இந்தியாவில் ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் சந்தையில் ஒரு புதிய மாற்றம். "Unlimited Sum Insured" (USI) பிளான்கள், 2025 நிதியாண்டில் வெறும் 0.05% சந்தைப் பங்கில் இருந்து, 2027 நிதியாண்டில் 15%-க்கும் அதிகமாக உயர்ந்துள்ளன. அதிக மருத்துவ பணவீக்கமே இதற்குக் காரணம்.
என்ன நடந்தது?
"Unlimited Sum Insured" (USI) எனப்படும் வரம்பற்ற காப்பீட்டுத் தொகை கொண்ட ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் பிளான்கள், இந்தியாவில் வேகமாக ஒரு முக்கிய பிரிவாக வளர்ந்து வருகின்றன. சமீபத்திய சந்தை தகவல்களின்படி, இந்த பிளான்களின் சந்தைப் பங்கு 2025 நிதியாண்டில் வெறும் 0.05% ஆக இருந்தது, ஆனால் 2027 நிதியாண்டில் இது 15%-ஐ தாண்டியுள்ளது. இது 108.9% ஆண்டு வளர்ச்சியைப் பதிவு செய்துள்ளது. குறிப்பாக இளைய தலைமுறையினர் மற்றும் இரண்டாம், மூன்றாம் தர நகரங்களில் உள்ளவர்கள், அதிகரிக்கும் மருத்துவச் செலவுகளிலிருந்து தங்களைப் பாதுகாத்துக் கொள்ள இந்த பிளான்களை அதிகம் நாடுகின்றனர்.
பணவீக்கத்தின் தாக்கம்
இந்த பிளான்களின் வளர்ச்சிக்கு முக்கிய காரணம், பொது பணவீக்கத்தை விட வேகமாக அதிகரிக்கும் மருத்துவ பணவீக்கமாகும். பொதுப் பொருட்களின் விலை மெதுவாக உயர்ந்து வரும் நிலையில், மருத்துவமனைக் கட்டணங்கள், பரிசோதனைகள் மற்றும் சிறப்பு சிகிச்சைகளுக்கான செலவுகள் ஆண்டிற்கு 11% முதல் 14% வரை உயர்ந்து வருவதாக மதிப்பிடப்பட்டுள்ளது. இதோடு, வாழ்க்கை முறை நோய்கள் இளையவர்களிடம் அதிகரிப்பதும், வழக்கமானfixed-cover பாலிசிகள் போதுமானதாக இல்லை என்ற எண்ணத்தை பலரிடம் ஏற்படுத்தியுள்ளது.
யார் வாங்குகிறார்கள், எங்கே?
USI பிளான்கள் வாங்கும் பழக்கம் இனி பெருநகரங்களுக்கு மட்டும் கட்டுப்பட்டது அல்ல. 2027 நிதியாண்டில், மூன்றாம் தர நகரங்களில் இருந்து 41% வாங்குதல்களும், இரண்டாம் தர நகரங்களில் இருந்து 25% வாங்குதல்களும் வந்துள்ளன. இது டிஜிட்டல் அணுகல் அதிகரித்திருப்பதையும், நகரங்களுக்கு வெளியே உள்ள மருத்துவச் செலவுகள் பற்றிய விழிப்புணர்வை காட்டுவதையும் குறிக்கிறது. வாடிக்கையாளர்களில், Millennials எனப்படும் இளைய தலைமுறையினர் 57% ஆக உள்ளனர். Gen Z பிரிவினரும் வேகமாக வளர்ந்து, 30%-க்கு மேல் வாங்கியுள்ளனர். மேலும், வெளிநாடு வாழ் இந்தியர்களும் (NRIs) இந்த பிளான்களை நாடி வருகின்றனர், 2025-ல் பூஜ்ஜியமாக இருந்த இந்த எண்ணிக்கை 2027-ல் 36% ஆக உயர்ந்துள்ளது. இவர்கள் இந்தியாவில் உள்ள குடும்பங்களுக்கு பாதுகாப்பு அளிப்பதற்காக இவ்வாறு செய்கின்றனர்.
"Unlimited" என்பதன் நுணுக்கங்கள்
"வரம்பற்ற காப்பீடு" என்று சந்தைப்படுத்தப்பட்டாலும், பாலிசிதாரர்கள் இந்த பிளான்கள் எவ்வாறு செயல்படுகின்றன என்பதைப் புரிந்துகொள்வது அவசியம். பல சந்தர்ப்பங்களில், இந்த பிளான்கள் தொடக்கத்திலிருந்தே எல்லையற்ற பணத்தை வழங்குவதில்லை. மாறாக, அவை "restoration" அல்லது "recharge" எனப்படும் மீட்டெடுப்பு நன்மைகளை நம்பியுள்ளன. அதாவது, ஒருமுறை அடிப்படை காப்பீட்டுத் தொகை மருத்துவமனையில் முடிந்த பிறகு, அடுத்தடுத்த கிளைம்களுக்கு காப்பீட்டு நிறுவனம் அந்தத் தொகையை மீண்டும் நிரப்பும். மேலும், அறை வாடகைக்கான உச்ச வரம்புகள் (room-rent caps) அல்லது குறிப்பிட்ட மருத்துவ நடைமுறைகள் போன்ற துணை வரம்புகள் (sub-limits) இருப்பதையும் கவனிக்க வேண்டும். கட்டாயமாக பாலிசிதாரர் செலுத்த வேண்டிய தொகை (co-payment) போன்ற விதிமுறைகளும் இருக்கலாம். இதனால், கவர் தீர்ந்துவிடும் அபாயம் குறைந்தாலும், சொந்த செலவுகள் முற்றிலுமாக நீங்காது.
வணிகம் மற்றும் நிதிப் பின்னணி
இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்களுக்கு, USI பிளான்களின் எழுச்சி ஒரு வாய்ப்பாகவும் சவாலாகவும் உள்ளது. விற்பனை அதிகரிப்பதால் பிரீமியம் வசூல் கூடுகிறது. ஆனால், இந்தப் பிளான்கள் அதிக underwriting அபாயங்களையும் கொண்டுள்ளன. சில குறிப்பிட்ட சிகிச்சைகளுக்கு கிளைம்களுக்கு கடினமான வரம்பு இல்லாததால், நிறுவனங்கள் சரியான actuarial தரவுகளை நம்பி இந்தப் பாலிசிகளுக்கு விலை நிர்ணயம் செய்ய வேண்டும். அதிக செலவு பிடிக்கும் சிகிச்சைகளுக்கு கிளைம்கள் கணிப்புகளை விட அதிகமானால், எதிர்காலத்தில் பிரீமியங்களை கணிசமாக உயர்த்த வேண்டியிருக்கும். இந்தப் பிளான்களின் நிலைத்தன்மை, கிளைம்களின் எண்ணிக்கை மற்றும் பிரீமியம் விலை நிர்ணய மாதிரிகளுக்கு இடையே ஒரு சமநிலையைப் பேணுவதைப் பொறுத்தது.
முதலீட்டாளர்கள் கவனிக்க வேண்டியவை
இன்சூரன்ஸ் துறையை கண்காணிக்கும் முதலீட்டாளர்கள் சில முக்கிய குறிகாட்டிகளைக் கண்காணிக்கலாம். முதலாவதாக, ஹெல்த் இன்சூரர்களின் 'Incurred Claims Ratio' (ICR) எப்படி மாறுகிறது என்பது முக்கியம். இது பிரீமியத்தில் எவ்வளவு சதவீதம் கிளைம்களுக்குச் செல்கிறது என்பதைக் காட்டுகிறது. இரண்டாவதாக, பட்டியலிடப்பட்ட இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்களின் நிர்வாகக் கருத்துகள், இந்த அபாயங்களை அவர்கள் எவ்வாறு விலை நிர்ணயம் செய்கிறார்கள் என்பது பற்றிய நுண்ணறிவுகளை வழங்கும். இறுதியாக, பாலிசி வெளிப்படைத்தன்மை மற்றும் பிரீமியம் திருத்தங்கள் குறித்த காப்பீட்டு ஒழுங்குமுறை ஆணையத்திடமிருந்து வரும் ஏதேனும் அறிவிப்புகள் முக்கியமானதாக இருக்கும். இவை வாடிக்கையாளர் செலவு மற்றும் நிறுவனங்களின் லாபம் இரண்டையும் பாதிக்கும்.