Whalesbook
ஸ்மால் ஃபைனான்ஸ் வங்கிகள் மூத்த குடிமக்களுக்கான ஃபிக்ஸட் டெபாசிட் (FD) திட்டங்களுக்கு **8.3%** வரை வட்டி வழங்குகின்றன. இது பெரிய வங்கிகளை விட மிக அதிகம். அதிக வட்டி கவர்ச்சியாக இருந்தாலும், முதலீட்டாளர்கள் இதில் உள்ள பாதுகாப்பு, காப்பீடு மற்றும் வரி ஆகியவற்றையும் கவனிக்க வேண்டும்.
என்ன நடந்தது?
தற்போது, ஸ்மால் ஃபைனான்ஸ் வங்கிகள் மற்றும் பெரிய வணிக வங்கிகளுக்கு இடையே மூத்த குடிமக்களுக்கான ஃபிக்ஸட் டெபாசிட் (FD) வட்டி விகிதங்களில் ஒரு பெரிய வித்தியாசம் காணப்படுகிறது. ஸ்மால் ஃபைனான்ஸ் வங்கிகள் சில்லறை டெபாசிட்டுகளை ஈர்ப்பதற்காக கடுமையாக போட்டியிடுகின்றன. சில வங்கிகள் மூத்த குடிமக்களுக்கு 8.3% வரை வட்டி வழங்குகின்றன.
இதனுடன் ஒப்பிடும்போது, ஸ்டேட் பேங்க் ஆஃப் இந்தியா (SBI), HDFC வங்கி, ICICI வங்கி போன்ற பெரிய வங்கிகள் பொதுவாக 3.5% முதல் 7.1% வரை மட்டுமே வட்டி வழங்குகின்றன.
உதாரணமாக, உஜ்ஜிவன் ஸ்மால் ஃபைனான்ஸ் வங்கி சில கால வரம்புகளுக்கு சுமார் 8.05% வட்டி வழங்குகிறது. அதே சமயம், DCB வங்கி சூப்பர் சீனியர் சிட்டிசன்களுக்கு 8.05% வரை வட்டி தரும் திட்டங்களை அறிமுகப்படுத்தியுள்ளது. பஞ்சாப் நேஷனல் வங்கி (PNB) மற்றும் பேங்க் ஆஃப் பரோடா போன்ற முக்கிய கடன் வழங்குநர்களும் போட்டி வட்டி விகிதங்களை வழங்குகின்றன, குறிப்பாக 444 நாட்கள் போன்ற குறிப்பிட்ட டெனூர்களுக்கு 7% அருகில் நிற்கின்றன.
ஏன் வங்கிகள் வெவ்வேறு வட்டி விகிதங்களை வழங்குகின்றன?
வட்டி விகித வேறுபாடுகள் பொதுவாக வங்கிகள் தங்கள் பணத்தை எவ்வாறு நிர்வகிக்கின்றன என்பதில் இருந்து எழுகின்றன. பெரிய, நன்கு நிறுவப்பட்ட வங்கிகள் பெரும்பாலும் குறைந்த செலவில் ஒரு பெரிய டெபாசிட் தளத்தைக் கொண்டுள்ளன. எனவே, பணம் ஈர்ப்பதற்கு எப்போதும் அதிக வட்டி கொடுக்க வேண்டிய அவசியமில்லை. அவர்கள் தங்கள் வலுவான பிராண்ட், பரந்த கிளை நெட்வொர்க் மற்றும் பாதுகாப்பான உணர்வை நம்பி வாடிக்கையாளர்களை ஈர்க்கிறார்கள்.
ஆனால், ஸ்மால் ஃபைனான்ஸ் வங்கிகள் பெரும்பாலும் வளர்ச்சி கட்டத்தில் உள்ளன. தங்கள் கடன் புத்தகங்களுக்கு நிதியளிக்க நிலையான டெபாசிட் தளத்தை உருவாக்க அவை தேவைப்படுகின்றன. டெபாசிட்டாளர்களை பெரிய, பழக்கமான பெயர்களை விட தங்களைத் தேர்வு செய்ய சம்மதிக்க வைப்பதற்கு சற்று அதிக வட்டி விகிதங்களை வழங்குவது ஒரு பொதுவான உத்தி. ஒரு முதலீட்டாளருக்கு, அதிக வட்டி விகிதம் என்பது ஒரு பெரிய நிறுவனத்தை விட ஒரு சிறிய, வளர்ந்து வரும் நிறுவனத்தைத் தேர்ந்தெடுப்பதற்கான ஒரு பிரீமியமாகும்.
பாதுகாப்பு மற்றும் காப்பீடு அம்சம்
ஓய்வூதிய சேமிப்பை எங்கே வைப்பது என்பதைத் தேர்ந்தெடுக்கும்போது, வட்டி விகிதம் என்பது நாணயத்தின் ஒரு பக்கம் மட்டுமே. முதலீட்டாளர்கள் தங்கள் முதலீட்டின் பாதுகாப்பைக் கருத்தில் கொள்ள வேண்டும். இந்தியாவில், வங்கி டெபாசிட்டுகளுக்கு டெபாசிட் இன்சூரன்ஸ் மற்றும் கிரெடிட் கேரண்டி கார்ப்பரேஷன் (DICGC) மூலம் காப்பீடு உண்டு. இந்த காப்பீடு ஒரு டெபாசிட்டருக்கு, ஒரு வங்கிக்கு, அசல் மற்றும் வட்டி சேர்த்து அதிகபட்சம் ₹5 லட்சம் வரை பாதுகாப்பை வழங்குகிறது.
இதன் பொருள், ஒரு முதலீட்டாளர் FD-யில் பணத்தை வைத்தால், முதல் ₹5 லட்சம் காப்பீடு செய்யப்படும். ஒரு முதலீட்டாளர் இந்த வரம்பை விட கணிசமாக அதிக தொகையை டெபாசிட் செய்ய விரும்பினால், அதிக பணத்திற்கு காப்பீடு செய்யப்படுவதை உறுதிசெய்ய வெவ்வேறு வங்கிகளில் தங்கள் முதலீட்டைப் பிரிப்பது பற்றி சிந்திக்கலாம். அதிக விகிதங்களின் நன்மைகளைப் பெற விரும்பும், ஆனால் தங்கள் முழு முதலீட்டையும் ஒரே நிறுவனத்தில் அபாயத்தில் வைக்க விரும்பாத, இடர்-எச்சரிக்கை ஓய்வு பெற்றவர்களுக்கு இது ஒரு பொதுவான உத்தி.
ஓய்வு பெற்றவர்களுக்கான முக்கிய பரிசீலனைகள்
தலைப்பு வட்டி விகிதத்திற்கு அப்பால், ஓய்வு பெற்றவர்கள் சில நடைமுறைக் காரணிகளைக் கவனத்தில் கொள்ள வேண்டும். முதலாவது வரி தாக்கம்; ஃபிக்ஸட் டெபாசிட் மூலம் கிடைக்கும் வட்டி, முதலீட்டாளரின் வருமான வரி விகிதத்தின்படி முழுமையாக வரி விதிக்கப்படும். இறுதி வருவாயைக் கருத்தில் கொள்வதற்கு முன் முதலீட்டாளர்கள் தங்கள் வரிப் பொறுப்பைச் சரிபார்க்க விரும்பலாம்.
இரண்டாவது பணப்புழக்கம் (Liquidity). FD முதிர்ச்சியடைவதற்கு முன்பே அதை உடைத்தால் வங்கிகள் அபராதம் வசூலிக்கின்றன. ஓய்வு பெற்றவர் அவசர காலங்களில் பணத் தேவை ஏற்படும் என்று எதிர்பார்த்தால், முன்கூட்டியே பணம் எடுக்கும் கொள்கை மற்றும் அதனுடன் தொடர்புடைய கட்டணங்களைச் சரிபார்க்க வேண்டும். சில வங்கிகள் பணப்புழக்கம் மற்றும் வட்டிக்கு இடையே சிறந்த சமநிலையை வழங்கும் நெகிழ்வான அல்லது ஸ்வீப்-இன் கணக்குகளை வழங்குகின்றன.
இறுதியாக, முதலீட்டாளர்கள் உண்மையான வருமான விகிதத்தைக் கருத்தில் கொள்ள வேண்டும். இது பணவீரணத்தை கழித்த பிறகு கிடைக்கும் வட்டி விகிதமாகும். பணவீக்கம் அதிகமாக இருந்தால், 7% அல்லது 8% என்ற பெயரளவிலான விகிதம், தோற்றமளிப்பதை விட வாங்கும் சக்தியில் ஒரு சிறிய அதிகரிப்பை மட்டுமே வழங்கக்கூடும்.
முதலீட்டாளர்கள் என்ன கண்காணிக்க வேண்டும்?
முதலீட்டாளர்கள் எதிர்காலத்தில் பின்வரும் காரணிகளைக் கண்காணிக்கலாம்: இந்த சிறப்பு அதிக-வட்டி சலுகைகளின் காலம், ஏனெனில் வங்கிகள் தங்கள் டெபாசிட் தேவைகள் பூர்த்தி செய்யப்படும்போது அவற்றை திரும்பப் பெறலாம்; ரிசர்வ் வங்கி (RBI) ரெப்போ விகிதத்தில் ஏற்படும் மாற்றங்கள், இது பரந்த வங்கி FD விகிதங்களை பாதிக்கிறது; மற்றும் சிறிய வங்கிகளின் ஒட்டுமொத்த நிதி ஆரோக்கியம், அவற்றின் காலாண்டு முடிவுகள் மற்றும் பொது கடன் மதிப்பீடுகளில் பிரதிபலிக்கிறது.