ULI: இந்தியாவின் அடுத்த டிஜிட்டல் கடன் அமைப்பு எப்படி இருக்கும்?
ரிசர்வ் பேங்க் இன்னோவேஷன் ஹப் (RBIH) உருவாக்கும் யூனிஃபைட் லெண்டிங் இன்டர்ஃபேஸ் (ULI) என்பது இந்தியாவின் டிஜிட்டல் கடன் உத்தியில் ஒரு முக்கிய மைல்கல். ULI-யின் முக்கிய நோக்கம், நிலையான டிஜிட்டல் இணைப்புகள் (API) மூலம் பல ஆதாரங்களில் இருந்து தரவுகளை இணைத்து, கடன் வாங்கும் செயல்முறையை மிகவும் எளிமையாக்குவதே. இதன் மூலம், கடன் வழங்கும் செலவுகள் 60% வரை குறையும் என்றும், கடன் செயல்முறை மிக வேகமாகும் என்றும் எதிர்பார்க்கப்படுகிறது. இந்த தளம், வங்கிகள் மற்றும் கடன் வழங்குபவர்களை, தரவு வழங்குபவர்களுடன் இணைக்கும் ஒரு மையப் புள்ளியாக செயல்படும்.
கடன் அணுகலை அதிகரித்தல்
ULI-யின் முதன்மையான நோக்கம், கடன் பெறுவதை, குறிப்பாக விவசாயிகள் மற்றும் சிறு, குறு, நடுத்தர வணிகங்களுக்கு (MSMEs) எளிதாக்குவதாகும். நிலப் பதிவுகள், பால் கூட்டுறவு தரவுகள், ஜிஎஸ்டி ஃபைலிங்ஸ், மற்றும் அக்கவுண்ட் அக்ரிகேட்டர்ஸ் வழங்கும் நிதித் தரவுகள் போன்ற பல்வேறு ஆதாரங்களில் இருந்து தகவல்களைச் சேகரிப்பதன் மூலம், கடன் வழங்குபவர்களுக்கு வாடிக்கையாளர்களைப் பற்றிய முழுமையான சித்திரம் கிடைக்கும். இது கடன் வழங்குபவர்கள் விரைவாகவும், துல்லியமாகவும் முடிவெடுக்கவும், தனிப்பயனாக்கப்பட்ட நிதிச் சேவைகளை வழங்கவும் உதவும். வாடிக்கையாளர்களுக்கு, இது எளிமையான, அனுமதி அடிப்படையிலான டிஜிட்டல் செயல்முறையாக இருக்கும், இது விரைவான ஒப்புதல்களுக்கும், முறையான கடன்களுக்கான அணுகலுக்கும் வழிவகுக்கும். இந்தியாவின் டிஜிட்டல் கடன் சந்தை வேகமாக வளர்ந்து வருகிறது, இது 2030 வாக்கில் $2.45 பில்லியன் தொடும் என எதிர்பார்க்கப்படுகிறது, மேலும் ULI இந்த வளர்ச்சியை கணிசமாக துரிதப்படுத்தக்கூடும்.
பெரிய சவால்கள்: ஒருங்கிணைப்பு மற்றும் தரவு பாதுகாப்பு
இந்த திட்டத்தின் பார்வை பிரமாதமாக இருந்தாலும், இதை நிஜமாக்குவதில் பல பெரிய தடைகள் உள்ளன. பல பாரம்பரிய வங்கிகள் பயன்படுத்தும் காலாவதியான தொழில்நுட்பங்களுடன் ULI அமைப்பை இணைப்பது ஒரு பெரிய பிரச்சனை. இந்த பழைய அமைப்புகளுக்கு விலையுயர்ந்த மேம்படுத்தல்கள் மற்றும் பணியாளர் பயிற்சிகள் தேவைப்படலாம். மேலும், ஒரு தளத்தில் பல உணர்திறன் வாய்ந்த நிதித் தரவுகளைக் கையாள்வது, பாதுகாப்பு மற்றும் தனியுரிமை குறித்து தீவிர கவலைகளை எழுப்புகிறது. தரவு மீறல்களைத் தவிர்க்க, வலுவான மறைகுறியாக்கம் (encryption) மற்றும் தரவு பாதுகாப்பு சட்டங்களுடன் கடுமையான இணக்கம் ஆகியவை மிக முக்கியம். மற்றொரு சவால் என்னவென்றால், ஒவ்வொரு வங்கியும் தங்கள் சொந்த இடர் மதிப்பீட்டு முறைகளைப் பயன்படுத்துவதால், வெவ்வேறு கடன் வழங்குபவர்கள் பொதுவான தரநிலைகளில் உடன்படுவதை உறுதிசெய்வது கடினம். இந்த மாறுபட்ட செயல்முறைகளை சீரமைக்க அதிக முயற்சி தேவைப்படும். சில நிபுணர்கள், ஒரு தனியார் நிறுவனம், மத்திய வங்கிக்கு பதிலாக இது போன்ற ஒரு தளத்தை நிர்வகித்தால் சிறந்த செயல்திறனை அடையலாம் என்றும் கேள்வி எழுப்புகின்றனர். ULI, அதிகப்படியான வீட்டுக் கடன்களுக்கு வழிவகுக்கும் அபாயத்தையும் கொண்டிருக்கும், இதை சரியாக நிர்வகிக்காவிட்டால்.
முன்னோக்கிய பாதை
ULI தற்போது ஒரு பைலட் கட்டத்தில் உள்ளது, அதன் வெற்றி இந்த ஒருங்கிணைப்பு, பாதுகாப்பு மற்றும் தரப்படுத்தல் சிக்கல்களைத் தீர்ப்பதைப் பொறுத்தது. கணக்கு திரட்டுதல் அமைப்பு (Account Aggregator system) மற்றும் பைலட் திட்டங்கள் உட்பட டிஜிட்டல் உள்கட்டமைப்பில் ரிசர்வ் வங்கியின் முயற்சிகள், ஒரு பயனுள்ள சூழலை வழங்குகின்றன. ULI-ஐ உருவாக்கிய ரிசர்வ் பேங்க் இன்னோவேஷன் ஹப், புதுமைகளை முன்னெடுத்துச் செல்வதற்கும், அளவிடக்கூடிய டிஜிட்டல் அமைப்புகளை உருவாக்குவதற்கும், கடந்த கால திட்டங்களில் இருந்து கற்றுக்கொள்வதற்கும் பொறுப்பாகும். எதிர்காலம் சிக்கலான தொழில்நுட்ப மற்றும் ஒழுங்குமுறை படிகளைக் கொண்டுள்ளது, ஆனால் ULI இந்தியாவில் உள்ள கடன் சந்தையை கணிசமாக மாற்றும் ஆற்றலைக் கொண்டுள்ளது, இது நிதி உள்ளடக்கத்தையும், பொருளாதார வளர்ச்சியையும் அதிகரிக்கும்.