இந்திய இ-ரூபாய்: நலத்திட்டங்களில் சோதனை, ஆனால் மக்கள் ஏற்புத்திறன் கேள்விக்குறி!

நலத்திட்டங்களில் வெளிப்படைத்தன்மை, ஊழல் குறைப்பு நோக்கம்

தற்போதைய நலத்திட்ட விநியோக முறைகளில் உள்ள சிக்கல்களை சரிசெய்வதே இ-ரூபாயின் முக்கிய நோக்கமாகும். விவசாய மானியங்கள் மற்றும் உணவுப் பொருட்கள் விநியோகம் போன்றவற்றில், மானியங்கள் நேரடியாக உரிய பயனாளிகளுக்குச் சென்றடைவதை உறுதி செய்வதன் மூலம், கசிவுகளைத் தடுக்க முடியும்.

'புரோகிராமபிலிட்டி': வரமா? சாபமா?

இந்த டிஜிட்டல் கரன்சியின் தனித்துவமான அம்சமே இதன் 'புரோகிராமபிலிட்டி' தான். உதாரணமாக, சொட்டுநீர் பாசன அமைப்புகளுக்கான மானியத்தை (80% மானியத்தில் ₹103,000 மதிப்புள்ளது) அங்கீகரிக்கப்பட்ட விற்பனையாளர்களிடம் மட்டுமே பயன்படுத்த முடியும். இது போன்ற நேரடி பணப் பரிமாற்ற மாதிரிகள், பாரம்பரிய மானிய கால தாமதங்களைத் தவிர்க்கவும், ஆரம்ப மூலதனச் சுமையைக் குறைக்கவும் உதவும் என விவசாயிகள் கருதுகின்றனர். (விவசாயி சமாதான் சோனாவானேவின் அனுபவத்தைப் போல).

UPI-யின் பிரம்மாண்ட போட்டி

ஆனால், இந்த சிறப்பு அம்சம் பயனர் ஏற்புத்திறனில் (User Adoption) கேள்விகளை எழுப்புகிறது. ஏற்கெனவே, இந்தியாவின் முன்னணி டிஜிட்டல் பேமெண்ட் முறையான UPI, மார்ச் 2026-ல் மட்டும் 22.64 பில்லியன் பரிவர்த்தனைகளை, அதாவது ₹29.53 லட்சம் கோடி மதிப்பில் நடத்தியுள்ளது. இது இ-ரூபாய் அறிமுகமானதிலிருந்து நடந்த ஒட்டுமொத்த $3.6 பில்லியன் பரிவர்த்தனைகளை விட மிக அதிகம். இந்த பெரிய இடைவெளி, குறிப்பிட்ட நலத்திட்டப் பயன்பாடுகளுக்கு அப்பாற்பட்டு CBDC-யை விரிவுபடுத்துவதில் உள்ள சவாலைக் காட்டுகிறது. (ஏப்ரல் 2026 தொடக்கத்தில் அமெரிக்க டாலர் - இந்திய ரூபாய் மாற்று விகிதம் சுமார் 93-94 ஆக இருந்தது).

உலக அளவிலான CBDC பந்தயம்

உலகளவில், 49 நாடுகள் CBDC சோதனைகளில் ஈடுபட்டுள்ளன, மேலும் 134 நாடுகள் சாத்தியக்கூறுகளை ஆராய்ந்து வருகின்றன. இதில் இந்தியா முன்னணி வகிக்கிறது. இருப்பினும், சில நாடுகள் மட்டுமே முழுமையான வெளியீட்டிற்கு முன்னேறியுள்ளன. உதாரணமாக, சீனாவின் இ-யுவான் (e-yuan) மிகவும் முன்னேறியுள்ளது. அது ஜனவரி 2026-க்குள் வட்டி சேர்க்கும் வாலெட்களை (Interest-bearing wallets) அறிமுகப்படுத்த திட்டமிட்டுள்ளது, மேலும் டிரில்லியன்கள் (Trillions) பரிவர்த்தனை செய்யப்பட்டுள்ளது. இந்தியாவின் இ-ரூபாய் 10 மில்லியன் சோதனைப் பயனர்களுடன் புரோகிராமபிள் CBDC-களில் முன்னணியில் இருந்தாலும், பரிவர்த்தனை அளவு மற்றும் அம்சங்களில் சீனாவுக்குப் பின்னால் உள்ளது. மகாராஷ்டிராவில் விவசாய மானியங்கள் (சுமார் 1,400 விவசாயிகள் விண்ணப்பித்தனர்) மற்றும் குஜராத்தில் உணவு விநியோகம் (7.5 மில்லியன் குடும்பங்களை இலக்காகக் கொண்டது) போன்ற குறிப்பிட்ட பயன்பாட்டு நிகழ்வுகளில் கவனம் செலுத்தும் இந்தியாவின் அணுகுமுறை, ஒரு 'கில்லர் அப்ளிகேஷனை' (killer application) கண்டறியும் முயற்சியாகத் தெரிகிறது.

பயனர் ஏற்பு சவால்கள்: கட்டுப்பாடு vs. வசதி

MIT-யின் டிஜிட்டல் கரன்சி இனிஷியேட்டிவ்-ஐச் சேர்ந்த நேஹா நருலா, இ-ரூபாயின் 'புரோகிராமபிலிட்டி' அம்சம், பயனர்கள் அதை பணமாகப் பயன்படுத்துவதற்குப் பதிலாக டிஜிட்டல் கூப்பன்களாக உணரும் அபாயம் உள்ளதாகக் கூறுகிறார். இது, இந்தியாவில் 81% சில்லறை டிஜிட்டல் பரிவர்த்தனைகளில் பயன்படுத்தப்படும் UPI போன்ற வசதியான கட்டண முறைகளுக்கு ஒரு பெரிய தடையாக அமையும். ஏற்கெனவே, நேரடி மானிய பரிமாற்ற (DBT) அமைப்பு நலத்திட்ட விநியோகத்தில் முன்னேற்றத்தைக் காட்டியுள்ளது (2026 நிலவரப்படி 0.91 Welfare Efficiency Index). இது CBDC-ன் கூடுதல் ஏற்புப் பயனளிப்பு குறித்து கேள்விகளை எழுப்புகிறது. மேலும், இந்தியாவின் சமூக சேவைகளுக்கான அரசுச் செலவு GDP-யின் சதவீதமாகக் குறைவாக இருப்பதால், CBDC விநியோகத்தை மேம்படுத்தலாமே தவிர, பட்ஜெட் வரம்புகளைத் தீர்க்காது.

எதிர்காலப் பாதை: சோதனையிலிருந்து பரவலான பயன்பாட்டிற்கு?

ரிசர்வ் வங்கி (RBI), இ-ரூபாயை தற்போதைய கட்டண முறைகளுக்கு ஒரு துணையாகப் பார்க்கிறது. பரவலான பொது ஏற்புத்திறன், 'புரோகிராமபிலிட்டி' சிக்கலைத் தீர்ப்பதைப் பொறுத்தது. நெகிழ்வான, ஏற்கெனவே உள்ள கட்டண முறைகளிலிருந்து பொதுமக்களை மாற்றுவதற்கு வலுவான ஊக்கத்தொகை இல்லாவிட்டால், இ-ரூபாய் குறிப்பிட்ட அரசுப் பயன்பாடுகளுக்குள் முடங்கிப்போகும் அபாயம் உள்ளது.