இந்தியாவின் பொருளாதார முதுகெலும்பாக விளங்கும் **7.3 கோடி** நானோ நிறுவனங்கள், வங்கிக் கடன் பெறுவதில் பெரும் சிக்கலைச் சந்திக்கின்றன. ஆவணங்கள் மற்றும் பிணையம் (Collateral) இல்லாததால் இவை கடன் கிடைக்காமல் திணறும் நிலையில், 'Cash-flow' அடிப்படையிலான கடன் முறை இதற்குத் தீர்வாக அமையுமா?
இந்தியப் பொருளாதாரத்தின் அடித்தளத்தில் இயங்கும் நானோ நிறுவனங்கள், ஆண்டுக்கு ₹1 கோடிக்கும் குறைவான வருவாய் கொண்டவை. நாட்டில் சுமார் 7.38 கோடி இத்தகைய நிறுவனங்கள் உள்ளன. இவை உள்ளூர் வேலைவாய்ப்பையும் அத்தியாவசிய சேவைகளையும் வழங்கினாலும், முறையான வங்கிச் சேவையைப் பெறுவதில் பெரும் சவால்களை எதிர்கொள்கின்றன.
கடன் ஏன் கிடைப்பதில்லை?
பாரம்பரிய வங்கிகள் கடன் வழங்கும்போது ஆடிட் செய்யப்பட்ட கணக்குகள், வரி ஆவணங்கள் மற்றும் சொத்து பிணையத்தை (Collateral) எதிர்பார்க்கின்றன. ஆனால், நானோ நிறுவனங்கள் பெரும்பாலும் 'புதிய கடன்' (New-to-credit) பிரிவைச் சேர்ந்தவை என்பதால், இவர்களிடம் அத்தகைய ஆவணங்கள் இருப்பதில்லை. இதனால், நல்ல லாபகரமாக இயங்கும் நிறுவனங்கள் கூட 'High-risk' பிரிவில் சேர்க்கப்பட்டு நிராகரிக்கப்படுகின்றன.
தீர்வு என்ன?
வங்கிகள் இப்போது பழைய முறையை விடுத்து, Cash-flow அடிப்படையில் கடன் வழங்கும் முறையை பரிசீலித்து வருகின்றன. அதாவது, டிஜிட்டல் பணப் பரிவர்த்தனை பதிவுகள், மின்சாரக் கட்டண ரசீதுகள் மற்றும் சப்ளை செயின் தரவுகளைக் கொண்டு, ஒரு நிறுவனத்தின் உண்மையான வருமானம் மற்றும் திருப்பிச் செலுத்தும் திறனை மதிப்பிடுவது. இந்த டிஜிட்டல் அண்டர்ரைட்டிங் முறை, சிறிய அளவிலான கடன் தேவைகளைச் பூர்த்தி செய்ய உதவும்.
அரசின் பங்கு என்ன?
தற்போது, முன்னுரிமைத் துறை கடன் (Priority Sector Lending) விதிமுறைகளில் நானோ நிறுவனங்களுக்கான தனி இலக்குகளை (Sub-targets) சேர்ப்பது குறித்து விவாதங்கள் நடைபெற்று வருகின்றன. இது நடைமுறைக்கு வந்தால், இந்தியாவின் அடிமட்ட தொழில் முனைவோர் முறைசாரா வட்டிக் கடைகளில் இருந்து விடுபட்டு, முறையான வங்கிச் சேவையின் கீழ் வருவார்கள். சிறிய கடன் தொகைகளை (Small-ticket loans) லாபகரமாக வழங்கும் டிஜிட்டல் தொழில்நுட்பங்களே இந்த மாற்றத்தின் மையப்புள்ளியாக இருக்கும்.