இந்தியாவில் Small Finance Banks-ல் ஃபிக்ஸட் டெபாசிட் (FD) செய்தால், ஆகஸ்ட் 14, 2026 நிலவரப்படி **8.10%** வரை வட்டி லாபம் கிடைக்கும். இது பெரிய வங்கிகளை விட மிக அதிகம். அதிக வட்டி லாபம் தந்தாலும், இந்த வங்கிகளில் முதலீடு செய்வதற்கு முன் அதன் ரிஸ்க் மற்றும் DICGC காப்பீடு பற்றி தெரிந்துகொள்வது அவசியம்.
ஏன் Small Finance Banks இவ்வளவு வட்டி கொடுக்கின்றன?
இந்தியாவில் உள்ள Small Finance Banks (SFBs) ஆனது, மற்ற பொது மற்றும் தனியார் துறை வங்கிகளை விட ஃபிக்ஸட் டெபாசிட்களுக்கு அதிக வட்டி தருகின்றன. உதாரணமாக, Suryoday Small Finance Bank மற்றும் Utkarsh Small Finance Bank போன்ற வங்கிகள் பொதுமக்களுக்கு ஆண்டுக்கு 8.10% வரை வட்டி வழங்குகின்றன. ஆனால், State Bank of India, HDFC Bank, ICICI Bank போன்ற பெரிய வங்கிகள் 6.45% முதல் 7.10% வரை மட்டுமே வட்டி வழங்குகின்றன.
இதற்கு முக்கிய காரணம், SFBs-ன் வியாபார மாதிரி. பெரிய வங்கிகள் போலல்லாமல், ரிசர்வ் வங்கி (RBI) உத்தரவின்படி, SFBs தங்கள் கடன் இருப்பில் குறைந்தபட்சம் 75% தொகையை முன்னுரிமைத் துறைகளுக்கு (Priority Sectors) வழங்க வேண்டும். இதில் MSME நிறுவனங்கள், விவசாயம், மற்றும் குறைந்த வருமானம் கொண்ட குடும்பங்கள் அடங்கும். இந்த பிரிவுகளில் கடன் வழங்குவதில் அதிக செலவும், ரிஸ்க்கும் இருப்பதால், தங்கள் செயல்பாடுகளுக்குத் தேவையான நிதியைத் திரட்ட SFBs அதிக வட்டிக்கு டெபாசிட்களை நம்பியிருக்கின்றன. அதிக வட்டி கொடுப்பது, வாடிக்கையாளர்களை ஈர்த்து, கடன் கொடுக்கும் திறனை அதிகரிக்க உதவுகிறது.
ரிஸ்க்குகள் மற்றும் பாதுகாப்பு அம்சங்கள்
அதிக வட்டி லாபம் கவர்ச்சியாக இருந்தாலும், SFBs-ன் ரிஸ்க் அளவு பெரிய வங்கிகளை விட அதிகமாக இருக்கும் என்பதை முதலீட்டாளர்கள் நினைவில் கொள்ள வேண்டும். இவற்றின் கடன் புத்தகம் (Loan book) சில துறைகளில் அதிகமாக குவிந்திருப்பதால், பொருளாதார வீழ்ச்சி காலங்களில் செயல்படாத சொத்துக்கள் (NPAs) அதிகரிக்க வாய்ப்புள்ளது. எனவே, கடன் மதிப்பீடுகள் (Credit Ratings) மற்றும் சொத்துக்களின் தரம் (Asset Quality) ஆகியவற்றை கவனிப்பது அவசியம்.
இந்த ரிஸ்கைக் குறைக்க, பலர் தங்கள் சேமிப்பை பல வங்கிகளில் பிரித்து முதலீடு செய்கிறார்கள். இதற்கு Deposit Insurance and Credit Guarantee Corporation (DICGC) திட்டம் ஒரு முக்கிய பாதுகாப்பு அம்சமாக உள்ளது. இந்த திட்டத்தின் கீழ், ஒவ்வொரு வைப்புத்தொகையாளருக்கும், ஒரு வங்கிக்கு ₹5 லட்சம் வரை அசலுக்கு வட்டி உட்பட காப்பீடு செய்யப்படுகிறது. எனவே, எந்த ஒரு SFB-லும் ₹5 லட்சத்திற்கு மிகாமல் டெபாசிட் செய்வதன் மூலம், வங்கியின் தோல்வி ஏற்பட்டாலும் உங்கள் பணம் பாதுகாக்கப்படும்.
முதலீட்டாளர்கள் கவனிக்க வேண்டியவை
எதிர்காலத்தில், இந்த வங்கிகளின் காலாண்டு நிதிநிலை அறிக்கைகளை (Quarterly Financial Results) கண்காணிப்பது, நிகர வட்டி வரம்பு (Net Interest Margins) மற்றும் லாபம் போன்றவற்றை மதிப்பிட உதவும். DICGC காப்பீட்டு வரம்பை ₹7.5 லட்சமாக உயர்த்தும் பேச்சுவார்த்தைகள் நடந்தாலும், இதுவரை எந்த அதிகாரப்பூர்வ மாற்றமும் இல்லை. எனவே, எந்த SFB-லும் முதலீடு செய்வதற்கு முன், அதன் சமீபத்திய கடன் மதிப்பீடு, சொத்துத் தரம் குறித்த அறிக்கைகள் மற்றும் DICGC காப்பீட்டு வரம்பிற்குள் முதலீட்டுத் தொகை உள்ளதா என்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்வது நல்லது.