உச்ச நீதிமன்றம் அதிரடி! வாடிக்கையாளர் விசாரணை இன்றி கடன் மோசடி என அறிவிக்கலாம் - வங்கிகளுக்கு புதிய சட்டம்

மோசடி கண்டறிதலில் புதிய நடைமுறை

இந்த முக்கிய தீர்ப்பு, ஏப்ரல் 7, 2026 அன்று வழங்கப்பட்டது. வங்கி மோசடிகள் அதிகரித்து வரும் சூழலில், நிதி நிறுவனங்களுக்கு இது தெளிவான வழிகாட்டுதலை வழங்குகிறது. இது ரிசர்வ் வங்கி (RBI) மற்றும் ஸ்டேட் பேங்க் ஆஃப் இந்தியா (SBI) முன்வைத்த வாதங்களுக்கு வலு சேர்க்கிறது. அதாவது, ஒவ்வொரு வழக்கிலும் வாடிக்கையாளர்களுக்கு வாய்மொழி விசாரணை நடத்துவது என்பது, வங்கி அமைப்பை பாதிக்கும் மோசடிகளின் அளவைக் கருத்தில் கொள்ளும்போது நடைமுறைக்கு சாத்தியமற்றது என நீதிமன்றம் கருத்து தெரிவித்துள்ளது. நீதிமன்றத்தின் கவனத்திற்கு கொண்டுவரப்பட்ட புள்ளிவிவரங்களின்படி, கடந்த இரண்டு நிதியாண்டுகளில் மட்டும் சுமார் 60,000 வங்கி மோசடி வழக்குகள் பதிவாகியுள்ளன, இதன் மதிப்பு ₹48,244 கோடி ஆகும்.

இயற்கை நீதியின் (Natural Justice) கோட்பாடுகளை நீதிமன்றம் அங்கீகரித்தாலும், வாடிக்கையாளர்களுக்கு ஃபாரென்சிக் ஆடிட் ரிப்போர்ட்டை (Forensic Audit Report) அணுகுவதற்கும், எழுத்துப்பூர்வமாக பதில் அளிப்பதற்கும் வாய்ப்பு அளிப்பதே போதுமானது என நீதிமன்றம் தீர்ப்பளித்துள்ளது. இதில், முக்கியமான மூன்றாம் தரப்பு தகவல்களை வங்கிகள் ரகசியமாக வைத்திருக்கலாம். இந்த நடைமுறை மாற்றம், மோசடிகளைக் கண்டறியும் செயல்முறையை வேகப்படுத்தும் என எதிர்பார்க்கப்படுகிறது. இதுகுறித்து சொலிசிட்டர் ஜெனரல் துஷார் மேத்தா, தனிப்பட்ட விசாரணைகளால் செயல்முறை தாமதமாவதாக வாதிட்டிருந்தார்.

மோசடி மதிப்பு உயர்வு: வழக்குகள் குறைந்தாலும் பாதிப்பு அதிகரிப்பு

இந்த தீர்ப்பு, வங்கி மோசடிகளின் நிதி தாக்கம் கடுமையாக உயர்ந்துள்ள நேரத்தில் வந்துள்ளது. பதிவான வழக்குகளின் எண்ணிக்கை 2023-24ல் சுமார் 36,060 ஆக இருந்து, 2024-25ல் 23,953 ஆக குறைந்திருந்தாலும், சம்பந்தப்பட்ட பண மதிப்பு அபரிமிதமாக உயர்ந்துள்ளது. குறிப்பாக, 2024-25 நிதியாண்டில் மோசடி மதிப்பு ₹36,014 கோடி ஆக உயர்ந்தது. இது முந்தைய ஆண்டை விட 194% அதிகமாகும். முந்தைய ஆண்டு இந்த மதிப்பு ₹12,230 கோடி ஆக இருந்தது. அதிக மதிப்புள்ள கடன் மோசடிகள் மற்றும் முன்பணம் தொடர்பான வழக்குகளே இந்த இழப்புகளுக்கு முக்கிய காரணமாகும்.

இந்த சிக்கலான ஒழுங்குமுறை மற்றும் நிதிச் சூழலில், நிஃப்டி வங்கி குறியீடு (Nifty Bank index) சுமார் 52,000 முதல் 52,500 புள்ளிகளுக்கு இடையே வர்த்தகமானது.

பகுப்பாய்வு: செயல்திறனா அல்லது வாடிக்கையாளர் உரிமைகளா?

இந்த உச்ச நீதிமன்ற தீர்ப்பு, 2023 இல் இதே நீதிமன்றம் வழங்கிய 'ஸ்டேட் பேங்க் ஆஃப் இந்தியா Vs ராஜேஷ் அகர்வால்' வழக்கின் தீர்ப்பை மேலும் மெருகூட்டுகிறது. முந்தைய தீர்ப்பின் தவறான புரிதலால், வங்கிகள் சுமார் ₹1.12 லட்சம் கோடி மதிப்புள்ள 783 மோசடி வழக்குகளை திரும்பப் பெற்றதாக நீதிமன்றம் சுட்டிக்காட்டியது. இதனால், நடைமுறை குழப்பங்கள் செயல்பாடுகளை பாதித்துள்ளன. இப்போதைய தீர்ப்பை ஆய்வாளர்கள் 'வங்கிகளுக்குச் சாதகமானது' எனக் கருதுகின்றனர். இது, மோசடி வகைப்பாடுகளை வாடிக்கையாளர்கள் சவாலுக்கு உட்படுத்தப் பயன்படுத்திய ஒரு நடைமுறைத் தடையை நீக்குகிறது. இதனால், விரைவான நடவடிக்கை எடுக்கவும், நடைமுறை காரணங்களுக்காக வகைப்பாடுகள் ரத்து செய்யப்படும் அபாயத்தைக் குறைக்கவும் முடியும்.

செயல்திறனில் கவனம் செலுத்தினாலும், ஒட்டுமொத்த இந்திய வங்கித் துறையும் ஸ்திரத்தன்மையுடன் உள்ளது. மொத்த வாராக்கடன் (Gross Non-Performing Asset - GNPA) விகிதங்கள் செப்டம்பர் 2025 நிலவரப்படி சுமார் 2.1-2.2% ஆக குறைந்துள்ளது. இது வலுவான மூலதன இருப்புகள் மற்றும் நல்ல லாபத்தன்மையால் ஆதரிக்கப்படுகிறது. HDFC வங்கி, SBI, ICICI வங்கி போன்ற முக்கிய வங்கிகள் முறையே 11x முதல் 17x வரையிலான P/E விகிதங்களுடன் கணிசமான சந்தை மூலதனத்தைக் கொண்டுள்ளன.

வாடிக்கையாளர் உரிமைகள் குறித்த கவலைகள்

உச்ச நீதிமன்றத்தின் இந்த முடிவு, வங்கிகளுக்கு மோசடியைக் கையாள்வதில் அதிக நெகிழ்வுத்தன்மையை அளித்தாலும், வாடிக்கையாளர்களின் நடைமுறை உரிமைகளைக் குறைக்கிறது. கட்டாய வாய்மொழி விசாரணையை நீக்குவதன் மூலம், வங்கிகள் இன்னும் உறுதியாகச் செயல்பட முடியும். ஆனால், வாடிக்கையாளர்கள் வகைப்பாடுகளுக்கு எதிராக நேரடியாக சவால் விடும் வழிகள் குறையும் சூழல் உருவாகலாம். ஃபாரென்சிக் ஆடிட் அறிக்கைகளைப் பெறும் உரிமை வாடிக்கையாளர்களுக்கு இருந்தாலும், எழுத்துப்பூர்வமான பதில் அளிக்கும் முறை மூலம் சிக்கலான வழக்குகளில் கண்டுபிடிப்புகளை திறம்பட சவால் செய்யும் திறன் குறைந்துவிடக்கூடும். மோசடி செய்பவர்கள் சொத்துக்களை அழிக்கும் அல்லது சான்றுகளை அழிக்கும் அபாயம், குறிப்பாக வாய்மொழி விசாரணை இல்லாத நிலையில், எழுத்துப்பூர்வ செயல்முறையின் போது மிகக் கவனமாக இல்லாவிட்டால் அதிகரிக்கலாம். இதனால், மேலும் வழக்குகள் மற்றும் நடைமுறை போதாமைகள் குறித்த சர்ச்சைகள் எழக்கூடும். செயல்பாட்டுத் திறன் மற்றும் அடிப்படை நியாயத்திற்கு இடையே சமநிலையை ஏற்படுத்துவது ஒரு சவாலாகும்.

எதிர்காலக் கண்ணோட்டம்

இந்திய வங்கித் துறை, வலுவான GDP வளர்ச்சி கணிப்புகள் மற்றும் ஸ்திரமான சொத்துத் தரம் ஆகியவற்றால் ஆதரவளிக்கப்பட்டு, சீரான கண்ணோட்டத்தைத் தொடரும் என எதிர்பார்க்கப்படுகிறது. மூடிஸ் (Moody's) கணிப்பின்படி, FY27 இல் கடன் வளர்ச்சி மிதமான அளவில் இருக்கும் என்றும், வாராக்கடன்கள் குறைவாக இருக்கும் என்றும் எதிர்பார்க்கப்படுகிறது. இருப்பினும், வங்கி மோசடிகளின் பண மதிப்பு தொடர்ந்து உயர்ந்து வருவது ஒரு தொடர்ச்சியான சவாலாக உள்ளது. இதற்கு ஒழுங்குமுறை அமைப்புகள் மற்றும் நிறுவனங்களிடமிருந்து தொடர்ச்சியான கண்காணிப்பு தேவை. ரிசர்வ் வங்கியின் வணிகப் பிரதிநிதி (Business Correspondent) கட்டமைப்பு போன்ற மாதிரிகளை மேம்படுத்தும் முயற்சிகள், நிதி அமைப்பில் கடைசி மைல் விநியோகம் மற்றும் செயல்பாட்டு ஸ்திரத்தன்மையை வலுப்படுத்த உதவும். இந்த நடவடிக்கைகளின் செயல்திறன், உச்ச நீதிமன்றத்தின் நெறிப்படுத்தப்பட்ட மோசடி வகைப்பாடு செயல்முறையுடன் இணைந்து, மாறிவரும் அபாயங்களை நிர்வகிப்பதில் முக்கியப் பங்கு வகிக்கும்.