லோன் வாங்குறீங்களா? பெயரளவு வட்டி விகிதங்களுக்குப் பின்னால் மறைந்திருக்கும் உண்மையான செலவுகள்!

சும்மா பெயரளவு வட்டி விகிதத்தை மட்டும் பார்த்து லோன் வாங்கினா ஏமாந்து போவீங்க! ப்ராசஸிங் ஃபீஸ், இன்சூரன்ஸ், அபராதங்கள்னு பல செலவுகள் உங்க EMI-ஐ பல மடங்கு ஏத்திடும். அதனால, லோன் வாங்குறதுக்கு முன்னாடி எல்லா நிபந்தனைகளையும் சரியா பார்த்துக்கோங்க.

என்ன நடக்குது?

லோன் வாங்கும்போது, பெரும்பாலும் நாம பார்க்குறது கம்மி வட்டி விகிதத்தைத்தான். ஆனா, அந்த வட்டி விகிதத்துல பல முக்கியமான செலவுகள் சேர்க்கப்படாம இருக்கும். லெண்டர்கள் (Lenders) ப்ராசஸிங் ஃபீஸ், இன்சூரன்ஸ், டாக்குமெண்டேஷன் சார்ஜ்னு பல கட்டணங்களை வசூலிக்கிறாங்க. இதனால, நாம வாங்குற மொத்த லோன் தொகையில இருந்தே இதெல்லாம் கழிக்கப்படலாம், இல்லன்னா மொத்தமா கட்ட வேண்டிய தொகை அதிகமாகும். இந்த மறைமுக செலவுகளைப் புரிஞ்சுக்கிட்டாதான், நம்ம பணத்தை சரியா திட்டமிட்டு செலவு பண்ண முடியும். இல்லன்னா, கம்மியான வட்டின்னு நினைச்சு வாங்குன லோன், கடைசியில பெரிய செலவா மாறிடும்.

முன்பணக் கட்டணங்களின் தாக்கம்

ப்ராசஸிங் ஃபீஸ் (Processing Fees) தான் அடிக்கடி நாம கவனிக்காத செலவு. இது லோன் தொகையில ஒரு குறிப்பிட்ட சதவீதம் மாதிரி தெரியும். ஆனா, லோன் பணம் நமக்குக் கைக்கு வர்றதுக்கு முன்னாடியே இதைக் கழிச்சுக்குவாங்க. உதாரணத்துக்கு, நீங்க ₹10 லட்சம் லோன் கேட்டா, ஒரு 5% ப்ராசஸிங் ஃபீஸ்ன்னா, ₹50,000 உடனடியா கழிக்கப்படும். அப்போ உங்களுக்கு ₹9.5 லட்சம் தான் கிடைக்கும். ஆனா, வட்டி மட்டும் ₹10 லட்சத்துக்குத்தான் கணக்கிடப்படும். இதனால, நம்ம கவனிக்காதப்பவே, நாம கட்டுற உண்மையான வட்டி விகிதம், விளம்பரப்படுத்துறதை விட அதிகமாயிடும்.

இன்சூரன்ஸ் மற்றும் நிர்வாகக் கட்டணங்கள் ஏன் முக்கியம்?

வங்கிங்க அல்லது நிதி நிறுவனங்கள், லோன் கூடவே கிரெடிட் ப்ரொடெக்ஷன் இன்சூரன்ஸ் (Credit Protection Insurance) அல்லது நிர்வாகச் சேவைகள் (Administrative Services) மாதிரி சில விஷயங்களைச் சேர்த்து விப்பாங்க. இது சில சமயங்கள்ல பாதுகாப்புக்கு உதவும்னாலும், அது இலவசம் கிடையாது. இந்த பிரீமியம்கள் (Premiums) உங்க மொத்த கடன் தொகையில சேர்ந்துக்கும். நாம அதோட உண்மையான தேவையை சரியா யோசிக்காமலே அதுக்கு பணம் கட்டிடுவோம். அதேபோல, நிர்வாக மற்றும் சரிபார்ப்பு கட்டணங்கள் (Administrative and Verification Fees) தனித்தனியா பார்க்கும்போது சின்னதா இருந்தாலும், மொத்தமா சேரும்போது, வட்டியைக் கணக்கிட்டா வர்ற தொகையை விட அதிகமா இருக்கும்.

அபராதங்கள் மற்றும் திருப்பிச் செலுத்தும் விதிமுறைகள்

லோன் ஒப்பந்தங்கள்ல, குறிப்பிட்ட காலத்துக்கு முன்னாடியே லோனை அடைக்க முயற்சி செஞ்சா, 'பிரீபேமெண்ட் பெனால்டி' (Prepayment Penalty) மாதிரி அபராதங்கள் விதிக்கப்படும். இது வங்கிக்கு லாபத்தை உறுதி செஞ்சாலும், சீக்கிரமா லோனை அடைச்சு வட்டி மிச்சப்படுத்தலாம்னு நினைக்கிறவங்களுக்கு இது பெரிய தடையா இருக்கும். முக்கியமா, தாமதக் கட்டணங்கள் (Late Payment Penalties) ஒரு பெரிய ரிஸ்க். ஒரு EMI-ஐ கட்ட மறந்தாலே, அபராத வட்டி, கூடுதல் கட்டணங்கள்னு உங்க கடன் சுமை அதிகமாகும். அதனால, லோன் ஒப்பந்தத்துல கையெழுத்து போடுறதுக்கு முன்னாடி, இந்த எல்லா விதிமுறைகளையும் சரியா புரிஞ்சுக்கிட்டாதான், நம்ம பணத்தை தேவையில்லாத செலவுகள்ல இருந்து காப்பாத்திக்க முடியும்.