வங்கிகள் இனி சம்பளத்தை மட்டும் பார்க்காமல், கடன் தகுதியை தீர்மானிக்க, கடன்-வருமான விகிதம் (Debt-to-Income Ratio) மற்றும் திருப்பிச் செலுத்தும் வரலாறு (Repayment History) போன்றவற்றை ஆராய்கின்றன. இதன் மூலம், அதிக சம்பளம் வாங்குபவர்களுக்கும் கூட, அவர்களின் கடன் நடத்தை அல்லது வேலை ஸ்திரத்தன்மை சரியில்லை என்றால் கடன் நிராகரிக்கப்படலாம். எனவே, எதிர்காலத்தில் கடன் தேவைகளுக்காக ஒரு நல்ல நிதி சுயவிவரத்தைப் பராமரிக்க, இந்த காரணிகளைப் புரிந்துகொள்வது மிகவும் அவசியம்.
இந்தியாவில் பல கடன் வாங்குபவர்களுக்கு, அதிக சம்பளம் வாங்குவதே கடன் ஒப்புதலுக்கான பொன்முட்டையிடும் வாத்து என்பது மாறி வருகிறது. நிதி நிறுவனங்கள் தங்கள் ரிஸ்க் மேலாண்மை கட்டமைப்புகளை இறுக்கும்போது, கடன் விண்ணப்பத்தை மதிப்பிடும் செயல்முறை ஒரு தனிநபரின் ஒட்டுமொத்த நிதி ஆரோக்கியத்தை விரிவாகச் சரிபார்க்கும் வகையில் மாறியுள்ளது. வங்கிகள் இப்போது மாதச் சம்பளத்தை மட்டும் தாண்டி, ஒரு கடனாளிக்கு கூடுதல் கடனைச் சமாளிக்கும் உண்மையான திறனும் ஒழுக்கமும் உள்ளதா என்பதைத் தீர்மானிக்கின்றன.
இருக்கும் கடன் மற்றும் கடன் வரலாறு
இன்று கடன் வழங்குபவர்கள் மதிப்பிடும் மிக முக்கியமான காரணிகளில் ஒன்று கடன்-வருமான விகிதம் (Debt-to-Income Ratio). ஒரு விண்ணப்பதாரர் அதிக சம்பளம் வாங்கினாலும், ஏற்கனவே உள்ள கார் கடன்கள், தனிநபர் கடன்கள் அல்லது வீட்டுக் கடன்களுக்கு அவர்களின் வருமானம் எவ்வளவு ஒதுக்கப்படுகிறது என்பதை கடன் வழங்குபவர்கள் கணக்கிடுகிறார்கள். எடுத்துச் செல்லும் சம்பளத்தில் கணிசமான சதவீதம் ஏற்கனவே EMI-களில் செலுத்தப்பட்டால், அவர்களின் மொத்த வருமானம் எவ்வளவு அதிகமாக இருந்தாலும், வங்கி விண்ணப்பதாரரை அதிக ரிஸ்க் உள்ளவராகக் கருதும். இதேபோல், திருப்பிச் செலுத்தும் வரலாறு மிக முக்கியமானது. சிறிய தொகைகளுக்குக் கூட, பணம் செலுத்துவதில் தாமதம் அல்லது தாமதக் கட்டணங்களின் வரலாறு பல ஆண்டுகளாக கடன் அறிக்கையில் இருந்து, விண்ணப்ப நிராகரிப்புக்கு வழிவகுக்கும்.
வேலை ஸ்திரத்தன்மை மற்றும் வணிகப் பதிவுகள்
சம்பளம் பெறும் தனிநபர்களுக்கு, கடன் வழங்குபவர்கள் இப்போது வேலையில் தொடர்ச்சியைப் பார்க்க விரும்புகிறார்கள். அடிக்கடி வேலை மாறுவது வங்கியின் ரிஸ்க் மதிப்பீட்டு குழுவிற்கு ஸ்திரமின்மையைக் குறிக்கலாம், இது கடன் விதிமுறைகளிலோ அல்லது இறுதி முடிவிலோ பிரதிபலிக்கக்கூடும். சுயதொழில் செய்பவர்களுக்கு, ஆய்வு இன்னும் தீவிரமாக இருக்கும். பல ஆண்டுகளுக்கான வருமான வரி அறிக்கைகள் மற்றும் வங்கி அறிக்கைகளை மதிப்பாய்வு செய்வதன் மூலம் வணிகத்தின் நிலைத்தன்மையை வங்கிகள் சரிபார்க்கின்றன. இதன் மூலம், கடன் வாங்குபவரின் வருமானம் ஒரு முறை மட்டும் உச்சத்தை அடையாமல், நீண்ட கால கடன் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கு ஆதரவளிக்கும் ஒரு சீரான ஓட்டமாக இருப்பதை உறுதிசெய்யப்படுகிறது.
கடன் அட்டை நடத்தை ஒரு ரிஸ்க் இன்டிகேட்டராக
ஒரு நபர் தங்கள் கடன் அட்டையை எவ்வாறு பயன்படுத்துகிறார் என்பது பெரும்பாலும் அவர்களின் நிதி ஒழுக்கத்தின் நிகழ்நேர குறிகாட்டியாகக் கருதப்படுகிறது. தொடர்ந்து கடன் வரம்பின் உச்சத்தை எட்டுவது அல்லது அதிக நிலுவைத் தொகைகளைப் பராமரிப்பது, ஒரு கடன் வாங்கியவர் தனது வருமானத்திற்கு அதிகமாக வாழ்கிறார் என்பதைக் குறிக்கலாம். கடன் வழங்குபவர்கள் இந்த நடத்தையை நிதி நெருக்கடியின் அறிகுறியாகக் கருதுகின்றனர், இது கடன் மதிப்பெண்ணைக் கணிசமாகக் குறைக்கும். இதற்கு நேர்மாறாக, தங்கள் கடன் அட்டை பில்கள் முழுவதையும் ஒவ்வொரு மாதமும் சரியான நேரத்தில் செலுத்தும் நபர்கள், புதிய கடன்களுக்கு ஒப்புதல் அளிக்கும்போது வங்கிகள் சாதகமாகக் கருதும் ஒரு நிதிப் பொறுப்புணர்வைக் காட்டுகிறார்கள்.
ஒப்புதல் செயல்பாட்டில் உள்ள பொதுவான தடைகள்
வருமானம் இல்லாததால் அல்ல, நிர்வாக மற்றும் ஆவணப் பொருத்தமின்மை காரணமாக விண்ணப்பங்கள் தாமதங்கள் அல்லது நிராகரிப்புகளை எதிர்கொள்கின்றன. விண்ணப்பதாரரால் அறிவிக்கப்பட்ட சம்பளத்திற்கும், வங்கி அறிக்கைகளில் தெரியும் உண்மையான வரவுகளுக்கும் இடையிலான வேறுபாடுகள் மேலும் விசாரணைக்கு ஒரு பொதுவான காரணமாகும். விடுபட்ட வரி ஆவணங்கள் அல்லது முழுமையற்ற நிதி வெளிப்படுத்தல்கள் வங்கிகளை செயல்முறையை இடைநிறுத்தச் செய்யலாம், முடிவைப் பெறுவதற்கான நேரத்தை நீட்டிக்கும். கடன் வாங்குபவர்களுக்கு, அவர்களின் கடன் பயணத்தை நிர்வகிப்பதில் அடுத்த முக்கியமான படி, தங்கள் கடன் அறிக்கையைத் தவறாமல் கண்காணித்து, புதிய வசதிக்கு விண்ணப்பிக்கும் முன் அனைத்து நிதித் தரவுகளும் துல்லியமாகவும் புதுப்பித்த நிலையிலும் இருப்பதை உறுதிசெய்வதாகும்.