இந்தியாவின் Gen Z இளைஞர்கள், மில்லினியல்களை விட வேகமாக கிரெடிட் கார்டுகளைப் பெற்று, அதிகமாகச் செலவு செய்கிறார்கள். TransUnion CIBIL அறிக்கையின்படி, கடன் வாங்கும் பழக்கம் வேகமாக வளர்ந்தாலும், அதிக கடன் வைத்திருப்பவர்களிடம் அதிகரிக்கும் தாமதக் கட்டணங்கள் (Delinquency Rates) கடன் வழங்குபவர்களுக்கு கவலையளிக்கிறது. இது கடன் தரத்தில் சவால்களைக் குறிக்கிறது.
புதிய தலைமுறை கடன் சந்தையில்!
முந்தைய தலைமுறையினரை விட இளம் வயதிலேயே இந்திய இளைஞர்கள் கடன் சந்தையில் அடியெடுத்து வைக்கின்றனர். குறிப்பாக, 24 முதல் 30 வயதுக்குட்பட்டவர்கள், முதல் கிரெடிட் கார்டை விரைவாகப் பெறுகிறார்கள். TransUnion CIBIL அறிக்கையின்படி, Gen Z நுகர்வோர் முதல் கிரெடிட் கார்டை விரைவில் பெறுவதோடு மட்டுமல்லாமல், குறுகிய காலத்திற்குள் பல கடன் தயாரிப்புகளையும் (Multiple Credit Products) நிர்வகிக்கின்றனர். மார்ச் 2024 நிலவரப்படி, 28% Gen Z கிரெடிட் கார்டு வைத்திருப்பவர்கள் மாதந்தோறும் ₹25,000 அல்லது அதற்கு மேல் செலவழிப்பதாகத் தெரிவித்துள்ளனர். இது, இதே வயதுப் பிரிவில் உள்ள மில்லினியல்களில் 20% மட்டுமே அடைந்த இலக்காகும்.
கடன் தயாரிப்புகள் வேகமாக விரிவடைகிறது!
புதிய இளம் கார்டுதாரர்களில் பாதி பேர், முதல் கார்டைப் பெற்ற ஓராண்டுக்குள் இரண்டாவது கிரெடிட் கார்டைப் பெறுகிறார்கள். இந்த விரைவான கையகப்படுத்தல் போக்கு, பரந்த தொழில்துறை எண்களால் ஆதரிக்கப்படுகிறது. கடந்த 10 ஆண்டுகளில், இந்தியாவில் மொத்த நிலுவையில் உள்ள கிரெடிட் கார்டு இருப்பு (Outstanding Credit Card Balance) கணிசமாக உயர்ந்துள்ளது. இது சுமார் ₹0.4 லட்சம் கோடி யிலிருந்து ₹3.1 லட்சம் கோடி ஆக அதிகரித்துள்ளது. இதே காலகட்டத்தில், கிரெடிட் கார்டு வைத்திருப்பவர்களின் எண்ணிக்கை 1.4 கோடியிலிருந்து 5.2 கோடி ஆக உயர்ந்துள்ளது. இந்த வளர்ச்சி இருந்தபோதிலும், நுகர்வோர் தனிநபர் மற்றும் நுகர்வு அடிப்படையிலான கடன்கள் போன்ற பல்வேறு பிற வடிவங்களைப் பயன்படுத்துவதால், கிரெடிட் கார்டுகள் மொத்த பாதுகாப்பற்ற கடன் சந்தையில் (Unsecured Loan Market) ஒரு சிறிய பகுதியாகி வருகின்றன.
கடன் தரம் மற்றும் தாமதக் கட்டணப் போக்குகள்!
கடன் அணுகல் விரிவாக்கம் மாறிவரும் நுகர்வுப் பழக்கவழக்கங்களைப் பிரதிபலிக்கும் அதே வேளையில், அதிக கடன் வெளிப்பாட்டுடன் (Higher Credit Exposure) தொடர்புடைய அபாயங்களையும் இந்த அறிக்கை எடுத்துக்காட்டுகிறது. அதிக அனுபவம் மற்றும் அதிக கடன் தயாரிப்புகளைக் கொண்ட பயனர்களிடையே தாமதக் கட்டண விகிதங்கள் (Delinquency Rates) குறிப்பிடத்தக்க வகையில் அதிகமாக உள்ளன. கடந்த 24 மாதங்களில் மூன்று அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட தனிநபர் கடன்களைத் திறந்த நபர்களுக்கு, தாமதக் கட்டண விகிதம் 8.7% ஆக உயர்ந்துள்ளது. இது, இரண்டு ஆண்டுகளுக்கும் குறைவான அனுபவமுள்ள புதிய கார்டுதாரர்களுடன் கடுமையாக வேறுபடுகிறது, அவர்கள் 1.2% என்ற மிகக் குறைந்த தாமதக் கட்டண விகிதத்தைப் பராமரிக்கின்றனர்.
நிதி நிறுவனங்களுக்கான முதலீட்டாளர் கண்காணிப்பு!
வங்கி மற்றும் நிதிச் சேவைகள் துறையைக் கண்காணிக்கும் முதலீட்டாளர்களுக்கு, கடன் ஒதுக்கீடுகளின் (Loan Portfolios) எதிர்கால ஆரோக்கியத்தை மதிப்பிடுவதற்கு இந்தப் போக்குகள் முக்கியமானவை. பல பாதுகாப்பற்ற தயாரிப்புகளை நோக்கி நகர்வது, கடன் வழங்குபவர்களுக்கான வருவாய் வளர்ச்சி அதிக அளவுகளால் ஆதரிக்கப்பட்டாலும், பொருளாதார நிலைமைகள் இறுக்கமடைந்தால் இந்த சொத்துக்களின் தரம் அழுத்தத்திற்கு உள்ளாகக்கூடும் என்பதைக் குறிக்கிறது. கடன் வழங்கும் வங்கிகள் மற்றும் வங்கி அல்லாத நிதி நிறுவனங்களிடமிருந்து (NBFCs) எதிர்கால காலாண்டு வருவாய் அறிக்கைகளை முதலீட்டாளர்கள் கண்காணிக்கலாம். குறிப்பாக, புதிய மற்றும் அனுபவம் வாய்ந்த பயனர்களிடையே தாமதக் கட்டண விகிதங்களில் உள்ள வேறுபாடு, கடன் வழங்குபவர்கள் தங்கள் இளம் வாடிக்கையாளர் தளத்தின் திருப்பிச் செலுத்தும் திறன்களை எவ்வளவு திறம்படக் கண்காணிக்கிறார்கள் என்பதைப் புரிந்துகொள்வதற்கான முக்கிய அளவீடாக இருக்கும்.