கிரெடிட் கார்டு கடன் தீர்வு: மறைக்கப்பட்ட செலவுகள்!

நிதி நிலை மோசமடைவதற்கான காரணம்

கிரெடிட் கார்டு கடனை ஒரே நேரத்தில் அடைக்க முடிவெடுப்பது என்பது இருபுறமும் கூர்மையான கத்தி போன்றது. இது அதிக வட்டி விகிதங்களில் இருந்து உடனடி நிவாரணம் அளிக்கும் அதே வேளையில், எதிர்கால கடன் வழங்குபவர்களுக்கு உங்கள் நிதி நிலைமை மோசமாக இருப்பதை உணர்த்துகிறது. ஒரு நிறுவனம் பகுதி தொகையை ஏற்கும்போது, அவர்கள் கிரெடிட் பீரோக்களுக்கு 'settled' என்ற குறியீட்டை அனுப்புகிறார்கள். இந்தத் தகவல், கடன் வழங்குபவர்கள் உங்களை மதிப்பிடும்போது, நீங்கள் முதலில் ஒப்புக்கொண்ட ஒப்பந்தத்தை நிறைவேற்றத் தவறிவிட்டீர்கள் என்பதைக் குறிக்கும் ஒரு நிரந்தர குறையாக அமைகிறது. உடனடி கடன் சுமை மறைந்தாலும், நீங்கள் உங்கள் தற்போதைய பணப்புழக்கத்தை எதிர்கால கடன் பெறும் திறனுக்காக தியாகம் செய்கிறீர்கள்.

கடன் செலவுகளில் ஏற்படும் தாக்கம்

உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரைத் தாண்டி, இந்த 'settled' நிலை ஒரு நுகர்வோருக்கு கடன் வழங்குபவர்கள் கணக்கிடும் விதத்தை மாற்றுகிறது. நிதி நிறுவனங்கள் தங்களுக்கென சொந்தமான ரிஸ்க் மாடல்களைப் பயன்படுத்துகின்றன. இதில், 'settled' கணக்குகள், தாமதமாக பணம் செலுத்தும் தவறுகளை விட அதிகமாகவோ அல்லது சில சமயங்களில் மோசமாகவோ மதிப்பிடப்படுகிறது. கடன் வாங்க முயற்சிக்கும் ஒருவருக்கு, இது பெரும்பாலும் விலை நிர்ணயத்தில் ஒரு பெரிய மாற்றத்தை ஏற்படுத்துகிறது. அவர்கள் உடனடியாக சிறந்த கடன் விகிதங்களுக்குத் தகுதியற்றவர்களாக ஆக்கப்படுகிறார்கள். அடுத்த 5 முதல் 10 வருடங்களில், ஆட்டோ லோன்கள், அடமானக் கடன்கள் அல்லது தனிநபர் கடன் வரம்புகளில் ஏற்படும் இந்த அதிக வட்டி விகிதங்களின் ஒட்டுமொத்த செலவு, நீங்கள் கடனைத் தீர்க்கும்போது சேமித்த அசல் தொகையை விட அதிகமாக இருக்கும்.

கடன் ஆபத்து குறித்த நிறுவனங்களின் பார்வை

Equifax, Experian, TransUnion போன்ற முக்கிய கிரெடிட் பீரோக்கள், ஒரு கடன் தீர்வு தேவைக்காக செய்யப்பட்டதா அல்லது கவனக்குறைவால் செய்யப்பட்டதா என்று வேறுபடுத்துவதில்லை. நிறுவனங்களின் பார்வையில், ஒரு கடன் தீர்வு என்பது கடனை நிர்வகிப்பதில் ஏற்பட்ட தோல்வியின் ஒரு தெளிவான அறிகுறியாகும். இதன் விளைவாக, கடன் வழங்குபவர்கள் தானியங்கி வடிகட்டிகளைப் பயன்படுத்துகின்றனர். அவை விண்ணப்பதாரரின் தற்போதைய வருமானம் அல்லது கடன்-வருமான விகிதத்தைப் பொருட்படுத்தாமல், கடன் தீர்வு வரலாறு உள்ள விண்ணப்பங்களை நிராகரிக்கின்றன. இது ஒரு கட்டமைப்புத் தடையை உருவாக்குகிறது. இதில் நுகர்வோர் தொடர்ந்து அதிக வட்டி விகிதங்களில், பிரைம் அல்லாத நிதி தயாரிப்புகளுக்குத் தள்ளப்படுகிறார்கள். இது அவர்களை அதிக செலவு பிடிக்கும் கடன் சுழற்சியில் சிக்க வைக்கிறது.

ஏன் கடன் தீர்வு தோல்வியடைகிறது?

ஒரு கடன் தீர்வின் முக்கிய குறைபாடு என்னவென்றால், அது பதிவேட்டை 'சுத்தப்படுத்த' தவறிவிடுகிறது. தீர்வு தொகை செலுத்தப்பட்ட பிறகும், கணக்கு 'முழுமையாக செலுத்தப்பட்டது' (paid in full) என்ற நிலைக்கு மாறாது. மாறாக, அது கடன் திருப்பிச் செலுத்தப்படாததின் நீடித்த அறிகுறியாகவே உள்ளது. மேலும், மூன்றாம் தரப்பு வசூல் ஏஜென்சிகளால் இந்த கணக்குகள் நிர்வகிக்கப்படுவதால், நிர்வாகத் தவறுகள் ஏற்படலாம். இதில், தீர்வு தொகை தவறாகப் புகாரளிக்கப்படலாம் அல்லது புதுப்பிக்கப்படாமல் போகலாம். ஒரு கடன் தீர்வு ஒரு 'புதிய தொடக்கம்' அளிக்கும் என்று நம்பும் கடனாளிகள், அசல் கடன் வழங்குபவர்கள் மற்றும் கிரெடிட் பீரோக்களுடன் நீண்டகால தகராறுகளில் சிக்குவதைக் காண்கிறார்கள். இதற்கு விரிவான சட்ட மற்றும் நிதி பதிவேடுகளைப் பராமரிக்க வேண்டியிருக்கும். ஆனால் பலரும் இதற்கு தயாராக இருப்பதில்லை.

தீர்வுக்கு மாற்று வழிகள்

ஒரு கடன் தீர்வை பரிசீலிக்கும் முன், கடனாளிகள் கடன் ஒருங்கிணைப்பு (debt consolidation) அல்லது கட்டமைக்கப்பட்ட EMI மாற்றங்கள் போன்ற மாற்று வழிகளுடன் நீண்ட கால கடன் பதிவை ஒப்பிட்டுப் பார்க்க வேண்டும். இந்த விருப்பங்கள், பெரும்பாலும் அதிக மாதாந்திர கட்டணங்களைக் கோரினாலும், கணக்கின் 'முழுமையாக செலுத்தப்பட்டது' (fully paid) என்ற நிலையைப் பாதுகாக்கின்றன. இது ஆரோக்கியமான கடன் சுயவிவரத்தைப் பராமரிப்பதற்கான சிறந்த வழியாகும். டிஜிட்டல்-முதல் கடன் தளங்களை நோக்கிய நகர்வு, கடன் வழங்குபவர்கள் இந்த எதிர்மறையான குறிப்புகளை விரைவாக ஒப்பிட்டுப் பார்க்கும் வேகத்தை அதிகரித்துள்ளது. அடுத்த 3 முதல் 5 ஆண்டுகளில் பெரிய அளவில் கடன் வாங்க திட்டமிடுபவர்களுக்கு, கடன் தீர்வுக்கான முயற்சி என்பது ஆபத்தான உத்தியாகும்.