Whalesbook
கூட்டுறவு வங்கிகளின் கடன் விரிவாக்கம்: புதிய உச்சத்தை தொட்டது
இந்திய நகர கூட்டுறவு வங்கிகள் (UCB) நாட்டின் கடன் சந்தையில் தங்களது பங்களிப்பை கணிசமாக விரிவுபடுத்தி வருகின்றன. செப்டம்பர் 2025 நிலவரப்படி, இவர்களது நிலுவையில் உள்ள மொத்த கடன் ₹3.4 லட்சம் கோடியை எட்டியுள்ளது. இது கடந்த ஐந்து ஆண்டுகளில் கிட்டத்தட்ட இருமடங்கு வளர்ச்சியை காட்டுகிறது. 'சகாகர் டிரெண்ட்ஸ்' அறிக்கையின்படி, மெட்ரோ நகரங்களுக்கு அப்பால், நடுத்தர மற்றும் வளர்ந்து வரும் பகுதிகளிலும் UCB-க்கள் தங்கள் சேவையை விரிவுபடுத்தி, குடும்பங்கள் மற்றும் சிறு வணிகங்களுக்கு கடன் வழங்குகின்றன. மொத்த வங்கித்துறையின் கடனில் இவர்களின் பங்கு 1.8% ஆக இருந்தாலும், இந்த அதிவேக வளர்ச்சி, வங்கித்துறைக்குள் அவர்களை ஒரு முக்கிய சக்தியாக மாற்றுகிறது.
முக்கிய கடன் பிரிவுகளில் கவனம்
UCB-க்களின் கடன் தொகுப்பு, முக்கியமாக எட்டு வகையான கடன் தயாரிப்புகளைச் சுற்றி அமைந்துள்ளது. இவற்றில் 30% வணிகக் கடன்கள் (Commercial Loans) உள்ளன. அடுத்ததாக, வீட்டுக் கடன்கள் 14%, சிறு வணிகக் கடன்கள் 12%, மற்றும் சொத்தின் மீதான கடன்கள் 10% ஆக உள்ளன. கடந்த ஐந்து ஆண்டுகளில் வணிகக் கடன்கள் 3% என்ற மிதமான வளர்ச்சியைக் கண்டாலும், வீட்டுக் கடன்கள் மற்றும் தனிநபர் கடன்கள் இரட்டை இலக்க வளர்ச்சியைப் பதிவு செய்துள்ளன. அதேசமயம், தங்க நகை கடன்கள் (Gold Loans) மிகக் குறைந்த பங்கைக் கொண்டிருந்தாலும், 49% என்ற அசாதாரணமான ஆண்டு சராசரி வளர்ச்சி விகிதத்துடன் (CAGR) அதிவேகமாக வளர்ந்து வருகின்றன. இது நடுத்தர சந்தைகளில் உள்ள தேவையைப் பூர்த்தி செய்வதில் UCB-க்களின் திறனைக் காட்டுகிறது.
போட்டி மற்றும் செயல் திறனில் பின்னடைவு
UCB-க்கள் தங்களது சொத்துத் தரத்தை (Asset Quality) மேம்படுத்தி, கடன் விசாரணைகளை கடன்களாக மாற்றும் விகிதத்திலும் பொதுத்துறை வங்கிகளை (PSUs) விட சிறப்பாக செயல்பட்டாலும், கடன் வழங்கும் வேகத்தில் பின்தங்கியே உள்ளன. UCB-க்களில் 45% கடன்கள் மட்டுமே 15 நாட்களுக்குள் வழங்கப்படுகின்றன. ஆனால், பொதுத்துறை வங்கிகள் 61% கடன்களை இந்த காலக்கெடுவுக்குள் வழங்குகின்றன. ஃபின்டெக் நிறுவனங்கள் மற்றும் என்.பி.எஃப்.சி-க்கள் (NBFCs) வழங்கும் டிஜிட்டல் சேவைகள் மற்றும் அதிவேக கடன் வழங்கும் முறைகளுக்கு மத்தியில், இந்த மெதுவான செயல்பாடு UCB-க்களுக்கு ஒரு பெரிய போட்டியாக அமைந்துள்ளது.
ஒழுங்குமுறை மாற்றங்கள் மற்றும் எதிர்கால சவால்கள்
UCB-க்களின் இந்த விரிவாக்கம், சில ஆபத்துகளையும் சுட்டிக்காட்டுகிறது. பிப்ரவரி 2026 இல், இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (RBI) நகர்ப்புற கூட்டுறவு வங்கிகளுக்கான கடன் விதிமுறைகளில் சில திருத்தங்களை முன்மொழிந்துள்ளது. பாதுகாப்பற்ற கடன்களுக்கான (Unsecured Advances) வரம்பை 20% ஆக உயர்த்தவும், வீட்டுக் கடன்களுக்கான விதிமுறைகளை தளர்த்தவும் பரிந்துரைக்கப்பட்டுள்ளது. இது சந்தையில் உள்ள ஆபத்துகளைக் கட்டுப்படுத்தும் முயற்சியாகும். UCB-க்களின் வாராக்கடன் (NPA) அளவு 6.2% ஆகவும், நிகர வாராக்கடன் 0.7% ஆகவும் குறைந்து, சொத்துத் தரம் சிறப்பாக இருந்தாலும், கடந்த மூன்று நிதியாண்டுகளில் ₹7,300 கோடிக்கு மேல் நஷ்டத்தை சந்தித்த பல கூட்டுறவு வங்கிகளின் நிலையும் கவனிக்கத்தக்கது. மெதுவான கடன் வழங்கும் வேகம் மற்றும் வணிகக் கடன்களின் மிதமான வளர்ச்சி, சந்தைப் பங்கை இழக்கும் அபாயத்தையும், போட்டியை சமாளிக்க முடியாத நிலையையும் காட்டுகிறது.
எதிர்கால பார்வை: வளர்ச்சியும் செயல்திறனும்
சவால்கள் இருந்தாலும், UCB-க்களின் எதிர்கால வாய்ப்புகள் பிரகாசமாக உள்ளன. இருப்பினும், அவை தொழில்நுட்பத்தை ஏற்றுக்கொள்வதிலும், செயல்பாட்டுத் திறனை மேம்படுத்துவதிலும் கவனம் செலுத்த வேண்டும். புதிய கடன் வழங்குநர்களுடன் போட்டியிட, தொழில்நுட்ப அடிப்படையிலான வளர்ச்சியை 'சகாகர் டிரெண்ட்ஸ்' அறிக்கை வலியுறுத்துகிறது. ஒட்டுமொத்த வங்கித் துறையின் கடன் வளர்ச்சி அடுத்த சில ஆண்டுகளுக்கு குறைந்தபட்சம் மிதமான சதவிகிதத்தில் இருக்கும் என கணிக்கப்பட்டுள்ளது. UCB-க்கள், குறிப்பாக நடுத்தர மற்றும் கிராமப்புறங்களில் தங்களது சமூகப் பிணைப்பின் மூலம் இந்த வளர்ச்சியில் ஒரு பங்கைப் பெற முடியும். ஆனால், கடன் செயலாக்கத்தை விரைவுபடுத்துதல், டிஜிட்டல் சேவைகளை மேம்படுத்துதல் மற்றும் வளர்ந்து வரும் ஆபத்துக்களை திறம்பட நிர்வகித்தல் ஆகியவை இவர்களின் தொடர்ச்சியான வெற்றிக்கு முக்கியம்.