Whalesbook
வழக்கமான வங்கிகளை விட ஸ்மால் ஃபைனான்ஸ் பேங்குகளில் (SFBs) ஃபிக்சட் டெபாசிட்களுக்கு (FD) அதிக வட்டி கிடைப்பதால், பல சேமிப்பாளர்கள் இந்தப் பேங்குகளை நோக்கி படையெடுக்கின்றனர். அதிக லாபம் ஈட்ட இது ஒரு சிறந்த வழி என்றாலும், இதன் ரிஸ்க்குகள் மற்றும் **₹5 லட்சம்** DICGC இன்சூரன்ஸ் லிமிட் பற்றியும் தெரிந்துகொள்வது அவசியம்.
என்ன நடக்கிறது?
சமீப காலமாக, தங்களது ஃபிக்சட் டெபாசிட்களில் (FD) சிறந்த வருமானத்தை எதிர்பார்க்கும் சேமிப்பாளர்கள், ஸ்மால் ஃபைனான்ஸ் பேங்குகளை (SFBs) அதிகம் நாடிச் செல்கின்றனர். பெரிய பொது மற்றும் தனியார் துறை வங்கிகளுடன் ஒப்பிடும்போது, இந்தப் பேங்குகள் தற்போது டெபாசிட்களுக்கு அதிக வட்டி விகிதங்களை வழங்குகின்றன. பங்குச் சந்தையின் ஏற்ற இறக்கங்களுக்கு செல்லாமல், தங்களது சேமிப்பிலிருந்து கூடுதல் வருமானம் ஈட்ட விரும்புவோர் மத்தியில் இந்த போக்கு வலுப்பெற்றுள்ளது.
ஏன் SFB-க்கள் அதிக வட்டி வழங்குகின்றன?
ஸ்மால் ஃபைனான்ஸ் பேங்க்கள், தங்களது கடன் வழங்கும் செயல்பாடுகளுக்கு, குறிப்பாக கிராமப்புற அல்லது அரை நகர்ப்புறங்களில் உள்ள சிறு வணிகங்கள், மைக்ரோ-என்டர்பிரைசஸ் மற்றும் தனிநபர்கள் போன்ற பின்தங்கிய பிரிவினருக்கு நிதி திரட்ட, பெரும்பாலும் ரிடெய்ல் டெபாசிட்களை ஈர்க்க வேண்டியுள்ளது. பொதுவாக, பெரிய, நிறுவப்பட்ட வணிக வங்கிகளை விட இவை புதியவை மற்றும் சிறியவை என்பதால், டெபாசிட் தளத்தை விரைவாக உருவாக்க போட்டித்தன்மை வாய்ந்த வட்டி விகிதங்களை வழங்குகின்றன. ஓய்வு பெற்றவர்கள் மற்றும் நிதானமான சேமிப்பாளர்களுக்கு, இந்த அதிக வருவாய், செயலற்ற வருமானத்தை அதிகரிக்க ஒரு எளிய வழியாக அமைகிறது.
பாதுகாப்பு மற்றும் இன்சூரன்ஸ் காரணி
அதிக வட்டி என்ற எண்ணம் கவர்ச்சிகரமாக இருந்தாலும், இந்த டெபாசிட்களுடன் தொடர்புடைய பாதுகாப்பு வலையைப் புரிந்துகொள்வது முதலீட்டாளர்களுக்கு முக்கியம். பெரிய வணிக வங்கிகளைப் போலவே, ஸ்மால் ஃபைனான்ஸ் பேங்க்களும் ரிசர்வ் பேங்க் ஆஃப் இந்தியாவின் (RBI) கடுமையான மேற்பார்வையின் கீழ் செயல்படுகின்றன. இருப்பினும், அவற்றின் வணிக மாதிரி, குறிப்பிட்ட கடன் வழங்கும் பிரிவுகளில் கவனம் செலுத்துகிறது, இது வெவ்வேறு கடன் அபாயங்களைக் கொண்டுள்ளது.
வைப்புத்தொகையாளர்கள் அறிந்திருக்க வேண்டிய ஒரு முக்கிய பாதுகாப்பு நடவடிக்கை, டெபாசிட் இன்சூரன்ஸ் மற்றும் கிரெடிட் கேரண்டி கார்ப்பரேஷன் (DICGC) கவர் ஆகும். இந்தத் திட்டம், ஒரு வங்கிக்கு ஒரு வைப்புத்தொகையாளருக்கு ₹5 லட்சம் வரை வங்கி டெபாசிட்களுக்கு இன்சூரன்ஸ் வழங்குகிறது. இந்தக் வரம்பில் அசலைந்தும், சேர்ந்த வட்டியும் அடங்கும். ஒரு முதலீட்டாளரின் மொத்த டெபாசிட் (அசல் + வட்டி) ஒரு வங்கியில் ₹5 லட்சத்தை தாண்டினால், இந்த வரம்புக்கு மேலான தொகை இந்தக் குறிப்பிட்ட இன்சூரன்ஸால் பாதுகாக்கப்படாது.
முதலீட்டாளர்கள் ரிஸ்க்கை எவ்வாறு நிர்வகிக்கலாம்?
SFB-க்களைப் பயன்படுத்த விரும்புவோருக்கு, ரிஸ்க்கை நிர்வகிப்பதற்கான பொதுவான உத்தி, முதலீடுகளைப் பிரிப்பது (Diversification) ஆகும். அதிகபட்ச வட்டியைப் பெறுவதற்காக ஒரு சிறிய வங்கியில் பெரிய தொகையை குவிப்பதற்குப் பதிலாக, பலர் தங்கள் மூலதனத்தை பல நிறுவனங்களில் பரப்ப விரும்புகிறார்கள்.
பெரிய, நன்கு நிறுவப்பட்ட வங்கிகளிலும், தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட SFB-க்களிலும் டெபாசிட்களைக் கொண்ட ஒரு கலவையை பராமரிப்பதன் மூலம், முதலீட்டாளர்கள் தங்கள் முழு சேமிப்பையும் ஒரு நிறுவனத்தின் குறிப்பிட்ட ரிஸ்க்குகளுக்கு வெளிப்படுத்தாமல், அதிக வருவாயின் நன்மைகளை அனுபவிக்க முடியும். இந்த அணுகுமுறை, அதிக வருமானத்திற்கான தேவையையும், அவசர நிதிகள் மற்றும் ஓய்வூதிய சேமிப்பைப் பாதுகாப்பாக வைத்திருப்பதற்கான அவசியத்தையும் சமநிலைப்படுத்த உதவுகிறது.
முதலீட்டாளர்கள் எதைக் கண்காணிக்க வேண்டும்?
டெபாசிட்களை எங்கு வைப்பது என்பதைத் தேர்ந்தெடுக்கும்போது, முதலீட்டாளர்கள் வட்டி விகிதத்திற்கு அப்பால் பார்க்க வேண்டும். வங்கியின் நிதி ஆரோக்கியத்தைக் கண்காணிப்பது பயனுள்ளதாக இருக்கும். உதாரணமாக, அதன் மூலதனப் போதுமான விகிதம் (Capital Adequacy Ratio), இது இழப்புகளைக் கையாளும் வங்கியின் திறனை அளவிடுகிறது, மற்றும் அதன் சொத்துத் தரம் (Asset Quality), அதன் கடன்கள் சரியான நேரத்தில் திருப்பிச் செலுத்தப்படுகின்றனவா என்பதைக் காட்டுகிறது.
முதலீட்டாளர்கள் நிர்வாகத்தின் நீண்டகாலப் பதிவு மற்றும் வங்கியின் ஸ்திரத்தன்மை ஆகியவற்றையும் சரிபார்க்க விரும்பலாம். RBI ஒழுங்குமுறை கட்டமைப்பு மேற்பார்வையை வழங்கினாலும், வங்கியின் செயல்பாட்டு அளவையும், பொருளாதார சுழற்சிகளைத் தாங்கும் திறனையும் அறிந்திருப்பது, தகவலறிந்த முடிவை எடுக்க உதவும். நிதானமான முதலீட்டாளர்களின் முதன்மை குறிக்கோள், அதன் நிதி நோக்கத்திற்காக மூலதனத்தைப் பாதுகாக்க வங்கி போதுமான அளவு ஸ்திரத்தன்மையுடன் இருப்பதை உறுதி செய்வதாகும்.