பெரிய ஃபிக்ஸட் டெபாசிட்களை (FD) நிர்வகிப்பது என்பது பாதுகாப்பு மற்றும் பணத்தை எடுக்கும் வசதி இரண்டையும் சமநிலையில் வைத்திருப்பதாகும். பணத்தை வெவ்வேறு வங்கிகளில் பிரித்து வைப்பதன் மூலம், முதலீட்டாளர்கள் தங்களின் ₹5 லட்சம் DICGC காப்பீட்டு வரம்பை முழுமையாகப் பயன்படுத்திக் கொள்ளலாம். மேலும், FD லேடரிங் எனப்படும் முதிர்வு தேதிகளை மாற்றி அமைக்கும் முறை, பணப்புழக்கத்தை பராமரிக்க உதவுகிறது. இதனால், முன்கூட்டியே பணத்தை எடுக்கும் அபராதங்களைத் தவிர்த்து, தேவைப்படும்போது பணம் கிடைக்கும்.
பல முதலீட்டாளர்களுக்கு, ஒரே வங்கியில் பெரிய ஃபிக்ஸட் டெபாசிட் (FD) கணக்கு வைத்திருப்பதுதான் எளிதான தேர்வாக இருக்கிறது. ஆனால், ஒரே வங்கியில் அதிக தொகையை டெபாசிட் செய்வது பாதுகாப்பு மற்றும் பணத்தை கையாளும் விஷயங்களில் சிக்கல்களை ஏற்படுத்தலாம். பணத்தை வெவ்வேறு வங்கிகளிலும், வெவ்வேறு கால அளவுகளிலும் பிரித்து வைப்பதன் மூலம், முதலீட்டாளர்கள் தங்கள் செல்வத்தைப் பாதுகாப்பதோடு, பணப்புழக்கத் தேவைகளையும் சிறப்பாக நிர்வகிக்க முடியும்.
டெபாசிட் பாதுகாப்பை அதிகரித்தல்
வெவ்வேறு வங்கிகளில் பணத்தைப் பிரித்து வைப்பதன் முக்கிய நன்மை, டிபாசிட் இன்சூரன்ஸ் மற்றும் கிரெடிட் கேரண்டி கார்ப்பரேஷன் (DICGC) வழங்கும் காப்பீட்டுத் திட்டமாகும். இந்தியாவில், DICGC ஒரு வங்கிக்கு ஒரு டெபாசிட்டருக்கு ₹5 லட்சம் வரை காப்பீடு வழங்குகிறது. இந்த வரம்பு, ஒரு வங்கியில் உள்ள அனைத்து கணக்குகளிலும் உள்ள அசல் மற்றும் வட்டித் தொகையை உள்ளடக்கியது.
ஒரே வங்கியில் பல FD-க்களை வைத்திருப்பது இந்தக் காப்பீட்டு வரம்பை அதிகரிக்கும் என்பது ஒரு பொதுவான தவறான கருத்து. ஒரு வங்கியில் உங்களிடம் ஒரு பெரிய FD இருந்தாலும் அல்லது பத்து சிறிய FD-க்கள் இருந்தாலும், அந்தக் குறிப்பிட்ட வங்கிக்கு காப்பீடு ₹5 லட்சமாகவே இருக்கும். எனவே, உண்மையாகக் காப்பீட்டுத் தொகையை அதிகரிக்க, முதலீட்டாளர்கள் வெவ்வேறு வங்கிகளில் தங்கள் டெபாசிட்களைப் பிரிக்க வேண்டும்.
FD லேடரிங் மூலம் பணப்புழக்கத்தை மேம்படுத்துதல்
பாதுகாப்பைத் தாண்டி, பெரிய தொகையைப் பிரிப்பது பணப்புழக்கப் பிரச்சனைக்கும் தீர்வாக அமையும். ஒரு பெரிய தொகை நீண்ட கால டெபாசிட்டில் முடக்கப்படும்போது, முன்கூட்டியே பணம் எடுப்பதற்கான அபராதம் செலுத்தாமல் அதை அவசரத் தேவைகளுக்குப் பயன்படுத்துவது கடினமாகிவிடும். இதைத் தவிர்க்க, பல முதலீட்டாளர்கள் FD லேடரிங் என்ற உத்தியைப் பயன்படுத்துகின்றனர்.
FD லேடரிங் என்பது, மொத்த முதலீட்டுத் தொகையை வெவ்வேறு முதிர்வு தேதிகளுடன் பல சிறிய டெபாசிட்களாகப் பிரிப்பதாகும். உதாரணமாக, ₹10 லட்சத்தை ஐந்து ஆண்டுகளுக்கு டெபாசிட் செய்வதற்குப் பதிலாக, அதை ₹2 லட்சம் வீதம் ஐந்து தனித்தனி FD-க்களாகப் பிரிக்கலாம். இவை ஒன்று, இரண்டு, மூன்று, நான்கு மற்றும் ஐந்து ஆண்டுகளில் வரிசையாக முதிர்ச்சியடையும். இந்த அமைப்பு, மீதமுள்ள டெபாசிட்களை உடைக்காமல், ஒரு பகுதி பணம் சீரான இடைவெளியில் கிடைப்பதை உறுதி செய்கிறது. ஒவ்வொரு FD முதிர்ச்சியடையும்போதும், அதை செலவுகளுக்குப் பயன்படுத்தலாம் அல்லது தற்போதைய வட்டி விகிதத்தில் மீண்டும் முதலீடு செய்யலாம். இது முதலீட்டாளர்களை சந்தை மாற்றங்களுக்கு ஏற்ப மாற்றியமைக்க அனுமதிக்கிறது.
சிக்கல்கள் மற்றும் வரி பரிசீலனைகள்
டெபாசிட்களைப் பிரிப்பதால் தெளிவான நன்மைகள் இருந்தாலும், அது நிர்வாகச் சிக்கல்களையும் அதிகரிக்கிறது. முதலீட்டாளர்கள் வெவ்வேறு வங்கிகளில் உள்ள பல முதிர்வு தேதிகள், புதுப்பித்தல் காலக்கெடு மற்றும் வட்டி வரவு தேதிகளைக் கண்காணிக்க வேண்டும். மேலும், வரி தேவைகளை நிர்வகிப்பது மிகவும் சிக்கலாகிறது. உங்கள் வருமானம் வரி விதிக்கப்படும் வரம்பிற்குக் கீழே இருந்தால், வரி பிடித்தத்தைத் (TDS) தடுக்க ஒவ்வொரு வங்கிக்கும் படிவம் 15G அல்லது 15H போன்றவற்றைச் சமர்ப்பிக்க வேண்டும்.
மேலும், வெவ்வேறு வகையான டெபாசிட்களுக்கு வெவ்வேறு ரிஸ்க் அளவுகள் உள்ளன என்பதையும் முதலீட்டாளர்கள் கவனிக்க வேண்டும். உதாரணமாக, வங்கி அல்லாத நிதி நிறுவனங்களில் (NBFCs) அல்லது கார்ப்பரேட் FD-க்களில் உள்ள டெபாசிட்கள், வணிக வங்கிகளில் உள்ள டெபாசிட்களைப் போலல்லாமல், DICGC காப்பீட்டுத் திட்டத்தின் கீழ் வராது. ஒரு முதலீட்டாளர் எத்தனை வங்கிகளைப் பயன்படுத்தினாலும், அனைத்து ஃபிக்ஸட் டெபாசிட்களிலிருந்தும் கிடைக்கும் வட்டி, தனிநபரின் வருமான வரி ஸ்லாப்பின்படி முழுமையாக வரிக்கு உட்பட்டது.
இறுதியில், டெபாசிட்களை ஒருங்கிணைப்பதா அல்லது பல்வகைப்படுத்துவதா என்ற தேர்வு, முதலீட்டாளரின் தனிப்பட்ட இலக்குகளைப் பொறுத்தது. எளிமைக்கு முன்னுரிமை அளிப்பவர்களுக்கும், குறுகிய காலத்தில் நிதி தேவைப்படாதவர்களுக்கும், ஒரு தனி டெபாசிட் ஒரு விருப்பமாகவே இருக்கும். இருப்பினும், ரிஸ்க்கைக் குறைக்கவும், மூலதனத்தை எளிதாக அணுகவும் விரும்புவோருக்கு, வங்கிகள் முழுவதும் டெபாசிட்களைப் பிரித்து, லேடரிங் உத்தியைப் பயன்படுத்துவது நிதித் திட்டமிடலில் பரவலாக அங்கீகரிக்கப்பட்ட ஒரு முறையாகும்.