Whalesbook
UPI-யில் எளிதான கிரெடிட் பயன்பாடு
UPI-யின் அன்றாடப் பயன்பாட்டுடன் கிரெடிட் கார்டுகளின் சலுகைகளை இணைக்கும் RuPay கிரெடிட் கார்டு சேவை, டிஜிட்டல் பேமெண்ட்ஸ் உலகில் ஒரு முக்கிய பாய்ச்சல். இனி UPI மூலம் சாதாரண டெபிட் கார்டு பரிவர்த்தனைகளை கிரெடிட் கார்டு பரிவர்த்தனைகளாக எளிதாக மாற்ற முடியும். இது பயனர்களுக்கு வசதியை அதிகரிப்பது மட்டுமின்றி, Fintech நிறுவனங்களுக்கு இதுவரையில் இலவசமாக இருந்த UPI பரிவர்த்தனைகளில் இருந்து புதிய வருவாய் ஈட்ட ஒரு வாய்ப்பை அளிக்கிறது.
RuPay-க்கு அதிகரிக்கும் UPI சாதகம்
இந்தியாவின் சொந்த கார்டு நெட்வொர்க்கான RuPay, தற்போது கிரெடிட் கார்டுகளை UPI உடன் இணைப்பதற்கான ஒரே வழியாக உள்ளது. இந்த ஒழுங்குமுறை (Regulatory) சாதகம், RuPay-யின் சந்தை நிலையை வெகுவாக உயர்த்தியுள்ளது. இந்த ஆண்டு நவம்பர் மாதத்திற்குள், RuPay கிரெடிட் கார்டு பரிவர்த்தனைகளின் அளவில் 38% மற்றும் மதிப்பில் 8% பங்களிப்பை பெற்றிருக்கும். இது 2024 நிதியாண்டில் இருந்த வெறும் 10% அளவு மற்றும் 1.8% மதிப்பில் இருந்து பெரிய ஏற்றமாகும். ஒட்டுமொத்தமாக, இந்தியாவின் கிரெடிட் கார்டு சிஸ்டத்தில் 18% சந்தைப் பங்கைப் பிடித்துள்ளது. 2024 ஏப்ரல் முதல் அக்டோபர் வரையிலான காலகட்டத்தில், UPI-யில் RuPay கிரெடிட் கார்டு பரிவர்த்தனைகள் 750 மில்லியன் அளவைத் தாண்டி, கிட்டத்தட்ட ₹63,826 கோடி மதிப்பிலான பணப் புழக்கத்தை ஏற்படுத்தியுள்ளது. இத்தகைய வளர்ச்சி பெரும்பாலும் சிறிய, அன்றாடப் பரிவர்த்தனைகளாலேயே சாத்தியமாகியுள்ளது. சராசரியாக, ஒரு UPI கிரெடிட் கார்டு பரிவர்த்தனையின் மதிப்பு ₹1,125 ஆக உள்ளது. இந்த தனித்துவமான UPI இணைப்பு, Visa மற்றும் Mastercard போன்ற உலகளாவிய நிறுவனங்களிடமிருந்து சந்தைப் பங்கைப் பிடிக்க RuPay-க்கு வலுவான நிலையை அளிக்கிறது.
சிறிய பரிவர்த்தனைகளில் இருந்து புதிய வருவாய்
கிரெடிட் கார்டுகளை UPI உடன் இணைப்பதன் முக்கிய நன்மை, ஒரு முக்கிய புதிய வருவாய் ஆதாரத்தை உருவாக்குவதுதான்: 'Interchange Fees'. பெரும்பாலான UPI பரிவர்த்தனைகள் பயனர்களுக்கும் வியாபாரிகளுக்கும் இலவசமாக இருந்தாலும் (Merchant Discount Rate - MDR கிடையாது), RuPay கிரெடிட் கார்டு பரிவர்த்தனைகளில் ஒரு குறிப்பிட்ட கட்டணம் வசூலிக்கப்படுகிறது. இது பொதுவாக செலவிடப்படும் தொகையில் 2% ஆக இருக்கும். இந்த கட்டணம், கார்டை வெளியிடும் வங்கி, RuPay நெட்வொர்க் மற்றும் பெறும் வங்கிக்கு பகிர்ந்தளிக்கப்படும். இதன் மூலம், முன்பு இலவசமாக இருந்த சிறிய பரிவர்த்தனைகளில் இருந்தும் வருவாய் ஈட்டப்படுகிறது. இது, பயனர்கள் டெபிட் கார்டுகளுக்கு பதிலாக கிரெடிட் கார்டுகளை அன்றாட செலவுகளுக்கு பயன்படுத்த ஊக்குவிக்கிறது. ஆன்லைன் பேமெண்ட்களை வேகமாகவும் எளிதாகவும் மாற்றும் 'Tokenization' போன்ற பாதுகாப்பு அம்சங்கள், ஷாப்பிங் கார்டுகள் பாதியிலேயே கைவிடப்படுவதைக் குறைக்க உதவுகின்றன. குறிப்பாக, புதிய கிரெடிட் பயனர்களுக்கு வழங்கப்படும் பாதுகாப்பான RuPay கிரெடிட் கார்டுகளுக்கு இது மிகவும் பயனுள்ளதாக இருக்கும்.
சவால்களும் போட்டியும்
RuPay-யின் விரைவான வளர்ச்சி இருந்தபோதிலும், பல சவால்களும் உள்ளன. ஒரே உள்நாட்டு நெட்வொர்க்கை நம்பியிருப்பது, NPCI (இந்தியாவின் பேமெண்ட்ஸ் அமைப்பு) மற்றும் ஒழுங்குமுறை அமைப்புகளின் முடிவுகளைச் சார்ந்து செயல்பட வேண்டிய நிலையை உருவாக்குகிறது. வங்கிகளுக்கு UPI பரிவர்த்தனைகளில் இருந்து நேரடியாக லாபம் ஈட்ட பல வழிகள் இல்லை, ஏனெனில் MDR இல்லாத விதிமுறை உள்ளது. உள்கட்டமைப்பு செலவுகளை வருவாய் இல்லாமல் அவர்களே ஏற்க வேண்டியுள்ளது. Cred போன்ற Fintech நிறுவனங்களுக்கு, இலாபத்தன்மை (Profitability) கேள்விக்குறியாகியுள்ளது. மேலும், PhonePe (மதிப்பு $14.5 பில்லியன், IPO திட்டத்துடன்) மற்றும் Google Pay போன்ற முக்கிய UPI பிளேயர்களிடமிருந்து சந்தைப் பங்கை தக்கவைத்துக் கொள்ளவும், வருவாய் ஈட்டவும் இது ஒரு கடினமான போட்டியாகும். Visa மற்றும் Mastercard இந்தியாவில் தங்கள் நிலையை ஓரளவு இழந்திருந்தாலும், அவர்களுக்கு பெரிய உலகளாவிய நெட்வொர்க்குகள் உள்ளன, மேலும் புதிய கூட்டணிகளையும் உருவாக்கி வருகின்றன. RuPay-யின் கிரெடிட் வளர்ச்சி, அதன் பிரத்யேக UPI அணுகலைத் தக்கவைத்துக் கொள்வதிலும், அடிக்கடி UPI பயன்படுத்தும் சிறிய பயனர்களை கிரெடிட் கார்டு பயனர்களாக மாற்றுவதிலும் தங்கியுள்ளது.
டிஜிட்டல் பேமெண்ட்ஸின் எதிர்காலம்
RuPay மூலம் UPI-யில் கிரெடிட் ஒருங்கிணைக்கப்படுவது, இந்தியாவின் டிஜிட்டல் பேமெண்ட்ஸ் வளர்ச்சியைத் தொடர்ந்து ஊக்குவிக்கும். UPI பரிவர்த்தனைகள் டிஜிட்டல் பேமெண்ட்டுகளில் 80% க்கும் அதிகமாகத் தொடர்ந்து இருக்கும் என எதிர்பார்க்கப்படுகிறது, மேலும் கிரெடிட் கார்டு பயன்பாடும் படிப்படியாக வளர்ந்து வருகிறது. Fintech நிறுவனங்கள் புதிய கிரெடிட் பயனர்களை ஈர்ப்பதற்கும், வருவாய் ஈட்டும் வழிகளை மேம்படுத்துவதற்கும் அதிக முயற்சிகளை மேற்கொள்ள வாய்ப்புள்ளது. PhonePe போன்ற முன்னணி நிறுவனங்கள் பொதுத்துறைக்குச் செல்ல திட்டமிடுவது, Fintech துறை முதிர்ச்சியடைந்து வருவதைக் காட்டுகிறது. ஆதரவான ஒழுங்குமுறைகள் மற்றும் டிஜிட்டல் பேமெண்ட்ஸ் பயன்பாட்டின் அதிகரிப்புடன், RuPay-UPI கிரெடிட் கார்டு சிஸ்டம் இந்தியாவின் நிதி எதிர்காலத்திற்கு மிகவும் முக்கியமாக இருக்கும்.