கிரெடிட் ஸ்கோர் அதிகம் இருந்தும் வங்கிகள் கடன் மறுப்பு: முக்கிய காரணங்கள் என்ன?

உங்க கிரெடிட் ஸ்கோர் (Credit Score) சூப்பராக இருந்தாலும், வங்கிகள் கடன் கொடுக்க மறுக்கிறார்களா? அப்படி நடந்தால், அதற்கு கிரெடிட் ஸ்கோர் மட்டும் காரணம் இல்லை. உங்களுடைய மற்ற கடன்கள், வேலை ஸ்திரத்தன்மை, மற்றும் நீங்கள் கொடுக்கும் ஆவணங்களின் துல்லியம் போன்ற பல விஷயங்களை வங்கி உன்னிப்பாக கவனிக்கிறது. இதைப் பற்றி விரிவாகப் பார்க்கலாம்.

கடன் மறுப்புக்கு என்ன காரணம்?

உயர் கிரெடிட் ஸ்கோர் என்பது கடன் வாங்குவதற்கு ஒரு தங்க வாசல் போல பார்க்கப்படுகிறது. ஆனால், அது மட்டுமே கடன் கிடைப்பதற்கான உத்தரவாதம் இல்லை. வங்கிகள் மற்றும் நிதி நிறுவனங்கள் கடன் வழங்கும் முன், உங்களுடைய நிதி நிலையை பல கோணங்களில் ஆராய்கின்றன. பலர் தங்கள் கிரெடிட் ஹிஸ்டரியை மட்டும் பார்த்து, கடன் நிராகரிக்கப்பட்டால் ஆச்சரியப்படுகிறார்கள். ஆனால், வங்கியின் உள் மதிப்பீட்டு முறைகள் (Internal Risk Models) மிகவும் விரிவானவை.

கடன்-வருமான விகிதம் (Debt-to-Income Ratio) & திருப்பிச் செலுத்தும் திறன்

கடன் நிராகரிக்கப்படுவதற்கான முக்கிய காரணங்களில் ஒன்று, உங்களுடைய கடன்-வருமான விகிதம். அதாவது, உங்களுடைய மாத வருமானத்தில் எவ்வளவு சதவீதம் ஏற்கனவே உள்ள EMI-களுக்குச் செல்கிறது என்பதை வங்கிகள் கணக்கிடுகின்றன. உங்களுடைய கிரெடிட் ஸ்கோர் எவ்வளவு அதிகமாக இருந்தாலும், புதிய கடனுக்கான EMI-யை உங்களால் சரியாகச் செலுத்த முடியாது என வங்கி நினைத்தால், கடன் விண்ணப்பம் நிராகரிக்கப்படலாம். அவர்கள் உங்களுடைய 'செலவழிக்கக்கூடிய வருமானம்' (Disposable Income) - அதாவது, ஏற்கனவே உள்ள கடன்கள் அனைத்தையும் செலுத்திய பிறகு கையில் மீதமிருக்கும் பணம் - நன்றாக இருப்பதை உறுதி செய்ய விரும்புகிறார்கள்.

வேலை ஸ்திரத்தன்மை மற்றும் வருமான நிலைத்தன்மை

தற்போதைய சம்பளத்தைத் தாண்டி, உங்களுடைய வருமானம் எவ்வளவு நிலையானது என்பதையும் வங்கிகள் ஆராய்கின்றன. அடிக்கடி வேலை மாறுவது அல்லது வேலையில் இடைவெளி இருப்பது, உங்களுடைய கிரெடிட் ஸ்கோர் நன்றாக இருந்தாலும், ஒரு கடன் வழங்குநருக்கு ஸ்திரமற்ற தன்மையைக் குறிக்கலாம். இதேபோல், சுயதொழில் செய்பவர்கள் அல்லது வணிக உரிமையாளர்களுக்கு, மாதா மாதம் மாறும் வருமானம் வங்கிகளைக் கவனமாக இருக்கச் செய்யும். கடனை நீண்ட காலத்திற்குத் திருப்பிச் செலுத்தும் அளவுக்கு சீரான, கணிக்கக்கூடிய வருமானம் இருப்பதை வங்கிகள் விரும்புகின்றன.

நிர்வாகம் மற்றும் ஆவணச் சிக்கல்கள்

சில சமயங்களில், கடன் நிராகரிப்பு நிதிப் பிரச்சனைகளால் அல்ல, நிர்வாகச் சிக்கல்களால் ஏற்படுகிறது. உங்களுடைய விண்ணப்பப் படிவத்தில் உள்ள தகவல்களுக்கும், அதிகாரப்பூர்வ ஆவணங்களில் (முகவரிச் சான்று, பான் கார்டு விவரங்கள், வேலைவாய்ப்பு கடிதங்கள்) உள்ள தகவல்களுக்கும் இடையே முரண்பாடுகள் இருந்தால், அது நிராகரிப்புக்கு வழிவகுக்கும். முழுமையற்ற வங்கி அறிக்கைகள், காணாமல் போன சம்பளச் சீட்டுகள் அல்லது தெளிவற்ற வரி தாக்கல் போன்றவை சரிபார்ப்பு செயல்முறையைத் தாமதப்படுத்தலாம். உங்களுடைய அனைத்து ஆவணங்களும் துல்லியமாகவும், புதுப்பித்த நிலையிலும் இருப்பதை உறுதி செய்வது ஒரு முக்கியமான, ஆனால் பெரும்பாலும் கவனிக்கப்படாத படியாகும்.

வங்கியின் குறிப்பிட்ட கொள்கைகளைப் புரிந்துகொள்ளுதல்

ஒவ்வொரு வங்கியும், வங்கி அல்லாத நிதி நிறுவனமும் (NBFC) தங்களுக்கென தனிப்பட்ட இடர் ஏற்புத் திறனைக் (Risk Appetite) கொண்டுள்ளன என்பதை நினைவில் கொள்ள வேண்டும். ஒரு வங்கியின் உள் கொள்கைகள், எந்த வகையான வாடிக்கையாளர்கள், தொழில்கள் அல்லது கடன் தொகைகளை ஏற்கத் தயாராக உள்ளன என்பதைத் தீர்மானிக்கின்றன. இதன் விளைவாக, ஒரு நிறுவனம் நிராகரித்த விண்ணப்பம், மற்றொரு நிறுவனத்திற்கு முழுமையாக ஏற்றுக்கொள்ளக்கூடியதாக இருக்கலாம். இந்த அளவுகோல்கள் தொழிற்துறையில் தரப்படுத்தப்படாததால், உங்களுடைய குறிப்பிட்ட நிதி சுயவிவரம் கடன் வழங்குநரின் உள் வழிகாட்டுதல்களுடன் ஒத்துப்போகிறதா என்பதைப் பொறுத்தது உங்களுடைய விண்ணப்பத்தின் வெற்றி.

கடன் விண்ணப்பிக்கும் முன், விண்ணப்பதாரர்கள் தங்களுடைய தற்போதைய நிதிப் பொறுப்புகளை மதிப்பாய்வு செய்து, ஆவணங்கள் முழுமையாக இருப்பதை உறுதி செய்ய வேண்டும். கிரெடிட் ஸ்கோரை மட்டும் கண்காணிப்பதைத் தாண்டி, மொத்தக் கடனுக்கும் மாதாந்திர வருமானத்திற்கும் இடையே ஒரு ஆரோக்கியமான சமநிலையைப் பேணுவதும், நிலையான வருமானத்திற்குத் தெளிவான ஆதாரங்களை வழங்குவதும், கடன் ஒப்புதல் செயல்முறையை வெற்றிகரமாக வழிநடத்துவதற்கான மிகச் சிறந்த வழியாகும்.