மூத்த குடிமக்களுக்கான ஃபிக்ஸட் டெபாசிட் (FD) வட்டியில் ஒரு பெரிய வித்தியாசம் தென்படுகிறது. சிறு நிதி வங்கிகள் தற்போது **8.3%** வரை வட்டி வழங்குகின்றன. ஆனால், முன்னணி தனியார் வங்கிகள் **7.75%** என்ற அளவிலேயே வட்டி வழங்குகின்றன. அதிக வட்டி வேண்டுமா அல்லது பெரிய வங்கிகளின் ஸ்திரத்தன்மை வேண்டுமா என்பதை முதலீட்டாளர்கள் கவனிக்க வேண்டும். மேலும், வரி விலக்கு பெற Form 15H-ஐ சமர்ப்பிக்கலாம்.
என்ன நடந்தது?
ஜூலை 2026 தொடக்கத்தில், மூத்த குடிமக்கள் தங்களது ஃபிக்ஸட் டெபாசிட் (FD) முதலீடுகளுக்கு கிடைக்கும் வட்டி விகிதங்களில், சிறு நிதி வங்கிகளுக்கும் (SFBs) பெரிய தனியார் வங்கிகளுக்கும் இடையே பெரிய வித்தியாசம் இருப்பதை கவனிக்கலாம். ஜனா ஸ்மால் ஃபைனான்ஸ் வங்கி போன்ற சில சிறு நிதி வங்கிகள், மூன்றாண்டு கால டெபாசிட்டுகளுக்கு 8.3% வரை அதிரடியான வட்டி விகிதங்களை வழங்குகின்றன. அதே சமயம், யெஸ் பேங்க், கோடாக் மஹிந்திரா வங்கி, ஐசிஐசிஐ வங்கி, மற்றும் எச்டிஎஃப்சி வங்கி போன்ற முன்னணி தனியார் வங்கிகள், மூத்த குடிமக்களுக்கு 7% முதல் 7.75% வரை மட்டுமே வட்டி வழங்குகின்றன. இது குறிப்பிட்ட கால டெபாசிட் மற்றும் வங்கிக்கு ஏற்ப மாறுபடும்.
வட்டி விகித நிலவரம்
தனியார் வங்கிகளில், யெஸ் பேங்க் சில குறிப்பிட்ட காலங்களுக்கு (உதாரணமாக, 18 முதல் 24 மாதங்கள் மற்றும் 36 முதல் 60 மாதங்கள்) 7.75% வரை வட்டி வழங்குகிறது. கோடாக் மஹிந்திரா வங்கி, 2 முதல் 3 ஆண்டுகள் வரையிலான டெபாசிட்டுகளுக்கு 7.3% வரை வட்டி தருகிறது. ஐசிஐசிஐ வங்கி, 3 ஆண்டுகள் 1 நாள் முதல் 5 ஆண்டுகள் வரையிலான டெபாசிட்டுகளுக்கு 7.1% வழங்குகிறது. எச்டிஎஃப்சி வங்கி, குறிப்பிட்ட நடுத்தர கால டெபாசிட்டுகளுக்கு 7% என்ற அளவில் அதிகபட்ச வட்டியை வழங்குகிறது. இந்த வட்டி விகிதங்களில், பொதுவாக அனைத்து வங்கிகளும் மூத்த குடிமக்களுக்கு வழக்கமான பொது வட்டி விகிதத்தை விட 0.50% கூடுதல் பிரீமியம் சேர்ப்பார்கள்.
வருமானம் மற்றும் ரிஸ்க்-ஐ சமன் செய்தல்
இந்த வாய்ப்புகளில் எது சிறந்தது என முதலீட்டாளர்கள் ஒப்பிடும்போது, சிறு நிதி வங்கிகளின் அதிக வருமானத்தையும், பெரிய வங்கிகளின் செயல்பாட்டு ஸ்திரத்தன்மையையும் கருத்தில் கொள்கின்றனர். சிறு நிதி வங்கிகள் கவர்ச்சிகரமான வருமானத்தை அளித்தாலும், அவை குறிப்பிட்ட வாடிக்கையாளர் பிரிவினருக்கு மட்டுமே சேவையாற்றுகின்றன மற்றும் பெரிய வங்கிகளை ஒப்பிடும்போது குறைவான கிளைகளையே கொண்டுள்ளன. டெபாசிட்டர்கள் நினைவில் கொள்ள வேண்டிய முக்கிய விஷயம் என்னவென்றால், சிறு நிதி வங்கிகள் உட்பட அனைத்து அட்டவணைப்படுத்தப்பட்ட வணிக வங்கிகளிலும் உள்ள டெபாசிட்டுகள், வங்கி தோல்வியடையும் பட்சத்தில், ஒரு டெபாசிட்டருக்கு ₹5 லட்சம் வரை DICGC (Deposit Insurance and Credit Guarantee Corporation) மூலம் காப்பீடு செய்யப்படுகிறது. இந்த வரம்பை விட அதிகமான தொகையை டெபாசிட் செய்பவர்கள், பல வங்கிகளில் பிரித்து டெபாசிட் செய்வதை அல்லது குறைந்த ரிஸ்க் என கருதப்படும் பெரிய வங்கிகளில் முதலீடு செய்வதை விரும்பலாம்.
வரி விதிகளைப் புரிந்துகொள்ளுதல்
ஃபிக்ஸட் டெபாசிட்டுகளிலிருந்து கிடைக்கும் வட்டி வருமானத்திற்கு வரி உண்டு. ஒரு நிதியாண்டில் வட்டி வருமானம் ₹1 லட்சம்-ஐ தாண்டினால், வங்கிகள் பிடித்தம் செய்ய வேண்டிய மூலதன ஆதாய வரி (TDS) விதிமுறைகளின்படி வரியைப் பிடித்தம் செய்யும். இருப்பினும், மூத்த குடிமக்கள் தங்களது மதிப்பிடப்பட்ட ஆண்டு வரிப் பொறுப்பு பூஜ்ஜியமாகவோ அல்லது மிகக் குறைவாகவோ இருந்தால், தங்களது வங்கிக்கு Form 15H-ஐ சமர்ப்பிப்பதன் மூலம் இந்த TDS பிடித்தத்தைத் தவிர்க்கலாம். தற்போதைய வரி விதிமுறைகளின்படி, புதிய வரி விதிப்பின் கீழ் ₹12 லட்சம் வரை சம்பாதிப்பவர்களுக்கு கிடைக்கும் தள்ளுபடியுடன், பல மூத்த குடிமக்கள் இந்த விலக்குக்கு தகுதியுடையவர்களாக இருக்கலாம். இதன் மூலம், அவர்கள் பின்னர் பணத்தைத் திரும்பப் பெற வேண்டிய அவசியம் இல்லாமல் முழு வட்டித் தொகையையும் பெறலாம்.
முதலீட்டாளர்கள் எதைக் கவனிக்க வேண்டும்?
வங்கிகளுக்கு இடையே தேர்ந்தெடுக்கும்போது, முதலீட்டாளர்கள் குறிப்பிட்ட டெபாசிட் காலங்களைக் கண்காணிக்க வேண்டும். ஏனெனில் வங்கிகள் தங்களுடைய பணப்புழக்கத் தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்ய பல்வேறு கால அளவுகளுக்கான வட்டியை அடிக்கடி மாற்றி அமைக்கும். மேலும், சிறு நிதி வங்கிகளைத் தேர்ந்தெடுக்கும்போது, அந்த வங்கியின் சமீபத்திய கடன் மதிப்பீடு (credit rating) மற்றும் மூலதனப் போதுமான விகிதங்களை (capital adequacy ratios) சரிபார்ப்பது நல்லது. இது அவர்களின் நிதி ஆரோக்கியம் குறித்த ஒரு பார்வையை வழங்கும். இறுதியாக, மூத்த குடிமக்கள் தங்களது KYC தகவல்களைப் புதுப்பித்துக் கொள்வதை உறுதிசெய்ய வேண்டும். இது Form 15H-ஐ எளிதாக சமர்ப்பிக்கவும், தேவையற்ற வரி சிக்கல்களைத் தவிர்க்கவும் உதவும்.