இந்தியாவில் ஜெனரேஷன் Z-யின் (Gen Z) நிதிப் பழக்கவழக்கங்களில் பெரிய மாற்றம். டிரான்ஸ்யூனியன் சிபில் (TransUnion CIBIL) அறிக்கையின்படி, **70%** இளைஞர்கள் முதல் கிரெடிட் கார்டு வாங்குவதற்கு முன்பே Buy Now Pay Later (BNPL) அல்லது பர்சனல் லோன்களை பயன்படுத்துகின்றனர். இது மில்லினியல் தலைமுறையினரிடமிருந்து முற்றிலும் மாறுபட்ட ஒரு போக்காகும்.
தலைமுறை மாற்றமும் கடன் வாங்கும் முறையும்
இந்திய இளைஞர்கள் கடன் சந்தையை அணுகும் விதத்தில் ஒரு பெரிய மாற்றம் வந்து கொண்டிருக்கிறது. சமீபத்திய டிரான்ஸ்யூனியன் சிபில் (TransUnion CIBIL) அறிக்கையின்படி, இந்தியாவில் உள்ள Gen Z இளைஞர்களில் பத்து பேரில் ஏழு பேர், அதாவது 70% பேர், ஒரு பாரம்பரிய கிரெடிட் கார்டுக்கு விண்ணப்பிக்கும் முன்பே Buy Now Pay Later (BNPL) சேவைகள், கன்ஸ்யூமர் டியூரபிள் லோன்கள் அல்லது சிறு தனிநபர் கடன்கள் போன்ற கடன் தயாரிப்புகளைப் பயன்படுத்துகின்றனர்.
இது மில்லினியல் தலைமுறையினரிடமிருந்து முற்றிலும் வேறுபட்டது. 2018-ல், 24 முதல் 30 வயதுடைய மில்லினியல்களில் பாதிக்கும் மேற்பட்டோர் எந்தவித கடன் வரலாறும் இல்லாமல் முதல் கிரெடிட் கார்டைப் பெற்றனர். ஆனால் 2024 வாக்கில், Gen Z-க்கு இது வெறும் 30% ஆக குறைந்துள்ளது. பலர் இப்போது ஏற்கெனவே கடன் சுமையுடன் நிதி அமைப்புக்குள் நுழைகின்றனர்.
கடன் வாங்கும் வேகமும் அதிகரிப்பும்
Gen Z விண்ணப்பதாரர்களில் மூன்றில் ஒரு பகுதியினர், தங்கள் முதல் கிரெடிட் கார்டைப் பெறும்போது ஏற்கெனவே இரண்டு அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட கடன் தயாரிப்புகளை வைத்திருப்பதாகத் தரவுகள் தெரிவிக்கின்றன. மேலும், இவர்கள் கடன் வாங்கும் வேகமும் அதிகரித்துள்ளது. Gen Z பயனர்களில் 69% பேர், முதல் கார்டைப் பெற்ற 12 மாதங்களுக்குள் மற்றொரு கடன் தயாரிப்பைச் சேர்க்கின்றனர். இது மில்லினியல்களுடன் ஒப்பிடும்போது குறிப்பிடத்தக்க அளவு அதிகம்.
டிஜிட்டல் அணுகலும் நுகர்வோர் நடத்தையும்
டிஜிட்டல்-முன்னணி கடன் வழங்கும் தளங்கள் மற்றும் BNPL விருப்பங்களின் வளர்ச்சி இதற்கு முக்கிய காரணம். இந்த சேவைகள் ஷாப்பிங் ஆப்களில் ஒருங்கிணைக்கப்பட்டு, பணம் பிரித்துச் செலுத்தும் முறைகளையும் உடனடி கடன்களையும் எளிதாக்குகின்றன. பல இளைஞர்களுக்கு, கடன் என்பது ஒரு பெரிய நிதி அர்ப்பணிப்பாக இல்லாமல், வசதி மற்றும் உடனடி நுகர்வுக்கான ஒரு கருவியாகப் பார்க்கப்படுகிறது. எளிதான அணுகல், டிஜிட்டல் மார்க்கெட்டிங் மற்றும் சமூக ஊடக செல்வாக்கு போன்றவை இந்த தலைமுறைக்கு கடனை அன்றாட செலவினங்களின் ஒரு பகுதியாக மாற்றியுள்ளன.
முதலீட்டாளர்களுக்கான தாக்கங்களும் கடன் அபாயமும்
வங்கிகள் மற்றும் வங்கி அல்லாத நிதி நிறுவனங்களுக்கு (NBFCs), இந்த மாற்றம் புதிய வாடிக்கையாளர்களின் சுயவிவரத்தை மாற்றுகிறது. கடன் வழங்குநர்கள் இப்போது 'வெற்றுப் பலகையை' மதிப்பிடுவதற்குப் பதிலாக, ஏற்கெனவே நிதிப் பொறுப்புகளைக் கொண்ட நபர்களுக்கு கடன் வழங்குகின்றனர். இந்த ஆரம்பகால கடன் சந்தை நுழைவு, கடன் வழங்குநர்களுக்கு அபாயத்தை மதிப்பிடுவதற்கு அதிக தரவுகளை வழங்கினாலும், கடன் சுமை விரைவாகக் குவியும் வாய்ப்பையும் அதிகரிக்கிறது. கடன் வாங்கும் எளிமை காரணமாக நுகர்வோர் தங்கள் திருப்பிச் செலுத்தும் திறனை குறைத்து மதிப்பிட்டால், அது அதிக தாமதக் கட்டணங்களுக்கு வழிவகுக்கும்.
பாதுகாப்பற்ற சில்லறை கடனில் (unsecured retail credit) அதிக ஈடுபாடு கொண்ட கடன் வழங்குநர்களின் சொத்துத் தரத்தை (asset quality) இந்த போக்கு எவ்வாறு பாதிக்கிறது என்பதை முதலீட்டாளர்கள் கண்காணிக்கலாம். கடன் துறையானது இந்த புதிய வாடிக்கையாளர் சுயவிவரத்திற்கு ஏற்ப தன்னை மாற்றிக் கொள்ளும்போது, இளம், அடிக்கடி கடன் வாங்கும் பயனர்களுக்கான அபாயத்தை துல்லியமாக மதிப்பிடும் கடன் வழங்குநர்களின் திறன் நீண்ட கால லாபத்திற்கான முக்கிய குறிகாட்டியாக மாறும். கடன் பியூரோக்கள் மற்றும் கடன் வழங்குநர்களிடமிருந்து வரும் எதிர்கால அறிவிப்புகள், இந்த கடன் வளர்ச்சியின் நிலைத்தன்மையை புரிந்து கொள்ள முக்கியமானதாக இருக்கும்.