உச்ச நீதிமன்றம் கண்டிப்பு: பெருநிறுவனங்களுக்கு சலுகை, தனிநபர்களுக்கு நெருக்கடி - வங்கிகளின் கடன் முறை மீது அதிருப்தி!

கடனில் காட்டப்படும் ஏற்றத்தாழ்வு குறித்து நீதிமன்றத்தின் கருத்து:

வங்கிகள் பெரிய கார்ப்பரேட் நிறுவனங்களுக்கு கடன் வழங்கும்போது மிகவும் 'சாதாரணமாக' செயல்படுவதாகவும், அதே சமயம் தனிநபர்கள் கடன் கேட்கும்போது 'கடுமையான விதிமுறைகள் மற்றும் நீண்ட நடைமுறைகள்' மூலம் துன்புறுத்துவதாகவும் உச்ச நீதிமன்ற நீதிபதிகள் அஹ்சானுதீன் அமானுல்லா மற்றும் ஆர். மகாதேவன் ஆகியோர் சுட்டிக்காட்டினர். இது ஒரு 'கவலைக்குரிய போக்கு' என்றும், அமைப்பில் உள்ள பாரபட்சத்தை காட்டுவதாகவும் நீதிபதிகள் குறிப்பிட்டனர்.

சமமான கடன் அணுகலுக்கு அழைப்பு:

இதனையடுத்து, பொதுமக்களுக்கு, குறிப்பாக குறைந்த வருமானம் உடையவர்களுக்கு கடன் கிடைப்பதை எளிதாக்குவதற்கான கொள்கை மாற்றங்களை ஆராயுமாறு அரசுக்கு உச்ச நீதிமன்றம் பரிந்துரைத்துள்ளது. இது ரிசர்வ் பேங்க் ஆஃப் இந்தியா (RBI) மற்றும் வங்கிகளின் அதிகார வரம்பில் உள்ள அடிப்படை கடன் விதிகளை தளர்த்துவதல்ல, மாறாக கடன் விண்ணப்பம் மற்றும் மீட்பு செயல்முறைகளை மிகவும் நியாயமானதாகவும், எளிமைப்படுத்தியதாகவும் மாற்றுவதே இதன் முக்கிய நோக்கம் என்றும் தெளிவுபடுத்தியுள்ளது.

வழக்கு உதாரணம்: SBI மற்றும் பாஸ்கர் இன்டர்நேஷனல்

SBI வங்கிக்கும் பாஸ்கர் இன்டர்நேஷனல் நிறுவனத்திற்கும் இடையேயான ஒரு வழக்கு விசாரணையின் போது இந்த கருத்துக்கள் வெளிவந்தன. 2019ல் SBI வழங்கிய ₹8 கோடிக்கும் அதிகமான கடனை மீட்பது தொடர்பான இந்த வழக்கில், SBI அதிகாரிகள் கடன் ஒப்புதலில் ' அலட்சியமாக ' செயல்பட்டதாக நீதிமன்றம் கண்டறிந்தது. வாங்கிய கடனை திருப்பிச் செலுத்த முடியாததால், அது விரைவில் வாராக்கடனாக (NPA) மாறியுள்ளது. இருப்பினும், SBI-யின் சொத்துக்களை கைப்பற்றுவதை தடுக்க பாஸ்கர் இன்டர்நேஷனல் செய்த கோரிக்கையை நீதிமன்றம் நிராகரித்தது, ஆனால் வங்கிகளின் கடன் நடைமுறைகள் குறித்த தனது பரந்த கவலைகளை வெளிப்படுத்த இந்த வழக்கை பயன்படுத்திக்கொண்டது.

கடன் மீட்பு முறைகள் குறித்த ஆய்வு:

இந்திய வங்கிகளின் கடன் வழங்கும் மற்றும் மீட்பு நடைமுறைகள் குறித்த தற்போதைய விவாதங்களுக்கு உச்ச நீதிமன்றத்தின் கருத்துக்கள் ஒரு புதிய வெளிச்சத்தை கொடுத்துள்ளன. சில்லறை கடன்கள் (Retail Lending) கணிசமாக உயர்ந்து, 2025ல் 35% ஆக இருக்கும் என எதிர்பார்க்கப்படுகிறது (2018ல் 28%). அதே சமயம், கார்ப்பரேட் கடன்கள் 2018ல் 50% ஆக இருந்தது, தற்போது 38% ஆக குறைந்துள்ளது. தனிநபர் கடன் வாராக்கடன்கள் (Personal Loan NPAs) 2022ல் 1.6% ஆக உயர்ந்துள்ளது (2022ல் 0.9%). இது சில்லறை கடன்களில் அழுத்தங்கள் இருக்கலாம் என காட்டுகிறது. பாஸ்கர் இன்டர்நேஷனல் வழக்கிற்கு SBI வழங்கிய கடன் மதிப்பீட்டில், உடனடி தவணை தவறியும் பெரிய கடன் ஒப்புதல் வழங்கப்பட்டதில் உள்ள ' அலட்சியத்தை ' உச்ச நீதிமன்றம் விமர்சிப்பது, பெரிய கார்ப்பரேட் கடன்களுக்கான உரிய விடாமுயற்சியில் உள்ள சாத்தியமான பலவீனங்களை சுட்டிக்காட்டுகிறது. இந்தியாவில் கடன் மீட்பு செயல்முறைகளில் SARFAESI சட்டம் மற்றும் கடன் மீட்பு தீர்ப்பாயங்கள் (DRTs) போன்ற சட்ட நடவடிக்கைகள் அடங்கும். நியாயமான மீட்புக்கு நீதிமன்றம் அழைப்பு விடுப்பது, சட்ட கட்டமைப்புகள் இருந்தாலும், தேவையற்ற சிரமங்களைத் தடுக்க அவற்றின் நடைமுறை பயன்பாடு மேம்படுத்தப்பட வேண்டும் என்பதைக் காட்டுகிறது.

சீரற்ற கடன் மதிப்பீடு மற்றும் மீட்பு சவால்கள்:

கார்ப்பரேட் மற்றும் தனிநபர் கடன்களுக்கு இடையிலான உரிய விடாமுயற்சி தரங்களில் வெளிப்படையான சீரற்ற தன்மையே உச்ச நீதிமன்றத்தின் கருத்துக்களால் எடுத்துக்காட்டப்பட்டுள்ளது. SBI ஒரு முக்கிய கார்ப்பரேட் கடனை அங்கீகரித்ததில் காணப்பட்ட ' அலட்சியம் ', சிறிய கடன்களுக்கான கடுமையான, சில சமயங்களில் துன்புறுத்தல் என விவரிக்கப்படும் நடைமுறைகளுடன் முரண்படுகிறது. குறிப்பாக உடனடி தவணைகள் தவறியிருக்கும் போது, பெரிய கடன்களுக்கான இடர் மதிப்பீட்டின் முழுமை குறித்து கேள்விகள் எழுகின்றன. பாஸ்கர் இன்டர்நேஷனல் வழக்கில் காணப்பட்டதைப் போல, கார்ப்பரேட் கடன்கள் தாமதமாகலாம். மேலும், தனிநபர் கடன் வாராக்கடன்களின் அதிகரிப்பு, கடுமையான தனிநபர் கடன் நடைமுறைகள் இருந்தபோதிலும், கடன் மீட்பு சவாலாகவே உள்ளது என்பதைக் காட்டுகிறது. SBI-யின் உள் அறிக்கைகள் பல்வேறு மீட்பு உத்திகளை விவரிக்கின்றன, ஆனால் நீதிமன்றத்தின் கருத்துக்கள், குறிப்பாக கடன் ஒப்புதலுடன் ஒப்பிடும்போது, இந்த செயல்முறைகளின் செயல்திறன் மற்றும் நியாயத்தன்மை மேலும் உன்னிப்பாக ஆராயப்பட வேண்டும் என்று பரிந்துரைக்கிறது.