன்கூட்டியே பணமாக்குதல் (liquidation) போன்ற நிலைக்குத் தள்ளப்படுகிறார்கள்.
கடுமையான நிதி அழுத்தத்தின் கீழ், பலர் விரைவாக செல்வந்தராகும் வாக்குறுதிகளால், குறிப்பாக பங்குச் சந்தை ஊக வர்த்தகத்தின் (speculative stock market trading) மூலம் ஈர்க்கப்படுகிறார்கள். இருப்பினும், இது ஒழுக்கமான சேமிப்பு மற்றும் முதலீட்டிற்கு ஒரு போதிய மாற்று அல்ல. இந்தியப் பத்திரங்கள் மற்றும் பரிவர்த்தனை வாரியத்தின் (Sebi) அறிக்கை ஒரு அதிர்ச்சிகரமான உண்மையை எடுத்துக்காட்டுகிறது: ஈக்விட்டி ஃபியூச்சர்ஸ் மற்றும் ஆப்ஷன்ஸ் (F&O) பிரிவில் உள்ள தனிநபர் வர்த்தகர்களில் சராசரியாக பத்து பேரில் ஒன்பது பேர் இழப்பைச் சந்திக்கின்றனர்.
இந்த கருவிகள் (instruments) சிக்கலானவை, அதிக லீவரேஜ் கொண்டவை (highly leveraged), மற்றும் ஆழமான சந்தை புரிதல் மற்றும் உணர்ச்சிக் கட்டுப்பாடு தேவைப்படுபவை. பல புதிய வர்த்தகர்களிடம் இந்த குணங்கள் இல்லை. பலருக்கு, இதுபோன்ற ஊகங்கள் நிதி பாதிப்பைக் குறைப்பதை விட அதை அதிகரிக்கின்றன.
அதிக வருவாய் ஈட்டும் தொழிலின் ஆரம்பத்தில் நிதி ஸ்திரத்தன்மையைப் பாதுகாக்க, விழிப்புடன் கூடிய ஒழுக்கம் (conscious discipline) அவசியம். மிகவும் பயனுள்ள முதல் படி 'முதலில் உங்களுக்குச் செலுத்துங்கள்' (pay yourself first) என்பதாகும். வருமானம் கிடைத்தவுடன், செலவினங்களுக்காக பணத்தை ஒதுக்குவதற்கு முன், மியூச்சுவல் ஃபண்ட் SIPகள் அல்லது PPF போன்ற முதலீடுகளுக்கு தானியங்கிப் பணப் பரிமாற்றங்களைச் (automate transfers) செய்யுங்கள்.
ஒவ்வொரு சம்பள உயர்வையும் கவனமாகப் பிரிக்க வேண்டும்: சேமிப்பு மற்றும் முதலீடுகளை அதிகரிப்பதற்கு முன்னுரிமை கொடுங்கள், பின்னர் மிதமான வாழ்க்கைத்தர உயர்வுகள் மட்டுமே அனுமதிக்கப்பட வேண்டும். 50-30-20 விதி - 50% தேவைகளுக்கு, 30% விருப்பங்களுக்கு, மற்றும் 20% சேமிப்பு மற்றும் முதலீடுகளுக்கு - ஒரு நடைமுறை கட்டமைப்பை (framework) வழங்குகிறது. லைஃப்ஸ்டைல் லேக்கிங் (lifestyle lagging), அதாவது சம்பள உயர்வு பெற்ற ஆறு முதல் பன்னிரண்டு மாதங்களுக்குப் பிறகு வாழ்க்கைத்தர உயர்வை தாமதப்படுத்துதல், உயர்வு பணத்தை உருவாக்க அனுமதிக்கிறது மற்றும் புதிய செலவினங்களின் நிலைத்தன்மையை (sustainability) சோதிக்கிறது.
இறுதியாக, பாதுகாப்பான, எளிதில் பணமாக்கக்கூடிய கணக்கில் மூன்று முதல் ஆறு மாதங்களுக்கான அத்தியாவசிய செலவுகளுக்கு ஒரு அவசரகால நிதியை (emergency fund) நிறுவுவது முக்கியமானது. உண்மையான செல்வம் என்பது செலவினங்களால் மட்டுமல்ல, சேமிப்பு மற்றும் முதலீடுகளால் அளவிடப்படுகிறது. விழிப்புணர்வுடன் கூடிய கட்டுப்பாடின்றி (conscious restraint), லைஃப்ஸ்டைல் இன்ஃப்ளேஷன் நீண்ட காலப் பாதுகாப்பு மற்றும் நிதி சுதந்திரத்திற்கு ஒரு குறிப்பிடத்தக்க அச்சுறுத்தலாக உள்ளது.