UPI-ல் RuPay கிரெடிட் கார்டு மூலம் நடந்த பரிவர்த்தனைகள் ஏப்ரல் முதல் அக்டோபர் 2024-25 வரை ₹63,826 கோடியைத் தாண்டி, 750 மில்லியனை எட்டியுள்ளது. வாடிக்கையாளர்கள் அதிகம் பயன்படுத்தினாலும், ₹2,000 வரைக்குமான பரிவர்த்தனைகளுக்கு Merchant Discount Rate (MDR) இல்லாதது வங்கிகளுக்கு லாபத்தில் சிக்கலை ஏற்படுத்தியுள்ளது.
Detailed Coverage
இந்தியாவில் UPI மூலம் RuPay கிரெடிட் கார்டுகளை இணைத்து பணம் செலுத்தும் முறை, மக்களின் அன்றாட செலவு செய்யும் விதத்தை வேகமாக மாற்றி வருகிறது. நிதி அமைச்சகத்தின் அதிகாரப்பூர்வ தகவல்களின்படி, ஏப்ரல் முதல் அக்டோபர் 2024-25 வரையிலான காலகட்டத்தில், பயனர்கள் மொத்தம் 750 மில்லியன் பரிவர்த்தனைகளைச் செய்துள்ளனர். இதன் மொத்த மதிப்பு ₹63,825.8 கோடி ஆகும்.
இந்த எண்கள், RuPay கார்டுகள் பரவலான சந்தையில் எப்படி தாக்கத்தை ஏற்படுத்தியுள்ளது என்பதைக் காட்டினாலும், வங்கிகள் மற்றும் ஃபின்டெக் நிறுவனங்களுக்கு இதன் பின்னணியில் உள்ள பொருளாதார சவால்கள் நீடிக்கின்றன.
பூஜ்ஜிய MDR-ன் லாப தாக்கம்
Visa அல்லது Mastercard போன்ற பாரம்பரிய கிரெடிட் கார்டுகள், வழக்கமாக 2% முதல் 3% வரை Merchant Discount Rate (MDR) வசூலிக்கின்றன. ஆனால், RuPay கிரெடிட் கார்டு-ஆன்-UPI மூலம் ₹2,000 வரையிலான பரிவர்த்தனைகளுக்கு பூஜ்ஜிய MDR கொள்கை பின்பற்றப்படுகிறது. டிஜிட்டல் பேமெண்ட்களை ஊக்குவிக்க கொண்டுவரப்பட்ட இந்தக் கொள்கையால், சிறு வணிகர்களிடமிருந்து பரிவர்த்தனைக்கு கட்டணம் வசூலிக்கப்படுவதில்லை.
இருப்பினும், இந்தக் கட்டமைப்பு இந்த கார்டுகளை வழங்கும் வங்கிகளுக்கு பெரும் அழுத்தத்தை ஏற்படுத்துகிறது. வழக்கமாக, ஒவ்வொரு பரிவர்த்தனைக்கும் வங்கிகளுக்கு 25 முதல் 50 பைசா வரை செயல்பாட்டு செலவுகள் (vendor fees) ஏற்படுகின்றன. RuPay கார்டுகளை UPI மூலம் அடிக்கடி, குறிப்பாக சிறிய தொகைகளுக்கு (மாதத்திற்கு 20 முறைக்கும் மேல்) பயன்படுத்தும்போது, இந்தச் செலவுகள் வங்கிகளின் லாப வரம்பைக் குறைக்கின்றன. எனவே, வங்கிகள் அதிக செலவுகளை நிர்வகித்து, அதே நேரத்தில் ஒரு நிலையான கிரெடிட் வியாபாரத்தை உருவாக்க வேண்டியுள்ளது.
வளர்ச்சி மற்றும் வருவாய் சவால்கள்
லாப வரம்புகளில் அழுத்தம் இருந்தபோதிலும், RuPay கணிசமான வளர்ச்சியைப் பெற்றுள்ளது. தற்போது உள்நாட்டு கிரெடிட் கார்டு சந்தையில் சுமார் 20% பங்கைக் கொண்டுள்ளது. பல வங்கிகள் மற்றும் ஃபின்டெக் பார்ட்னர்கள், வாடிக்கையாளர் ஈடுபாடு அதிகமாக இருப்பதால், இறுதியில் லாபம் ஈட்ட முடியும் என நம்புகின்றனர். RuPay கார்டுகள் மூலம், பாரம்பரிய POS இயந்திரங்கள் இல்லாத லட்சக்கணக்கான சிறு வணிகர்களிடமும் பரிவர்த்தனை செய்ய முடியும் என்பது இதன் சிறப்பம்சம்.
இந்த அதிகப் பயன்பாட்டை லாபமாக மாற்ற, நிதி நிறுவனங்கள் வெறும் பரிவர்த்தனை கட்டணங்களைத் தாண்டி யோசிக்கின்றன. வாடிக்கையாளர்களைப் பெற்று, பின்னர் தனிநபர் கடன்கள், காப்பீடு அல்லது EMI திட்டங்கள் போன்ற அதிக லாபம் தரும் நிதித் தயாரிப்புகளை குறுக்கு விற்பனை (cross-selling) செய்வதே அவர்களின் உத்தியாக உள்ளது. இந்த மாதிரி வெற்றியடைய, வங்கிகள் குறைந்த மதிப்புள்ள பயனர்களை நீண்ட கால வாடிக்கையாளர்களாக மாற்றுவதில் வெற்றி பெற வேண்டும்.
எதிர்கால பார்வை
இந்திய கிரெடிட் கார்டு சந்தை தொடர்ந்து விரிவடைந்து வருகிறது. தற்போது 120 மில்லியனுக்கும் அதிகமான ஆக்டிவ் கார்டுகள் உள்ளன, மேலும் மாதாந்திர செலவினம் ₹2.02 ட்ரில்லியன் ஆக உள்ளது. RuPay புதிய கார்டு வழங்கல்களில் அதிகப் பங்கைப் பெற்று வருவதால், செயல்பாட்டுச் செலவுகளைக் குறைப்பதில் கவனம் திரும்பும். வங்கிகள் தங்கள் செயல்பாட்டுச் செலவுகளைக் குறைக்கும் திறனும், தரவு அடிப்படையிலான குறுக்கு விற்பனை உத்திகளின் செயல்திறனும் முக்கியமாகக் கவனிக்கப்படும். RuPay-on-UPI பரிவர்த்தனைகளின் அதிக அளவு, நீண்ட கால கடன் பயன்பாட்டை அதிகரிப்பதன் மூலம், MDR வருவாய் இல்லாத நிலையை ஈடுசெய்யுமா என்பதை முதலீட்டாளர்களும் ஆய்வாளர்களும் கண்காணிப்பார்கள்.