UPI ஆதிக்கம் அதிகரிப்பு, இந்தியாவில் டெபிட் கார்டு பயன்பாடு சரிவு

ஒரு காலத்தில் இந்திய நுகர்வோருக்கு வணிக நிறுவனங்களில் முதன்மையான கட்டணக் கருவியாக இருந்த டெபிட் கார்டுகள், வேகமாக யூனிஃபைட் பேமெண்ட்ஸ் இன்டர்ஃபேஸ் (UPI)-க்கு தங்கள் இடத்தை இழந்து வருகின்றன. வேர்ல்ட்லைன் இந்தியா (Worldline India) வெளியிட்ட ஒரு அறிக்கைப்படி, 2025 ஆம் ஆண்டின் முதல் பாதியில் விற்பனை நிலையப் பரிவர்த்தனைகளுக்கான (point-of-sale transactions) டெபிட் கார்டு பயன்பாடு ஆண்டுக்கு ஆண்டு (year-on-year) சுமார் 8% குறைந்துள்ளது. இந்த நிலைமைக்கான காரணம், UPI-யின் அதிகரித்து வரும் ஆதிக்கமாகும், குறிப்பாக மளிகைப் பொருட்கள் மற்றும் பயன்பாட்டுக் கட்டணங்கள் போன்ற சிறிய, அன்றாட வாங்குதல்களுக்கு, இது டெபிட் கார்டு பரிவர்த்தனைகளைக் கணிசமாகக் குறைத்துள்ளது. வணிகர்கள் UPI-யை அதன் எளிதான ஆன்-போர்டிங், பூஜ்ஜிய ஏற்புக் கட்டணம் (zero acceptance cost), மற்றும் உடனடி நிதிப் பரிமாற்றங்கள் (instant fund transfers) ஆகியவற்றிற்காகப் பாராட்டுகிறார்கள். நுகர்வோர் அதன் வேகம் மற்றும் பரவலாகக் காணப்படும் QR குறியீடு (QR code) கட்டண முறையைப் பாராட்டுகிறார்கள். 2025 ஆம் ஆண்டின் முதல் பாதியில், UPI பரிவர்த்தனை அளவுகளில் (transaction volume) ஆண்டுக்கு ஆண்டு 35% உயர்வைப் பதிவு செய்து 106.4 பில்லியனை எட்டியுள்ளது. அதேசமயம், மொத்த விற்பனை நிலையப் பரிவர்த்தனை அளவுகள் வெறும் 4% மட்டுமே வளர்ந்துள்ளன. கிரெடிட் கார்டு பரிவர்த்தனைகள் 25% உயர்ந்தன, அதேசமயம் டெபிட் கார்டு பயன்பாடு 24% சரிந்து 516 மில்லியன் பரிவர்த்தனைகளாகக் குறைந்துள்ளது. நிபுணர்கள் ஒரு புதிய கட்டண படிநிலை (payment hierarchy) உருவாவதைக் காண்கின்றனர்: UPI அடிக்கடி நடக்கும், சிறிய கட்டணங்களைக் கையாள்கிறது, கிரெடிட் கார்டுகள் அதிக மதிப்புள்ள பரிவர்த்தனைகளைக் கைப்பற்றுகின்றன, மேலும் டெபிட் கார்டுகள் பெரும்பாலும் ஏடிஎம் பணம் எடுக்கும் செயல்களுக்கு மட்டுமே மட்டுப்படுத்தப்படுகின்றன. 'கடன் ஆன் UPI' (Credit on UPI) மற்றும் 'இப்போதே வாங்குங்கள், பிறகு செலுத்துங்கள்' (Buy Now, Pay Later - BNPL) போன்ற விருப்பங்களின் எழுச்சி, பாரம்பரிய கிரெடிட் கார்டுகளிலிருந்து அதிக EMI தொகைகளை மாற்றக்கூடும் என்றும் எதிர்பார்க்கப்படுகிறது. தாக்கம்: இந்த போக்கு வங்கிகள் மற்றும் கட்டணச் சேவை வழங்குநர்களுக்கு ஒரு குறிப்பிடத்தக்க சவாலாக உள்ளது, குறிப்பாக டெபிட் கார்டு பரிவர்த்தனைக் கட்டணங்களை (interchange fees) பெரிதும் நம்பியிருக்கும் நிறுவனங்களுக்கு. குறைந்த மதிப்புள்ள பரிவர்த்தனைகளில் UPI-யின் ஆதிக்கம் வருவாய் மாதிரிகளுக்கு (revenue models) அழுத்தத்தை ஏற்படுத்துகிறது. UPI டிஜிட்டல் கட்டணப் பயன்பாட்டை விரிவுபடுத்தினாலும், நிதி நிறுவனங்களுக்கு லாபகரமான பொருளாதாரத்தை (viable economics) உறுதி செய்வது ஒரு முக்கிய கவலையாகவே உள்ளது. கடினமான சொற்கள்: UPI: யூனிஃபைட் பேமெண்ட்ஸ் இன்டர்ஃபேஸ், நேஷனல் பேமெண்ட்ஸ் கார்ப்பரேஷன் ஆஃப் இந்தியா (NPCI) உருவாக்கிய ஒரு உடனடிப் பணப் பரிமாற்ற முறை, இது வங்கி கணக்குகளுக்கு இடையே உடனடி பணப் பரிமாற்றத்தை அனுமதிக்கிறது. விற்பனை நிலையம் (Point-of-Sale - POS): ஒரு சில்லறைப் பரிவர்த்தனை நிறைவடையும் இடம், உதாரணமாக ஒரு கடையில் உள்ள கவுண்டர் அல்லது ஒரு கட்டண முனையம் (payment terminal). QR குறியீடு (QR Code): விரைவான பதில் குறியீடு, இது ஸ்மார்ட்போன்கள் போன்ற சாதனங்களால் ஸ்கேன் செய்யப்பட்டு தகவலை அணுகுவதற்கோ அல்லது கட்டணங்கள் போன்ற செயல்களைத் தொடங்குவதற்கோ பயன்படும் ஒரு மேட்ரிக்ஸ் பார்கோடு வகை. சின்னக்கடைகள் (Kiranas): இந்தியாவில் பொதுவாகக் காணப்படும் சிறிய அக்கம் பக்கக் கடைகள். இப்போதே வாங்குங்கள், பிறகு செலுத்துங்கள் (Buy Now, Pay Later - BNPL): ஒரு வகை குறுகிய கால நிதி உதவி, இது நுகர்வோரை உடனடியாகப் பொருட்களை வாங்கவும், பின்னர் தவணைகளில், பெரும்பாலும் வட்டி இல்லாத தவணைகளில் பணம் செலுத்தவும் அனுமதிக்கிறது.