வங்கிக் கடன் பெறுவது எப்படி? சம்பளம் மட்டும் போதாது!

Detailed Coverage

கடன் ஒப்புதலுக்கு சம்பளம் மட்டும் போதுமா?

ஒரு கடன் விண்ணப்பத்திற்கு விண்ணப்பிக்கும்போது, அதிக சம்பளம் மட்டுமே கடன் கிடைப்பதற்கோ அல்லது மிகக் குறைந்த வட்டி விகிதங்கள் கிடைப்பதற்கோ உத்தரவாதம் அளிக்காது. இந்திய வங்கிகள் மற்றும் நிதி நிறுவனங்கள், கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் அபாயத்தை மதிப்பிடுவதற்கு, கடன் வாங்குபவரின் ஒட்டுமொத்த நிதி நிலையை விரிவாக மதிப்பீடு செய்கின்றன. இந்த செயல்முறையானது, ஒரு தனிநபரின் நிதி ஒழுக்கம் மற்றும் திருப்பிச் செலுத்தும் திறனை பிரதிபலிக்கும் பல தரவுப் புள்ளிகளை உள்ளடக்கியது.

கிரெடிட் ஸ்கோர் மற்றும் கடன் சுமையின் பங்கு

கிரெடிட் ஸ்கோர் என்பது ஒருவரின் நிதி நடத்தைக்கான ஒரு முக்கிய மதிப்பெண் ஆகும். ஒரு கடன் வாங்குபவரின் கடந்தகால திருப்பிச் செலுத்தும் பழக்கவழக்கங்கள், கிரெடிட் கார்டு பில்கள் மற்றும் ஏற்கனவே உள்ள EMI-களை எவ்வளவு சீராக செலுத்துகிறார் என்பதை இது பிரதிபலிக்கிறது. ஒரு வலுவான கிரெடிட் வரலாறு நம்பகத்தன்மையைக் குறிக்கிறது, இது பெரும்பாலும் சிறந்த விதிமுறைகளை பேச்சுவார்த்தை நடத்த எளிதாக்குகிறது. இதற்கு மாறாக, கடன் வழங்குபவர்கள் விண்ணப்பதாரரின் கடன்-வருமான விகிதத்தை (Debt-to-Income Ratio) கவனமாகக் கணக்கிடுகின்றனர். ஒரு கடன் வாங்குபவரின் மாதாந்திர வருமானத்தின் கணிசமான பகுதி ஏற்கனவே மற்ற கடன்களுக்கு செலுத்த வேண்டியிருந்தால், விண்ணப்பதாரரின் சம்பளம் எவ்வளவு அதிகமாக இருந்தாலும், புதிய கடனை கடன் வழங்குபவர்கள் அதிக அபாயமாகக் கருதலாம். ஏனெனில் ஏற்கனவே உள்ள கடமைகள் புதிய தவணைகளுக்கு கிடைக்கும் செலவழிக்கக்கூடிய வருமானத்தைக் குறைக்கின்றன.

வேலை ஸ்திரத்தன்மை மற்றும் வங்கி வரலாறு

தொழில்முறை ஸ்திரத்தன்மை என்பது எதிர்கால வருமான நம்பகத்தன்மையை கணிக்க கடன் வழங்குபவர்கள் பயன்படுத்தும் மற்றொரு அளவுகோலாகும். அடிக்கடி வேலை மாறுவது, நிலையான வேலையில் நீண்ட கால அனுபவத்துடன் ஒப்பிடும்போது, நிச்சயமற்ற தன்மையின் அறிகுறியாக பார்க்கப்படலாம். சுயதொழில் செய்பவர்களுக்கு, வருவாயின் நிலைத்தன்மையை சரிபார்க்க வங்கிகள் பொதுவாக வருமான வரி அறிக்கைகள் மற்றும் வணிக இருப்புநிலை அறிக்கைகள் போன்ற நீண்ட கால நிதி ஆவணங்களைக் கோருகின்றன. மேலும், ஒரு குறிப்பிட்ட வங்கியுடன் நீண்டகால உறவு ஒரு நன்மையாக இருக்கலாம். ஒரு கடன் வாங்குபவர் பல ஆண்டுகளாக ஒரு வங்கியுடன் சம்பளக் கணக்கை பராமரித்து, நிதி கடமைகளை நிறைவேற்றும் வரலாறு இருந்தால், கடன் வாங்குபவரின் பழக்கவழக்கங்களில் கடன் வழங்குபவருக்கு அதிக நம்பிக்கை ஏற்படுகிறது, இது சுமூகமான செயலாக்கத்திற்கு அல்லது சாதகமான வட்டி விகிதங்களுக்கு வழிவகுக்கும்.

கடன் வகையின் தாக்கம்

வங்கி வழங்கும் விதிமுறைகளை கடன் கோரப்படும் வகையே பெரும்பாலும் தீர்மானிக்கிறது. வீடு அல்லது கார் போன்ற கடன்களுக்கு சொத்து பிணையாக இருப்பதால், கடன் வழங்குபவருக்கு இவை பொதுவாக பாதுகாப்பானவையாகக் கருதப்படுகின்றன. திருப்பிச் செலுத்துவதில் தோல்வி ஏற்பட்டால், சொத்திலிருந்து கடனின் ஒரு பகுதியை திரும்பப் பெற முடியும் என்பதால், தனிநபர் கடன்கள் அல்லது கிரெடிட் கார்டு கடன் போன்ற பாதுகாப்பற்ற தயாரிப்புகளுடன் ஒப்பிடும்போது இந்தக் கடன்களுக்கு பொதுவாக குறைந்த வட்டி விகிதங்கள் விதிக்கப்படுகின்றன. இறுதியாக, கடன் வாங்குபவரின் வயது, கடனின் காலம் மற்றும் நிதியின் நோக்கம் போன்ற காரணிகளின் மதிப்பீடே இறுதி சலுகையை தீர்மானிக்கிறது. எதிர்காலத்தில் சிறந்த கடன் விதிமுறைகளைப் பெறுவதற்கான வாய்ப்புகளை மேம்படுத்த, கடன் வாங்குபவர்கள் தங்கள் கிரெடிட் அறிக்கைகளை கண்காணிக்கலாம் மற்றும் ஏற்கனவே உள்ள கடன் கடமைகள் நிர்வகிக்கக்கூடியவை என்பதை உறுதிப்படுத்தலாம்.