இந்திய பெண் தொழில் முனைவோர்: கடனுதவி கிடைப்பதில் பெரும் சிக்கல் - வளர்ச்சி தேக்கமடையும் அபாயம்!

கடன் அணுகல்: ஒரு பெரும் சவால்

இந்தியாவில் பெண் தொழில் முனைவோருக்கான கடனுதவி அணுகல் ஒரு பெரும் தடையாகவே உள்ளது. இது வெறும் நியாயமான பிரச்சனை மட்டுமல்ல, நாட்டின் பொருளாதார வளர்ச்சியையும் கணிசமாக மெதுவாக்குகிறது. பல பெண்கள் வெற்றிகரமாக தொழில்களை நடத்தினாலும், நிறுவன நிதியுதவிக்கு இவர்கள் அணுக முடியாதவர்களாக இருக்கின்றனர். இது பெரும் பொருளாதார திறனை பயன்படுத்தாமலும், தேசிய உற்பத்தி இலக்குகளை அடையாமலும் போகிறது.

பிரச்சனையின் அளவு (Scale of the Problem)

ரிசர்வ் வங்கி (RBI) தரவுகளின்படி, திட்டமிடப்பட்ட வர்த்தக வங்கிகளிடமிருந்து கிடைக்கும் கடன் தொகையில் வெறும் 7.09% மட்டுமே பெண் MSME-களுக்கு செல்கிறது. SIDBI கணக்கீட்டின்படி, பெண்கள் சார்ந்த MSME-களுக்கான கடன் இடைவெளி (credit gap) 35% ஆக உள்ளது. இது ஒட்டுமொத்த MSME கடன் இடைவெளியான 24% ஐ விட அதிகம். மொத்தமாக ₹30 லட்சம் கோடி கடன் தேவைகள் பூர்த்தி செய்யப்படாமல் உள்ளன.

சொத்துரிமை மற்றும் ஆவணங்கள் தடையாக இருக்கிறதா?

பெண்களிடம் சொத்துரிமை குறைவாக இருப்பது, தனிப்பட்ட முறையில் 13% பேர் மட்டுமே வீடு வைத்திருப்பதும், 8% பேர் மட்டுமே நிலம் வைத்திருப்பதும் (NFHS தரவு), பாரம்பரிய வங்கி விதிகளின் கீழ் பெரிய கடன்களுக்கு தகுதியற்றவர்களாக ஆக்குகிறது. இதற்கு பெரும்பாலும் ஆண் உத்தரவாதிகள் தேவைப்படுகின்றனர், இது மீண்டும் அவர்களை சார்ந்திருக்க வேண்டிய நிலைக்கு தள்ளுகிறது. முறையான கடன் வழங்குபவர்கள் கோரும் விரிவான வணிகத் திட்டங்கள் மற்றும் பணப்புழக்க முன்னறிவிப்புகள், பல குறுந்தொழில்களுக்கு சாத்தியமற்றவை.

சுய உதவிக் குழுக்களில் வெற்றி (Success in SHGs)

பெண்களின் கடன் மேலாண்மை திறனுக்கு சுய உதவிக் குழுக்களின் (SHGs) வெற்றி ஒரு சாட்சி. DAY-NRLM போன்ற திட்டங்கள் மூலம், SHG-கள் ₹11 லட்சம் கோடிக்கு மேல் கடன் பெற்றுள்ளன, மேலும் திருப்பிச் செலுத்தும் விகிதங்கள் 98% க்கும் அதிகமாக உள்ளன. மைக்ரோகிரெடிட் துறையில், பெண்கள் 95-98% வாடிக்கையாளர்களாக உள்ளனர், இதன் மதிப்பு 60 பில்லியன் டாலருக்கும் அதிகம். இருப்பினும், பலர் குழு கடன் பெறுவதிலிருந்து தனிப்பட்ட கடன் பெறுவதற்கு முன்னேறுவதில் சிரமப்படுகிறார்கள்.

கொள்கை வடிவமைப்பின் சிக்கல்கள் (Policy Design Hinders)

பிரதம மந்திரி முத்ரா யோஜனா (68% பெண்கள் பயனாளர்கள்) போன்ற திட்டங்களில் பெண்கள் அதிக பயனாளிகளாக இருந்தாலும், தொடர்ச்சியான வணிக நிதியுதவி பெறுவது கடினமாகவே உள்ளது. பிரச்சனை நிதியின் பற்றாக்குறை இல்லை, மாறாக கடன் கொள்கைகள் வடிவமைக்கப்படும் விதம்தான். நுகர்வோர் சார்ந்த மைக்ரோஃபைனான்ஸ் அல்லது டிஜிட்டல் கடன் வழங்குபவர்கள் தேவைப்படும் டேட்டா ட்ரெயில்கள், முறையற்ற வணிகங்களுக்கு பெரும்பாலும் பொருந்தாது.

ஆபத்து மதிப்பீட்டை மாற்றுவது அவசியம்

இந்த தொழில் முனைவோருக்கு நிதியுதவி கிடைக்க, ஆபத்து மதிப்பீடு (risk assessment) மாற்றியமைக்கப்பட வேண்டும் மற்றும் கடன் அமைப்புகள் மறுகட்டமைக்கப்பட வேண்டும். தனிப்பட்ட பெண் தொழில் முனைவோருக்கான கடன் உத்தரவாதங்களை (credit guarantees) வலுப்படுத்துவது அவசியம். காப்பீடு சார்ந்த உத்தரவாதங்கள் மற்றும் கலப்பின நிதியுதவி (blended finance) கடன் வழங்குபவர்களை அதிக கடன்களை வழங்கத் தூண்டும். முக்கியமாக, SHG-கள் மற்றும் சமூகக் கடன்கள் மூலம் காட்டப்படும் திருப்பிச் செலுத்தும் முறைகள் செல்லுபடியாகும் கடன் வரலாறாக (credit history) ஏற்றுக்கொள்ளப்பட வேண்டும். ஏப்ரல் 1, 2026 முதல் MSE-களுக்கு ₹20 லட்சம் வரை பிணையமில்லா கடன் (collateral-free loans) வழங்கும் RBI-யின் சமீபத்திய உத்தரவு ஒரு நல்ல அறிகுறி, ஆனால் பெண் தொழில் முனைவோருக்கான குறிப்பிட்ட நிதி தயாரிப்புகள் மற்றும் கொள்கைகள் இன்னும் தேவை.

நிதி அணுகல் ஒரு பொருளாதார முதலீடு

இது வெறும் சலுகை அல்ல, உற்பத்தித்திறன், நெகிழ்வுத்தன்மை மற்றும் உள்ளடக்கிய வளர்ச்சிக்கு ஒரு மூலோபாய முதலீடு. பெண் தலைமையிலான குறுந்தொழில்கள் இந்தியாவின் GDP-யில் 15% முதல் 20.5% வரை பங்களிக்கின்றன மற்றும் மில்லியன் கணக்கானோருக்கு வேலைவாய்ப்பு அளிக்கின்றன. இருப்பினும், அவர்களுக்கு கணிசமான நிதி இடைவெளி உள்ளது, குறிப்பாக பெண்கள் தலைமையிலான குறுந்தொழில்களுக்கு மட்டும் 158 பில்லியன் டாலருக்கும் மேல். 'விக்சித் பாரத்' இலக்குகளை அடைய, தனிப்பட்ட பெண் தொழில் முனைவோருக்கு நிதியுதவி வழங்குவது அவசியம். அவர்களின் வணிகங்கள் இனி கண்ணுக்குத் தெரியாமல் இருப்பதை உறுதிசெய்வது முக்கியம், ஏனெனில் அவர்களின் ஆற்றல் தேசிய பொருளாதார மாற்றத்தை உந்தும்.